На Кубани прошла «Неделя финансовой грамотности»

С 4 по 8 апреля 2011 года  департаментом по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края реализован проект – "Неделя финансовой грамотности на Кубани". Тематические мероприятия прошли в 7 муниципальных образованиях Краснодарского края: Темрюкский район, Анапа, Новороссийск, Геленджик, Крымский район, Абинский район, Краснодар. Проект – часть Губернаторской программы повышения финансовой грамотности населения, которая более 2-х лет действует в Краснодарском крае.

Свою поддержку Проекту выразили администрации муниципальных образований, департамент образования и науки Краснодарского края, департамент государственной службы занятости населения Краснодарского края, Торгово-промышленная палата Краснодарского края, УФНС России по Краснодарскому краю, Региональное отделение Федеральной службы по финансовым рынка в Прикубанском регионе, группа компаний "АЛОР", медиа-группа "Рынок Ценных Бумаг", НПФ "Промагрофонд", ЗАО "ММВБ".  В мероприятиях Недели приняли участие представители федеральных и краевых органов государственной власти, Школы бизнес-тренингов для молодежи (Москва), ведущих российских и региональных кредитных организаций, страховых компаний, профессиональных участников фондового рынка, негосударственных пенсионных фондов и т.д.

В рамках проекта проведены специальные занятия "Деловые игры" для школьников и семинары для учителей.

"Заинтересовать мальчишек и девчонок, увлечь их – вот основная задача "Деловой игры", – отметил в своем выступлении на итоговой пресс-конференции руководитель департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края И.А.Славинский. – В мероприятиях, проведенных в школах, приняли участие 371 школьник и 100 учителей".

Не осталась в стороне и студенческая молодежь. Представители ведущих профессиональных участников фондового рынка провели "открытый урок" для студентов ВУЗов. Особенную активность проявили студенты Крымского технического колледжа. В связи с этим московская делегация учредила годовую стипендию, которую со следующего года будет получать студент этого колледжа, лучший в освоении учебного курса, связанного с ценными бумагами.  Активными участниками "открытых уроков" стали 1240 студентов из 11 ВУЗов/СУЗов.

Для всех жителей радушно распахнули двери "Ярмарки финансовых услуг" в городах Темрюк, Анапа, Новороссийск, Крымск, Краснодар. Их посетили 2580 человек. В самой доступной форме,  из "первых уст", посетители получили информацию о государственных программах, ипотеке, страховании, получении налоговых вычетов, использовании материнского капитала, а самые активные участники викторин и конкурсов, проводимых в рамках Ярмарки, с радостью принимали специальные призы и подарки.

Предприятия малого  бизнеса  вносят весомый вклад в развитие экономики Кубани, повышая ее гибкость, обеспечивают социальную  стабильность  и  благосостояние  широких слоев  населения. Именно поэтому в программу Проекта вошли "круглые столы" для представителей малого и среднего бизнеса, проводившиеся одновременно с Ярмарками финансовых услуг. В них приняли участие 588 слушателей.

Все мероприятия недели – круглые столы, "деловые игры" и "открытые уроки" – это открытые площадки для диалога между представителями органов власти, экспертов, специалистов различных отраслей и населения.

Финансовая грамотность граждан, представителей малого и среднего  бизнеса  —  залог  эффективного инвестирования средств и, как следствие, — повышения  благосостояния   населения.

Приобретя новые знания, участники Проекта "Неделя финансовой грамотности на Кубани", получили  новые возможности распоряжаться своими финансами.

 

На Кубани пройдет «Неделя финансовой грамотности»

С 4-го по 8-е апреля 2011 года в рамках долгосрочной целевой программы повышения финансовой грамотности населения Краснодарского края на 2010-2012 годы департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края проводит "Неделю финансовой грамотности на Кубани". Целый ряд мероприятий, таких как: Ярмарки финансовых услуг для населения, обучающие семинары и "открытые уроки" для учащихся и студентов, конференции и "круглые столы" для малого бизнеса, которые пройдут в 7-ми городах края – Темрюке, Анапе, Новороссийске, Геленджике, Крымске, Абинске, Краснодаре.

В проекте примут участие представители банков, страховых организаций, налоговых инспекций, пенсионных фондов, профучастников рынка ценных бумаг. Специалисты ответят жителям Кубани на вопросы об участии в государственных программах, о получении социальных вычетов,  ипотеке и страховании, использовании материнского капитала,  формировании будущей пенсии и работе на фондовом рынке. Более подробная информация по телефонам: 8 (861) 262-99-34, 262-90-79.

 

Мероприятия 2010 года

• Информационные семинары в 2010 году
• 22.04.2010 Совещание «Фондовый рынок — новые возможности развития региональной экономики в 2010 году»
• 15-16.04.2010 Семинар «Биржевые технологии ММВБ»

Целевое назначение и преимущества кредитных карт

Основное преимущество любой кредитной карты — в возможности позволить себе сделать какую-либо покупку или получить услугу, не имея наличных денежных средств в момент совершения такой покупки или осознавая отсутствие перспективы иметь такую сумму в ближайшее время.

С помощью такой карты брать в долг у банка можно много и часто. Даже если Вы максимально использовали установленный лимит денежных средств, то, как только Вы погасите часть долга, банк снова предоставит возможность тратить эту сумму.

Кроме того, в отличие от других способов кредитования заемщиков (потребительское кредитование, автокредитование), держателю кредитной карты нет необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, так как банк имеет право (а в большинстве случаев так и делает) начислять проценты только на фактически использованную часть кредита.

Как и в случае с пластиковой картой, держатель кредитной карты обладает возможностью круглосуточного доступа к своим средствам и контроля своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения.

Основными преимуществами любой кредитной или пластиковой карты также являются:

Защита и безопасность

Что такое наличные деньги в Вашем кармане (бумажнике) или хранимые дома? Чтобы защитить их от пожара, кражи или простой утери — необходимо как минимум держать их в сейфе. Тем более обидно, когда такой казус может произойти с одолженными, но еще не использованными деньгами. Если же у Вас есть кредитная карта, Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату и снимаете необходимую сумму. Надо только иметь в виду, что банк обычно оговаривает максимально возможную сумму снятия денег с карточного счета через банкомат в течение одного дня.

Кроме того, кредитная карта не требует специальных ухищрений при хранении, а в случае её пропажи Вы имеете возможность обратиться в круглосуточную сервисную службу банка и остановить операции по карточному счету, защитив Вашу карту от несанкционированного доступа. При этом банк восстановит утерянную или украденную карту в течение нескольких дней, и Вы снова станете держателем своей кредитной карты. Таким образом, потеряв карту, Вы не теряете Ваши деньги.

Удобство при оплате товаров и услуг

При посещении торговых центров или ресторанов Вам не нужно беспокоиться, достаточно ли в бумажнике денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, установленный банком кредитный лимит еще не исчерпан. Совершая большое количество покупок при помощи карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, Вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. Чего только стоит мгновенное sms-информирование о проведении операций по Вашему карточному счету!

Используя кредитную карту в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически и обычно по более выгодному курсу, чем в пунктах обмена валюты. Курс банка, выпустившего карту, практически равен официальному курсу Центрального банка РФ.

Некоторые банки также предоставляют возможность оплаты коммунальных услуг и услуг связи с помощью кредитной карты.

Кроме того, ввиду глобального распространения и использования сети Интернет, российскому потребителю стали доступны многие покупки с доставкой на дом и возможностью их оплаты с помощью кредитной карты.

Уверенность и спокойствие при поездке заграницу

С кредитной картой перед Вами не будет стоять проблемы перевозки, а, следовательно, и декларирования крупных сумм наличных денежных средств при поездке за границу. Данное безусловное преимущество перед другими нашими гражданами, еще не привыкшими к данному банковскому продукту, придаст Вам уверенности и спокойствия, ведь кредитные карты не являются валютными ценностями, и перевозить их Вы можете хоть пачками.

Находясь в другой стране, Вам не нужно думать о необходимом количестве денег в Вашем бумажнике. Единственное, что Вы должны знать, — это адреса банкоматов и отделений банков, которые выдают наличные по Вашей карте.

Кредитная карта не только облегчит финансирование Вашей поездки, но в необходимых случаях может выступить в роли своеобразного гаранта Вашей платежеспособности в другой стране. А главное, карта может оказать реальную финансовую помощь в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (например, утрата всех наличных денежных средств).

Контроль над расходами

Кредитная карта также поможет безошибочно восстановить цепочку покупок и денежных трат с ее использованием. Ведь известно, что когда расходы под контролем, совершение бесполезных покупок сводится к минимуму.

Скидки и бонусы

Держатели кредитных карт могут рассчитывать на определенные скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров. Например, скидки при покупке театральных и авиационных билетов, спортивных и иных товаров и услуг, получение в подарок пластиковой карты и так далее.

Одно «НО» может смущать Вас — это опасность мошенничества — несанкционированного доступа к Вашему карточному счету. По сравнению с такими странами, как США, данный банковский продукт пока не приобрел в России достаточных масштабов. Однако российские банки тщательно отслеживают чистоту «пластикового» оборота, да и держатели кредитных карт всегда очень внимательно относятся ко всем операциям с картой, тем более что слипы (чеки о проведенной операции) и выписки по счету позволяют это делать, более чем эффективно.

Какие виды кредитных карт существуют?

В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:

• электронные,
• классические,
• золотые,
• платиновые,
• элитные.

Данная классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.

Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro — это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание. Все торговые операции по таким картам проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что электронные карты могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению электронных карт зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями. Классические карты — это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом соответствующей платежной системы, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт.

Золотые карты (Gold) — это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам — мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт, начиная с услуг для путешественников, которые включают в себя медицинскую и юридическую помощь, и заканчивая безупречной клиентской поддержкой в случае кражи или утери Вашей карты. Для держателей золотых карт могут предоставляться дополнительные скидки при осуществлении покупок, бронировании номеров в гостиницах, оплате путешествий.

Платиновые карты (Platinum) — карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. К ним, в частности, относятся такие услуги, как Защита Покупок и Продление Гарантии на приобретенные товары. Во время путешествий к услугам держателя карты предоставляется экстренная медицинская и юридическая поддержка, а также квалифицированная помощь в случае утери или кражи карты. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.

Элитные карты (Infinite и World Signia) — экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности, они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса (Консьерж-служба обеспечивает широкий спектр бизнес-услуг; например, разного рода бронирование, услуги переводчиков, отправку сообщений, а также запросы и переводы с банковского счета держателя карты), а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.

Рассчитывать на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только весьма обеспеченные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты — самая что ни на есть прямая.

Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.

В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.

Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются:

• VISA,
• Eurocard/Mastercard,
• American Express.
• Diners Club

Рассмотрим их более подробно.

Возглавляет наш список платежная система VISA — самая крупная в мире, в состав которой входит более 21 000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов, и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.

Более подробную информацию о данной системе Вы можете найти на сайте www.visa.com.ru.

Следующая система — Eurocard/MasterCard — это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.

В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).

Более подробно читайте на сайте www.mastercard.com.ru.

Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.

На сегодняшний день этой платежной системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.

Более подробную информацию о данной системе Вы можете найти на сайте www.americanexpress.com/russia.

Компания Diners Club — это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International — пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения — развлечения и путешествия. Срок действия карточки — 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть — более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.

Второй вид карты — Diners Club Valid Only in Russia — карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.

Более подробно читайте на сайте www.diners.ru.

Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card (www.uc.ru).

На фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных систем, российским платежным системам приходится нелегко — идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.

Правда, при поездке за рубеж, все равно придется оформлять карту одной из международных систем.

Как выбрать себе подходящую кредитую карту?

Сегодня потребителям приходится делать выбор из множества кредитных карт: карты с низкими процентными ставками по кредиту, с платой за годовое обслуживание и без, с начислением бонусов и премий, золотые, платиновые карты и другие.

Как же выбирать кредитную карту?

Прежде чем написать заявление на карту, хорошенько подумайте, как использование кредитной карты может повлиять на ваше финансовое благополучие. Вот некоторые вопросы, на которые стоит дать ответы перед тем, как вы выберете для себя кредитную карту.

Вы намерены оплачивать всю сумму задолженности каждый месяц?

Многие держатели каждый месяц оплачивают всю задолженность по кредитной карте. Они пользуются кредитными картами только для удобства — им нравится учет покупок с помощью выписки по карте и нравится платить картой, а не наличными. Для таких держателей карт процентная ставка по кредиту имеет меньшее значение, чем размер платы за годовое обслуживание или бонусы, которые они могут заработать при использовании карты. Клиентов, которые оплачивают всю сумму задолженности каждый месяц, могут заинтересовать так называемые кобрэндовые карты. И хотя по таким картам ставка за пользование кредитом бывает довольно высокой, по ним предлагаются дополнительные услуги: премии, бонусы, бесплатные подарки или скидки. Но будьте внимательны и осторожны — эти дополнительные услуги обычно действуют ограниченный период, который гораздо меньше, чем срок действия этой карты.

Думаете, карта с выплатой бонуса вам подойдет?

Прочитайте внимательно текст предложения, чтобы узнать, сколько денег вам надо потратить по карте, чтобы получить обещанный бонус. Если вы предполагаете, что за указанный промежуток времени вы не сможете набрать достаточно премиальных баллов для получения бонуса, то, возможно, повышенная ставка по кредиту и плата за годовое обслуживание карты совсем не оправдаются.

Также узнайте в банке, начисляются ли проценты по кредиту с даты совершения транзакции. Если да, то вам придется их платить, даже если вы будете ежемесячно полностью гасить всю сумму задолженности.

Составляете ли вы планы на будущее?

Вы задумали сделать перестановку в квартире и обновить интерьер. Вы отправились в магазин и увидели мебель, которая вам подходит. А теперь она еще и на распродаже — на 10000 рублей дешевле, чем обычно! Вы отлично поработали в этом году, и ждете годовой премии через несколько месяцев. И у вас созревает такой план действий: оплатить мебель по кредитной карте, производить ежемесячные выплаты по кредиту в размере, который сможете себе позволить, а затем, при первой же возможности, оплатить полностью всю оставшуюся сумму долга.

План хороший, только если:

1. Вы уверены, что действительно получите премию.
2. Ваши расходы не превысят ожидаемую сумму премии (не относитесь к будущей премии как к нескончаемому источнику денег).
3. Вы нашли банк, который предлагает кредитную карту с достаточно высоким для покупки кредитным лимитом и приемлемой процентной ставкой, взимаемой на протяжении всего предполагаемого срока гашения кредита.
4. Если сумма уплачиваемых за этот период банковских процентов меньше суммы текущей скидки на товар. Можно использовать карту с низкой первоначальной процентной ставкой по кредиту, если вам подходят остальные тарифы банка и если вы уверены в том, что успеете рассчитаться с банком за этот срок.

Планируете ли вы выплачивать кредит в рассрочку?

Некоторые клиенты банков постоянно имеют задолженность по своим кредитным картам. Большинство держателей всегда делают ежемесячный платеж, который превышает необходимый минимальный взнос. Они постоянно ищут предложения кредитных карт с наименьшей ставкой по кредиту с тем, чтобы минимизировать свои издержки, связанные с ежемесячной выплатой процентов. Такая стратегия наиболее приемлема для тех людей, которые имеют задолженность по кредиту из месяца в месяц.

Нужна ли вам золотая (Gold) или платиновая (Platinum) карта?

Золотые и платиновые карты относятся к высшей категории кредитных карт, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии. Банки-эмитенты обычно следят за тем, чтобы таким картам и сопутствующим услугам соответствовали высокие доходы и кредитоспособность клиентов. И если всё же привилегии и бонусы этих карт вам очень интересны, то стоит подумать над тем, чтобы каждый месяц полностью гасить всю сумму задолженности, — тем самым вы снизите свои издержки за пользование заемными средствами.

Более высокий кредитный лимит и другие преимущества золотых карт особенно привлекательны для людей, часто путешествующих по работе и по личным делам. В дополнительные услуги по таким картам обычно входят страховка ущерба арендованному автомобилю в результате ДТП, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, оплаченных по карте.

Можно подать заявление и на платиновую карту, с более шикарным набором дополнительных услуг, однако требования к держателю ее также намного выше. Некоторые банки взимают плату за годовое обслуживание. Перед тем как решите, что вам нужна золотая или платиновая карта, очень тщательно проанализируйте условия их предоставления и ответьте самому себе на вопрос: «А какими из указанных дополнительных услуг я действительно буду пользоваться?»

Нужна ли вам ко-брэндовая карта?

А знаете ли вы, что поездка, о которой вы так мечтаете, становится всё ближе — с каждым разом, когда вы платите за покупки по кредитной карте?

А знаете ли вы, что каждый раз, когда вы тратите по кредитной карте, вы можете делать взносы в фонд вашего университета?

Заинтересовались? С помощью ко-брэндовых кредитных карт можно не только заработать на бесплатный авиабилет, но и помочь своему любимому университету или учреждению культуры.

На ко-брэндовых картах изображены логотипы банка, платежной системы и организации или компании, участвующей в совместном проекте. Каждый раз, когда совершается транзакция по ко-брэндовой карте, держателю либо начисляются какие-либо дополнительные бонусы, либо производятся определенные отчисления в пользу третьих лиц.

Ко-брэндовые карты с коммерческими партнерами

Ко-брэндовая карта обычно дает её держателю возможность накапливать бонусные баллы при оплате картой любой покупки. Концепцию ко-брэндовых карт первыми применили авиакомпании около 15 лет назад. Баллы, накопленные в результате оплаты авиабилетов с помощью ко-брэндовой кредитной карты, служили основанием для предоставления держателям таких карт бесплатных билетов, повышения класса салона в самолете или скидок.

Сегодня в России выпускается много видов ко-брэндовых карт: с авиалиниями, агентствами путешествий, супермаркетами и другими предприятиями торговли и сервиса.

Выбирай — и пользуйся картой с умом

«Я точно знаю, что мне надо» — таким должен быть девиз тех, кто выбирает себе кредитную карту. Сравните несколько предложений кредитных карт. Проведите анализ своих личных потребностей в кредите, своих возможностей и привычек по оплате счетов — вот вы и на правильном пути по выбору подходящей для вас карты. Какую бы карту вы не выбрали, используйте ее разумно и оплачивайте задолженность вовремя

Какой кредит по карте вы можете себе позволить?

Эксперты в области финансового планирования советуют — никогда не берите в долг более 20% вашего ежегодного чистого дохода.

Если вы зарабатываете 20 000 рублей в месяц после налогообложения, ваш годовой чистый доход составит 240 000 рублей.

20 000×12 = 240 000 рублей

Посчитайте, сколько будет 20% от вашего ежегодного дохода.

240 000×20% = 48 000 рублей.

Таким образом, вы не должны брать в долг более 48 000 рублей.

Замечание. Ипотечный кредит не должен рассматриваться как часть общего долга, но остальные кредиты (автокредит, кредит на образование, потребительские кредиты, кредитные карты) должны быть включены в это правило.

Также, ваши ежемесячные платежи не должны превышать 20% вашего чистого ежемесячного дохода.

Если вы получаете 20 000 рублей в месяц после налогообложения, то

20 000×20% = 4000 рублей

Ваши ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 4 000 рублей в месяц.

Замечание. Ипотечные платежи необходимо исключить из этого правила, но платежи по остальным кредитам (автокредитам, кредитам на образование, потребительским кредитам, кредитным картам) должны быть включены в это правило.

Что такое льготный период?

Любая из вышеперечисленных кредитных карт может обладать очень полезной и экономически выгодной для держателя карты особенностью — так называемый grace-period или льготный период погашения кредита.

Как следует из названия, льготный период кредитования, — это срок, в течение которого Вы имеете право полностью погасить свою задолженность по карте, не уплачивая проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50–60 дней. Если Вы все же не успеете погасить задолженность в полном объеме в установленный срок, то Вам придется заплатить банку проценты за пользование кредитом. Но следует иметь в виду, что, не внеся к окончанию льготного периода в счет погашения долга ни копейки, помимо процентов придется заплатить еще и штраф. Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 2–3 года.

Итак, как же рассчитывается grace-period? Есть два важных момента, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, необходимо выяснить начальную дату отсчета льготного периода. Это может быть либо первое число месяца (чаще всего), либо день возникновения задолженности. Во-вторых, нужно помнить, что заявленный банком grace-period чаще всего является предельно возможной величиной, то есть это максимально возможное число дней беспроцентного пользования кредитом, фактическое же их число зависит от даты совершения покупки.

Разберем конкретный пример расчета льготного периода. Итак, имеем кредитную карту с заявленным льготным периодом до 50 дней и отчетным периодом в календарный месяц, то есть выписки отправляются клиенту 1-го числа каждого месяца. Допустим, вы получили карту в начале апреля и через 5 дней совершили первую покупку на сумму $100 и еще одну в 20-х числах на сумму $250. Затем, в начале мая вам приходит выписка из банка, в которой обычно указывается следующая информация:

• Сумма задолженности: 350 $
• Внести минимальный платеж в 35 $(обычно 10%) до такого-то числа
• Льготный период: погасить задолженность до 20.05

Таким образом, в случае совершения покупки первого числа достигается максимальный льготный период, который действительно составляет 50 дней. В данном случае для клиента grace-period составит чуть меньше 45 дней (с 5-го апреля по 20-е мая). Меньше он будет потому, что клиенту желательно погасить задолженность не в последний день, а за несколько дней до окончания льготного периода, так как банку обычно требуется более одного дня, чтобы деньги поступили на счет клиента.

Льготный период кажется простой услугой лишь на первый взгляд, в реальности же правила погашения задолженности по таким картам бывают запутаны. Поэтому прежде чем воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, рекомендуем Вам детально разобраться в том, на какие операции распространяется grace-period, с каким типом льготного периода вы имеете дело и какова его продолжительность. Учитывайте и тот факт, что процентные ставки по такого рода кредитным картам могут быть больше, чем, если бы такой услуги не было.

Важно помнить, что если Вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начислены с момента совершения платежной операции.

Правила безопасного использования кредитных карт

Чтобы не стать жертвой мошенничества с кредитными картами важно соблюдать несложные меры предосторожности и серьезно относиться к защите личных данных и данных о кредитной карте. Для этого соблюдайте следующие правила:

1. Регулярно проверяйте выписки по счету кредитной карты. В ней содержится перечень операций, сведения о получателях платежей, перечень всех номеров счетов, включая те, которые были закрыты, а также итоговый остаток на вашем счету. Если вы стали жертвой мошенников, вы обнаружите это, регулярно изучая ваши выписки. Выписки по счету кредитной карты можно получить либо в офисе банка, либо в банкоматах банка, выдавшего карту.
2. Никогда не сообщайте свою персональную информацию по телефону, почте или через Интернет, если вы не уверены в личности того, кому передаете эту информацию. Воры могут представиться работниками банка, представителями интернет-провайдера, представителями правительственных организаций, и даже вашими бывшими друзьями, чтобы заставить вас сообщить им персональную информацию.
3. Защитите вашу кредитную и дебетовую карты. Получив их, немедленно подпишите карты (на обратной стороне карты есть специальное поле для подписи владельца). Никому никогда не передавайте ваши карты. Никогда не используйте свои карты или документы, идентифицирующие вашу личность, в том случае, если в этом нет необходимости.
4. Защитите вашу почтовую корреспонденцию. Доставайте все письма из почтового ящика как можно быстрее после доставки. Пользуйтесь ящиками для писем в почтовых отделениях.
5. Защитите ваш бумажник. Держите предметы с вашей персональной информацией в безопасном месте дома и не допускайте к этой информации друзей и знакомых. Не носите документы (например, водительское удостоверение) в своем бумажнике.
6. При выборе пароля или ПИН-кода не останавливайтесь на числах и кодах, которые легко могут быть отгаданы ворами.
7. Убедитесь, что ваш компьютер имеет надежную антивирусную защиту, которая позволяет обнаруживать и обезвреживать «клавиатурных шпионов».
8. Сообщите в свой банк, если вы поменяли адрес или телефон.

Что делать если возникли сложности с выплатами по кредиту?

Пересмотрите свой бюджет

• сократите свои расходы
• реалистично оцените, что вы можете себе позволить

Свяжитесь со своими кредиторами

• сообщите им, что Вы не можете расплатиться в настоящее время, но что Вы собираетесь вернуть долг, предложите, когда и сколько Вы сможете заплатить
• возможно, Вам понадобится разработать новую схему выплат
• если можете, продолжайте делать минимальные платежи

На что стоит обратить внимание при выборе кредитной карты?

Итак, если Вы решили стать обладателем кредитной карты, нелишним будет определиться с платежной системой, типом карты, ее возможностями и, конечно, с банком, который выпустит эту карту. Причем порядок выбора зависит от того, для чего именно Вам необходима кредитная карта.

Начнем с самого простого и в тоже время важного вопроса: платежная система. Российские банки предлагают своим клиентам карты как международных систем, так и российских. Если с международными платежными системами более-менее разобрались, то относительно российских есть вопросы. Во-первых, не так уж много отечественных платежных систем, выпускающих именно кредитные карты, а те, которые представлены, могут либо не приниматься в ближайших к Вам банкоматах и торговых точках, либо не выпускаться понравившимся Вам банком.

При выборе платежной системы, необходимо исходить из того, как и где Вы будете пользоваться картой.

Если Вы планируете использовать карту при оплате покупок и снятии наличных за рубежом, то выбирать нужно из международных систем. Наиболее широко принимаемыми к оплате являются VISA и EC/MC. American Express, как и следует из названия, обслуживается преимущественно в Америке, хотя в других странах ее тоже принимают.

Если же пользоваться карточкой Вам предстоит только в пределах нашей страны, а то и конкретной местности, то можно присмотреться и к российским системам, предварительно уточнив, где принимают их карты. Как правило, локальные отечественные системы обойдутся Вам существенно дешевле.

Когда с системой разобрались, автоматически возникнет вопрос, какую из карт выбрать в конкретной платежной системе. Все зависит от того, насколько банк сочтет Вас платежеспособным. И, как следствие, от величины установленного для Вас банком кредитного лимита. В своем заявлении на выпуск кредитной карты, Вы можете указать желаемый тип карты — виртуальная (для покупок в сети Интернет), электронная (для простого снятия наличных денег), классическая, золотая или даже платиновая, но последнее слово все равно будет за банком. Поэтому, чем больше будет величина Вашего кредитного лимита, определенного банком, тем большего статуса карту Вам оформят. Помните только, что за выпуск, использование и обслуживание кредитных карт типа Gold и Platinum банк, скорее всего, возьмет более значительную комиссию.

Если же Вы планируете воспользоваться услугой банка по льготному погашению кредита (grace-period), Вам следует особо обратить внимание на то, предоставляется ли он для карт выбранного вами типа.

Далее предстоит кропотливое изучение тарифов банка. Здесь Вашему вниманию могут быть представлены расходы такого рода, как плата за выпуск и перевыпуск карты, годовое обслуживание, стоимость остановки операций по карточному счету, плата за sms-информирование, за интернет-банкинг, и иные расходы. Конечно, чем больше возможностей у карты и выше ее статус, тем дороже Вам может обойтись ее обслуживание и использование.

Особо обратите внимание на величину комиссии за снятие наличных денег с кредитной карты через банкоматы, принадлежащие как Вашему банку, так и другим банкам.

Если Вы не желаете нести какие-либо из вышеперечисленных расходов, Вам надо уделить этому особое внимание, но не стоит «экономить» на всем, ведь некоторые услуги стоят значительно меньше, чем приносят пользы. Многие банки могут предложить дополнительные бонусы и скидки к выпуску Вашей кредитной карты именно у них.

Если оплата коммунальных услуг и услуг связи превратилась для Вас в обременяющее занятие, пора заняться поиском банка, чьи банкоматы и кредитные карты позволяют это делать быстро, четко и без очередей.

Немаловажным также является рейтинг надежности банка, удобство расположения и количество его отделений и банкоматов.

Выбирая банк, не забудьте поинтересоваться, давно ли он вступил в платежную систему, карту которой Вы выбрали. Узнайте также, сколько карт выпущено банком и как давно он работает с ними. Все-таки работа с кредитными картами — не самый простой бизнес, и он требует отлаженных действий и опытного персонала. Будет очень досадно, если специалисты банка не смогут оперативно и профессионально решить Ваши проблемы в сложной ситуации.

Какие они бывают?

Существуют различные виды потребительских кредитов: кредит на неотложные нужды, кредит на приобретение товара, кредит на отдых, на ремонт. Рассмотрим целевое назначение и преимущества каждого из них.

Основное преимущество кредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами) состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля.

В торговых сетях очень часто мы можем встретить предложение взять данный товар в кредит. В этом случае кредит оформляется непосредственно в магазине, оформление кредита занимает не более получаса, а из документов требуются только паспорт и водительское удостоверение. Магазины часто организуют совместно с банками различные акции с целью привлечения покупателей (кредиты 10–10–10, 5–5–5, «беспроцентный кредит», с нулевым первоначальным взносом и др.). Скорость и удобство оформления подобных кредитов зачастую компенсируются высокими процентными ставками.

Потребительский кредит на отдых помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристических поездок за границу. Ввиду ограниченности денежных средств, вполне вероятна ситуация, когда Вы предстаете перед выбором: сэкономить деньги и выбрать более дешевый тур или повременить с поездкой. В наши дни можно взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха. Стоит обратить внимание на тот факт, что многие банки не выделяют кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают воспользоваться кредитом на неотложные нужды.

Не менее часто встречающееся и дорогостоящее явление в нашей жизни — ремонт. Все чаще можно встретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, который обычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например, ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования от кредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже, а срок погашения больше.

Разновидностей потребительских кредитов множество и перечесть их невозможно. Рассмотрим подробнее лишь некоторые из них, с которыми мы зачастую встречаемся в торговых сетях.

Программа «10–10–10»

Кредит оформляется непосредственно в торговой сети на покупку конкретного товара. Для получения кредита обычно достаточно паспорта и одного дополнительного документа, а решение принимается за 5–15 минут. Основные характеристики кредита:

• 10% — первоначальный взнос
• 10 месяцев — срок кредита
• 10% — удорожание покупки

Несмотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 20% годовых, что иллюстрирует следующая таблица с графиком платежей:

Стоимость покупки	100 000 р.
срок, мес.	10
первоначальный взнос	10% (10 000 р.)
сумма кредита	90 000 р.
платёж в месяц	10 000 р.
0	-90 000
1	10 000 р.
2	10 000 р.
3	10 000 р.
4	10 000 р.
5	10 000 р.
6	10 000р.
7	10 000 р.
8	10 000 р.
9	10 000р.
10	10 000 р.
итого платежи по кредиту	110 000 р.
переплата	0,1
доходность, % годовых	0,234

Кредит по «0» процентов

Беспроцентные кредиты запрещены российским законодательством. В данном случае «0%» не более чем маркетинговый трюк — кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита редко превышает 6 мес.

Иллюстрация платежей по подобному кредиту, предоставленному по ставке 20% годовых на срок 6 мес., приведена в таблице.

стоимость	100 000 р.
срок, мес.	6
первоначальный взнос	0,1
скидка торговой организации	0,05
сумма кредита	85 000р.
ставка по кредиту	0,2
платёж в месяц	15 004 р.
0	-85 000
1	15 004 р.
2	15 004 р.
3	15 004 р.
4	15 004 р.
5	15 004 р.
6	15 004 р.
итого платежи по кредиту	90 024 р.

Условия предоставления потребительского кредита

Потребительский кредит обычно выдается физическим лицам в короткие сроки без обеспечения или поручителей, поэтому представляет для банков более высокий риск, чем скажем, выдача автокредита, по которому залогом выступает приобретенный на заемные деньги автомобиль. В этой связи, прежде чем выдать кредит, банк обязательно удостоверяется в том, что заемщик является платежеспособным, а также изучает информацию о заемщике на соответствие таким критериям как: гражданство РФ, регистрация по месту жительства, наличие постоянного дохода, достижение определенного возраста, срок пребывания на последнем месте работы.

В то время как наличие постоянного дохода влияет на вероятность получения кредита, размер дохода влияет на величину такого кредита. В качестве документов, подтверждающих наличие постоянного дохода, как правило, достаточно справки в свободной форме, подтверждающей Ваш ежемесячный доход, либо справки по форме 2-НДФЛ.

В настоящее время банки предлагают оформление потребительского кредита в основном для возрастных категорий, находящихся в пределах от 18–23 до 55–65 лет.

Обычно, при рассмотрении заявки на получение кредита, банк также обращает внимание: на срок пребывания на последнем месте работы заемщика (как правило, он должен составлять не менее 3 месяцев) и общий стаж работы (обычно не менее 1 года).

Основными документами, необходимыми для получения потребительского кредита, являются:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
• справка с места работы в свободной форме или по форме 2-НДФЛ (иногда — справка по форме 3-НДФЛ).

Некоторые дополнительные документы — об образовании и семейном положении, трудовой договор, подтверждающие положительную кредитную историю — могут повысить вероятность положительного решения банка о выдаче кредита.

Если сумма предоставляемого потребительского кредита достаточно велика, банк может потребовать наличие поручителей или залога с Вашей стороны. В этом случае к поручителям предъявляются такие же требования, как и к Вам, а залогом может стать как объект кредитования, так и недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, банковские вклады, драгоценные металлы (в том числе металлические счета), паи ПИФов, доли ОФБУ и другое.

Банки могут потребовать от Вас застраховать жизнь и трудоспособность на время пользования кредитом в одной из страховых компаний-партнеров. Стоимость страхования будет одной из статей Ваших расходов в виде фиксированной суммы или процента от суммы кредита или задолженности. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключение составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).

Кроме всего вышеперечисленного, Вам предстоит пройти проверку электронной скоринговой системой. Скоринг представляет собой математическую модель оценки платежеспособности заемщика, основанную на автоматической балльной системе. Проще говоря, Вам предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Вам может показаться, что обмануть систему несложно, приукрасив свои финансовые возможности, но такое мнение ошибочно. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации — звонки Вашему руководству с уточнениями. Учтите, что преднамеренно обманывать банк не рекомендуется в связи с высокой вероятностью попадания в «черный список» клиентов, которым банки активно обмениваются друг с другом.

Основные условия и особенности кредитного договора

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно относиться к документам, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка по кредиту,
• способ начисления процентов по кредиту,
• способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с потребительским кредитом немаловажным также является:

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

Сумма кредита

или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с потребительским кредитом, сумма кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком. В этой связи, чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать. Наличие обеспечения по кредиту также предполагает возможность получения большей суммы по кредиту. Валютой кредита обычно выступают рубли. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита

в случае с потребительским кредитом рассчитывается в месяцах. Таким образом, чем больше срок по кредиту, тем выше процент по нему. Тем не менее, большинство банков не готово предоставлять потребительский кредит сроком более чем на 36 месяцев, потому что они являются более рискованными.

Процентная ставка

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих проблем и вопросов. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставка на 1–3 пункта. На сегодняшний день декларируемые процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 16% до 24% годовых в рублях, и от 12% до 16% в иностранной валюте. К сожалению, эти ставки часто далеки от эффективных ставок и в реальности доходят до 50% в рублях и 25% в иностранной валюте.

Обратите внимание также на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту.

В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Приведем расчет суммы ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

• сумма кредита — 100 тысяч рублей;
• срок кредита — 24 месяца;
• процентная ставка — 19% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита Ежемесячный платеж: 5 040,9 руб.
Общая сумма выплат по кредиту: 120 980,6 руб. Ежемесячный платеж: 5 750,0 руб.
Общая сумма выплат по кредиту: 138 000,0 руб.

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на 709,1 рублей (на 14%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 17 019,4 рублей.

Способ погашения задолженности или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным и  аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц. При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка.

Обращаем Ваше внимание на то, что переплата при аннуитетных платежах будет выше, чем при погашении кредита дифференцированными платежами.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?» Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции и не мудрено, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Еще лучше сделать это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком, как минимум, на несколько месяцев.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Получение кредита — это ответственный шаг, который требует тщательного анализа всех предстоящих расходов. Следует особо отметить необходимость внимательного прочтения кредитного договора перед его подписанием. Часто происходит так, что затраты, анонсируемые в рекламе, не совпадают с действительными, реальными затратами.

1. Основная статья расходов по потребительскому кредитованию — это проценты по нему. Размер эффективной ставки процента обычно колеблется в пределах 20%-32% и зависит от конкретного банка и предлагаемых им вариантов кредитования.
   Различают два способа начисления процентов по кредиту: на всю сумму кредита и на остаток задолженности. Первый способ подразумевает под собой начисление процентов на первоначальную сумму кредита, которая со временем не изменяется. Во втором случае проценты начисляются на сумму остатка задолженности, то есть после вычета суммы совершенных погашений.
2. Далее стоит обратить внимание на размер комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Это вид комиссии, которую некоторые банки берут только за анализ Вашей платежеспособности, не обещая при этом положительного решения о выдаче потребительского кредита. Чаще всего эта комиссия является фиксированной.
3. Возможен еще один вид расходов по потребительскому кредитованию — комиссия за ведение ссудного счета. Данная комиссия может быть как единовременной или ежемесячной фиксированной платой, так и процентом от суммы задолженности или от суммы кредита, что является менее выгодным для заемщика, потому что фактически увеличивает процентную ставку по кредиту.
4. Иногда банк может взыскать с заемщика комиссию за выдачу кредита, уменьшив тем самым сумму получаемых средств на 0,5%-2%.
5. Если Вы предполагаете возможным досрочное погашение кредита, заранее поинтересуйтесь у сотрудника банка, какова минимальная сумма досрочного погашения и является ли данная процедура платной, т.е. придется ли уплатить комиссию банку за досрочное возвращение денег.
6. Очередная статья расходов — это страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика на случай наступления непредвиденных событий, негативно влияющих на погашение кредита. В данном случае выгодоприобретателем будет банк-кредитор. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключения составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (к примеру, слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).
7. Помните о штрафных санкциях за просрочку платежей и неисполнение прочих обязательств по кредитному договору. Размеры штрафов и пени могут стать причиной незапланированных крупных расходов, подрывающих Ваш бюджет.
8. Заключая кредитный договор, узнайте о возможных вариантах погашения кредита и стоимости каждого из них.

Как получить потребительский кредит?

Рассчитайте свои силы

Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40–50% доходов заемщика. Но стоит ли покупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально, если в месяц вы будете отдавать банку не более 20–25% от своих доходов.

Подготовьтесь к получению кредита

Определите, какой вид кредита (на неотложные нужды, на отдых, на ремонт) Вам необходим, определите срок, сумму и валюту предполагаемого кредита. При большой сумме кредита подумайте о залоге и поручителях с Вашей стороны. Позаботьтесь о необходимых документах, подтверждающих Ваш доход. Для подтверждения дохода возможно использование следующих документов: справка в свободной форме, справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ.

Обращайтесь в разные банки параллельно

Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить ссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия.

Уточните параметры предлагаемого Вам кредита

Обратите внимание на способ начисления процентов по кредиту, анонсируемый банком (на всю сумму кредита или на остаток задолженности). Учитывайте все комиссии, предусмотренные кредитным договором. Помните, что досрочное погашение кредита может повлечь за собой дополнительные траты. Узнайте, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Не лишним будет поинтересоваться, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке потребительского кредитования.

Будьте бдительны

Если банк предлагает Вам потребительские кредиты со ставками ниже среднерыночных — это может быть результатом того, что он взимает больший объем разнообразных комиссий. И после подсчета всех расходов и эффективной ставки такой кредит может оказаться менее выгодным.

Будьте внимательны и честны с банком

Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении ссуды.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, несмотря на то, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

В заявке на получение кредита вам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас по указанным номерам, то вам, скорее всего, откажут в ссуде.

Кредит по карте дешевле и удобнее

Если вам нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с помощью нее. Кредиты по картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-кредиты, предоставляемые банками непосредственно в магазинах. Кроме того, получив карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычно два-три года). Карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение которого вы будете пользоваться ссудой бесплатно (обычно он не превышает 50 дней).

Сэкономьте на процентах

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажутся расходы на кредит. Кроме того, кредит зачастую обходится дешевле, если работодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующей справкой.

Подумайте об удобстве погашения кредита

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.

Не попадитесь в руки мошенников

Не соглашайтесь оформлять кредит на свое имя для третьего лица.

Мошенники часто используют доверчивость граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получить ссуду и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом они убеждают, что возвращать долг вам не придется. Однако банк предъявит претензии именно вам, поскольку по документам Вы будете являться заемщиком.

Как погашать потребительский кредит?

Обычно для погашения задолженности по кредиту заемщику открывается специальный (ссудный) счет, на котором учитывается задолженность по кредиту.

В данном случае, целесообразно самостоятельно следить за своевременностью и порядком платежей, уточняя сумму собственного долга путем прямого обращения в банк, либо по телефону. Безусловно, банки присылают выписку по счету, но оперативность почты может подвести, а за просрочку платежей начисляются высокие пени и штрафы. По этой же причине не следует откладывать погашение кредита на последний день. К тому же не все банки моментально учитывают внесенные им средства, делая это в полночь или на следующий рабочий день.

Самый простой и экономичный вариант погашения задолженности — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат с возможностью приема наличных денег. Данный способ уберегает Вас от больших комиссий. Также возможен перевод денег с Вашего счета на счет банка-кредитора, либо ежемесячные отчисления из Вашей заработной платы через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете.

Еще один вариант оплаты кредита — терминалы дистанционной оплаты. Платеж через подобные терминалы обычно поступает на счет банка в течение суток, но не является бесплатным (до 5% от перечисляемой суммы). Погашать кредит можно и почтовыми переводами, комиссия по которым составляет 1%-2%.

Если вдруг происходит непредвиденная ситуация вроде потери работы или, например, необходимости срочной дорогостоящей медицинской помощи, то в этом случае Вы вправе договориться с банком о пролонгации срока выплаты по кредиту. Это нормальная практика для западных банков, которая приживается и у нас. Дело в том, что банки ориентируются на долгосрочную перспективу, а поэтому заинтересованы в поддержании собственной репутации и привлечении потенциальных клиентов за счет позитивных отзывов уже привлеченных.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вы должны уточнить параметры данного финансово кредита, которые для Вас являются первостепенными.

Определите, какой вид кредита (на неотложные нужды, на отдых, на ремонт) Вам необходим, определите срок, сумму и валюту предполагаемого кредита. При большой сумме кредита подумайте о залоге и поручителях с Вашей стороны. Позаботьтесь о необходимых документах, подтверждающих Ваш доход. Для подтверждения дохода возможно использование следующих документов: справка в свободной форме, справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ.

Обратите внимание на способ начисления процентов по кредиту, анонсируемый банком (на всю сумму кредита или на остаток задолженности).

Учитывайте все комиссии, предусмотренные кредитным договором. Помните, что досрочное погашение кредита может повлечь за собой дополнительные траты. Узнайте, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Не лишним будет поинтересоваться, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке потребительского кредитования.

При получении потребительского кредита необходимо быть предельно честным с сотрудниками банка, не скрывать и не искажать запрашиваемую информацию. Если обман раскроется, пусть даже незначительный для Вас, это может повлечь за собой недоверие и, как следствие, отказ в выдаче кредита.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, несмотря на то, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

Прежде чем взять потребительский кредит, обратите внимание на следующие закономерности:

• Чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать;
• Чем больше срок кредита, тем выше процент по нему.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам потребительские кредиты со ставками ниже среднерыночных — это может быть результатом того, что он взимает больший объем разнообразных комиссий. И после подсчета всех расходов и эффективной ставки такой кредит может оказаться менее выгодным.

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.

Условия предоставления

Автокредит, как и любой другой кредит, является в некотором смысле рискованной сделкой для банка. В этой связи, любой банк обязательно удостоверится в том, насколько потенциальный заемщик соответствует предъявляемым к нему требованиям, является платежеспособным и добросовестным.

Итак, минимальными требованиями, предъявляемыми к заемщикам, обычно являются: наличие гражданства РФ, регистрация по месту жительства, достижение определенного возраста (обычно не менее 21 года и не более 65 лет), наличие постоянного места работы (время работы не менее 3-х месяцев), наличие общего трудового стажа (обычно не менее 1 года), наличие официального источника доходов (заработная плата в размере, зависящем от суммы предполагаемого кредита). Кроме того, многие банки требуют, чтобы регистрация по месту жительства и место работы заемщика совпадали с городом, в котором присутствует головной офис или филиал банка.

Важно учитывать, что чем больше величина Ваших доходов, тем на больший размер кредита Вы можете рассчитывать. В качестве документа, подтверждающего Ваш доход, может выступать справка, составленная по форме банка, по форме 2-НДФЛ, иногда справка по форме 3-НДФЛ, это зависит от требований конкретного банка.

В большинстве случаев документами, необходимыми для заключения договора классического автокредита, являются:

• документ, удостоверяющий личность (обычно — паспорт гражданина РФ с наличием печати о регистрации по месту жительства в месте присутствия банка или его филиалов);
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо иной документ, подтверждающий трудовые отношения;
• документы, подтверждающие доходы заемщика по одной из вышеперечисленных форм;
• копия водительского удостоверения;
• для заемщиков моложе 28 лет иногда требуется предоставление документа, свидетельствующего об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы;
• при наличии зарегистрированного брака, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.

Для оформления экспресс кредита чаще всего достаточно документа, удостоверяющего личность, и водительского удостоверения.

При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга. Проще говоря, заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Может даже показаться, что обмануть систему несложно, приукрасив свои финансовые возможности и другие данные, но это мнение ошибочно. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации — звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка.

В любом случае, преднамеренно обманывать банк не имеет смысла в связи с высокой вероятностью попадания в «черный список» клиентов, которым банки активно обмениваются друг с другом. Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях.

В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба — страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

• ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
• Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);
• Взрыва;
• Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);
• Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
• Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть — владельцу автомобиля.

Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

Формы предоставления

На сегодняшний день формы предоставления автокредита можно условно разделить на два вида: классический автокредит (кредит, оформляемый в банке) и экспресс-кредит (кредит, оформляемый в автосалоне).

Классический автокредит:

Первая форма кредитования — это, по сути, потребительский кредит, целевым назначением которого является покупка автомобиля, а отличительными свойствами:

• более низкая процентная ставка по кредиту;
• более затратная по времени процедура получения кредита;
• более тщательное изучение кредитной заявки и информации, предоставленной потенциальным заемщиком;
• наличие документов и сведений, позволяющих банку с точностью оценить риски и возможность выдачи кредита.

Программы банков по классическим автокредитам базируются, прежде всего, на ряде характеристик приобретаемого автомобиля. Поэтому выбор кредитной программы следует начать непосредственно с выбора его марки.

Некоторые банки используют разные кредитные программы для иномарок и отечественных автомобилей. Условия предоставления кредита на иномарку выгоднее, чем на отечественную машину, в частности, процентная ставка в среднем ниже на 1–2 процентных пункта. Связано это с большей надежностью, сроком службы и ликвидностью иномарок.

Также многие банки предусматривают возможность покупки в кредит подержанного автомобиля, чаще всего иномарки. К подержанным автомобилям банки предъявляют определенные требования относительно их возраста и состояния. Ставки по кредитам на подержанные автомобили выше на 1–3 процентных пункта.

Не лишним будет отметить, что в наши дни банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили, купленные не только в автосалоне, но и у физических лиц. Правда такой вариант обычно более рискованный для банка, а значит более затратный для заемщика.

Таким образом, чтобы оформить кредит в банке, нужно как минимум:

• знать, где Вы планируете приобрести автомобиль (наименование и адрес автосалона);
• иметь на руках типовой договор купли-продажи, заключаемый этим салоном с покупателями, и копию сертификата авторизованного дилера (документ, подтверждающий право салона официально торговать маркой этого автомобиля в РФ);
• документ, подтверждающий стоимость будущего автомобиля.

Кроме того, не лишним будет понять, какую сумму денег из стоимости приобретаемого в кредит автомобиля Вы сможете внести самостоятельно в качестве первоначального взноса, ну и конечно иметь при себе документы, необходимые для оформления автокредита.

Экспресс-автокредит:

Экспресс-кредитование представляет собой кредитование по месту совершения сделки, т.е. рассчитано на так называемую «мгновенную покупку». Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15–20 минут), в выдаче кредита без подробного подтверждения доходов. Платой за такого рода упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск неплатежеспособности заемщика по сравнению с классическим способом выдачи кредита возрастает. Несмотря на то, что экспресс-кредитование означает экономию времени, не следует пренебрегать чтением договора. Внимательно отнеситесь к всевозможным комиссиям и расходам, указанным в кредитном договоре, и уделите особое внимание тем разделам, которые написаны мелким шрифтом.

Trade-in:

Довольно популярным продуктом на рынке автокредитования является система trade-in.

Суть этого способа получения кредита заключается в том, что заемщик имеет возможность сдать свой старый автомобиль в автосалон. Оцененная остаточная стоимость этого автомобиля будет зачтена ему в качестве первоначального взноса по кредиту. Как это выглядит? Сначала сотрудник автосалона, обладающий достаточной квалификацией, в течение примерно 20 минут производит предварительную оценку автомобиля, принадлежащего потенциальному заемщику, после чего оглашает примерную остаточную стоимость представленного авто. Далее, если цена устраивает клиента, производится диагностика машины и утверждается окончательная стоимость машины. Обычно, на подобного рода диагностику уходит около двух часов.

Следует иметь в виду, что автосалоны, работающие по этой схеме, готовы принимать к рассмотрению, как правило, автомобили тех марок, дилерами которых являются.

Стоит также отметить, что цена, предлагаемая автосалоном за подержанный автомобиль, может значительно отличаться от рыночной. Но, с другой стороны, заемщик, по сути, избавляет себя от необходимости искать покупателя и получает новый автомобиль сразу, не дожидаясь продажи старого авто. Таким образом, программа trade-in значительно экономит время и силы.

Buy-back:

Рынок автокредитования развивается и ярким тому подтверждением является еще одна программа — buy-back, говоря простым языком — кредит с обратным выкупом автомобиля, позволяющий отложить почти половину выплат по кредиту на конец срока. Изначально программа buy-back была рассчитана для покупателей машин премиум-класса, но постепенно она распространилась и на модели менее дорогого ряда.

Суть данной программы в том, что клиент оплачивает небольшую долю стоимости автомобиля и проценты по автокредиту, а оставшуюся сумму (отсроченную задолженность) переносит на конец срока кредитования (обычно это 2–3 года), в конце которого выбирает один из вариантов окончательного расчета по кредиту:

• погасить отсроченную задолженность и оставить автомобиль в собственности;
• вернуть автомобиль автосалону, сумма выкупа по которому пойдет на погашение задолженности перед банком.

В последнем случае если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.

Программа с обратным выкупом автомобиля будет интересна тем, у кого спустя 2–3 года использования машины может возникнуть желание приобрести новую модель автомобиля.

Следует иметь в виду, что программа buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту в несколько раз, но при этом итоговая стоимость автокредита окажется выше. Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком.

Кроме того, в случае сдачи автомобиля обратно в салон он может быть оценен ниже, чем при самостоятельной продаже, а в некоторых случаях автосалон и вовсе может отказаться от выкупа автомобиля, например в случае превышения годового пробега машины, обслуживания и ремонта в неавторизированных сервисных центрах.

Каковы основные условия и особенности кредитного договора?

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно изучать документы, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка по кредиту,
• способ начисления процентов по кредиту,
• способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с автокредитом немаловажным также является:

• величина первоначального взноса по кредиту

и 

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Итак, рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

Сумма кредита

или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.

Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита

в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Процентная ставка

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1–3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Обратите внимание на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Рассчитаем сумму ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

• сумма кредита — 20 тысяч долларов;
• срок кредита — 36 месяцев;
• процентная ставка — 11% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита Размер ежемесячного платежа: 654,77 долл. США

Общая сумма выплат по кредиту: 23 571,72 долл. США Размер ежемесячного платежа: 738,89 долл. США

Общая сумма выплат по кредиту: 26 600,04 долл. США

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на 84,12 доллара США (на 12,8%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 3 028,32 долларов США.

Способ погашения задолженности

или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка.

Первоначальный взнос

это можно сказать, первый взнос в покупку своего автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности Вашего намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?». Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Будет лучше, если он сделает это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком, как минимум, на несколько месяцев.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Как и в любом другом виде кредитования, основной статьей расходов по автокредиту является процентные выплаты. Процентные ставки в значительной степени зависят от валюты кредита, первоначального взноса за автомобиль и от срока, на который предоставляется кредит.

Вот некоторые закономерности, которыми не стоит пренебрегать:

• чем больше подтвержденный доход, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать и ниже процентная ставка по нему;
• чем дольше срок автокредита, тем больше переплата по нему, но при более длительном сроке кредитования ежемесячный платеж будет ниже, а значит, автокредит будет менее обременительным для личного бюджета;
• величина первоначального платежа уменьшает процентную ставку и, как следствие, переплату по кредиту.

Также необходимо отметить, что ставка кредита на отечественные автомобили обычно выше, чем на иномарки.

Банки повышают процентные ставки для кредитов на приобретение подержанных авто.

Оформляя автокредит, внимательнейшим образом прочитайте кредитный договор, особенно в части дополнительных расходов на его использование, а именно:

• покупки страховых полисов (АВТОКАСКО, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности заемщика);
• комиссии за выдачу кредита;
• комиссии за рассмотрение кредитной заявки;
• комиссии за ведение ссудного счета;
• комиссии за досрочное погашение кредита;
• иных штрафных санкций.

Помните о штрафных санкциях за просрочку погашения задолженности по кредиту и неисполнение прочих договорных обязательств. Размеры штрафов и пени могут стать причиной незапланированных крупных расходов, подрывающих Ваш бюджет.

Не лишним будет также попросить банк подсчитать конкретную сумму, которую Вам необходимо будет вносить ежемесячно в счет погашения долга. Такая процедура даст более ясное представление о сумме предстоящих расходов.

Кроме того, поинтересуйтесь у кредитного инспектора банка о возможных вариантах погашения кредита и их стоимости.

Варианты погашения автокредита

Для погашения задолженности заемщику открывается специальный (ссудный) счет, на котором учитывается задолженность по кредиту. Настоятельно рекомендуем самостоятельно отслеживать своевременность и порядок платежей, уточняя сумму собственного долга путем обращения в банк лично, либо по телефону. Безусловно, банки присылают выписку по счету, но, к сожалению, оперативность почты может подвести, а за просрочку платежей отвечает заемщик, независимо от того, в какой срок он узнал о своей непогашенной задолженности. Кроме того, банки частенько начисляют пени и штрафы за просрочку исполнения данных обязательств. По этой же причине не следует откладывать погашение кредита на последний день, даже если Вы зачисляете деньги в самом банке или его отделении. К сожалению, не все банки мгновенно учитывают внесенные заемщиками средства, что представляет риск для заемщика попасть в лист неплательщиков.

Самый простой и экономичный вариант погашения задолженности — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат с возможностью приема наличных денег. Данный способ также может уберечь от дополнительных комиссий.

Не исключен и вариант перевода денег с Вашего расчетного счета на ссудный счет в банке-кредиторе, либо ежемесячные отчисления из заработной платы через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете.

Еще один вариант погашения кредита — терминалы дистанционной оплаты, число которых растет с каждым днем. Деньги поступают на счет банка в течение суток, но такой перевод может вылиться в дополнительные расходы (0%-5% от суммы погашения).

Погашать кредит можно также и через почтовые переводы, комиссия по которым составляет 1%-2%.

Иногда бывают непредвиденные ситуации вроде потери работы или, например, необходимости срочного дорогостоящего хирургического вмешательства. В этом случае имеет смысл договориться с банком о пересмотре срока и/или периодичности выплат по кредиту. Это логично, потому как банки ориентируются на долгосрочную перспективу, а значит, заинтересованы в поддержании собственной репутации и привлечении потенциальных клиентов за счет положительных отзывов заемщиков.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Итак, если Вы решили воспользоваться автокредитом, имеет смысл уточнить наиболее важные параметры, определяющие выбор Вами данного продукта. Прежде всего, следует решить, какой автомобиль Вы хотите приобрести (иномарку или отечественный; новый или подержанный), определиться с маркой автомобиля.

Далее возникнут вопросы о таких параметрах как: срок, сумма и валюта кредита. Помните о том, что процентная ставка по кредиту может зависеть от этих показателей. Например, чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Обычно срок автокредита варьируется от 1 года до 7 лет, а сумма кредита может составлять от 3 до 130 тысяч долларов. Валюта кредита может быть различной (евро, доллары или рубли). В данном случае, наша рекомендация — оформлять кредит в той валюте, в которой Вы получаете постоянный ежемесячный доход, чтобы не потерять на курсовой разнице при погашении кредита.

Далее, изучите предложения различных банков, работающих на рынке автокредитования, соизмерьте с Вашими возможностями, относительно того, на каких условиях банк готов выдавать кредит и насколько уровень Вашего дохода или соответствие другим параметрам отвечают его требованиям.

Настроившись на получение автокредита, обязательно позаботьтесь о наличии всех необходимых документов, ведь, для подтверждения уровня Вашего дохода может понадобиться справка по форме 2-НДФЛ или по форме 3-НДФЛ. Наличие подобных документов может снизить процентную ставку по кредиту.

При наличии первоначального взноса при покупке автомобиля, банк также снижает ставку процента по кредиту. В большинстве банков требование к первоначальному взносу по кредиту колеблется в пределах 10% — 30% от цены автомобиля.

Если у Вас есть возможность подтвердить свой доход официально и при этом он достаточно высок, если Вы располагаете временем для покупки автомобиля в кредит, рекомендуем обратить внимание на классическую схему получения кредита, т.е. непосредственно в банке, потому как она, скорее всего, обойдется Вам дешевле, чем экспресс-кредит.

Последнее время реклама пестрит предложениями о беспроцентном автокредите. Необходимо иметь в виду, что данный вид кредита не является бесплатным. Как правило, банк обязывает заемщика заключить договор АВТОКАСКО со страховой компанией-партнером, цена которого значительно выше, представленных на рынке. Кроме того, при оформлении страхового полиса, страховая компания не учитывает стаж, возраст и «безубыточность вождения» заемщика, что могло бы уменьшить страховую премию в будущем (так называемый, коэффициент бонус-малус).

Тем, у кого нет времени, но имеется подержанный автомобиль, на продажу которого также не хочется тратить время и силы, можно воспользоваться так называемой программой trade-in, т.е. получить кредит на покупку нового автомобиля, передав подержанный в качестве первоначального взноса по кредиту.

Любителям часто менять машины и делать это за счет кредита, можно порекомендовать программу кредитования buy-back, которая позволяет со временем сдать автомобиль в салон и вырученными деньгами либо оплатить оставшуюся часть кредита, либо внести первоначальный взнос по кредиту на новый автомобиль.

Какой способ получения кредита Вы бы не выбрали, Вам придется закреплять Ваши отношения с банком путем подписания как минимум кредитного договора, а в некоторых случаях, еще и договора залога. В данном случае, обращаем Ваше внимание на необходимость их детального изучения. Не пренебрегайте чтением всех сносок в договоре, особенно если они напечатаны относительно мелким шрифтом.

Выбирая автокредит, помните, что досрочное погашение может повлечь за собой дополнительные траты — комиссию за досрочное погашение кредита.

Полезным также будет узнать, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Здесь важно, чтобы варианты погашения кредита были максимально удобными и экономичными для Вас. Например, существенным фактором могут стать месторасположение банка или его отделений, комиссия при погашении кредита тем или иным способом и т.д.

При поиске оптимального варианта кредитования поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке автокредитования, а также для марок тех автомобилей, которые Вам наиболее предпочтительны.

Целевое назначение ипотеки

Зачастую, говоря об ипотеке, подразумевают кредит под залог покупаемой недвижимости. Однако, ипотека — это еще и способ получить довольно крупный кредит на иные цели под залог уже имеющейся недвижимости.

В большинстве случаев, ипотека является, чуть ли не единственной возможностью наших граждан решить квартирный вопрос. И это не случайно, ведь ипотечный кредит позволяет купить жилье, заплатив лишь 10%-30% от его стоимости в виде первоначального взноса, а иногда и вовсе без внесения этих сумм (так называемая ипотека без первоначального взноса ). Остальную, а в некоторых случаях и всю сумму денег, предоставит банк после тщательного анализа платежеспособности заемщика.

В результате, заемщик получает возможность обладания собственной квартирой с тем лишь условием, что до тех пор, пока не погашен кредит, выданный на ее покупку, она остается в залоге у банка. Проще говоря, заемщик на этот период времени ограничен в правах, связанных с распоряжением данной недвижимостью, т.е. с продажей, дарением, залогом данной квартиры, а зачастую и сдачей ее в аренду. Но как только, ипотечный кредит будет погашен, банк снимет все эти обременения.

Как уже отмечалось ранее, ипотека — это также возможность получения крупной суммы денежных средств под залог имеющейся недвижимости. Необходимость в крупной сумме денег может быть вызвана различными жизненными обстоятельствами. Например, капитальный ремонт, крупные покупки, деньги на создание или развитие собственного бизнеса. В этой связи, если банк не сомневается в платежеспособности заемщика, то он будет готов выдать кредит под залог имеющейся у клиента недвижимости. Обычно ставка по таким кредитам ниже, чем по потребительским, потому как банк фактически снижает риски невозврата заемных денег за счет недвижимости, переданной в залог и являющейся обеспечением по кредиту.

Таким образом, можно говорить о двух основных вариантах его получения, но с учетом растущей популярности ипотечного кредита, как способа решения именно квартирного вопроса, данный раздел во многом посвящен особенностям ипотеки в общем «народном» понимании этого слова.

Какие существуют виды ипотеки?

В зависимости от того, на приобретение какого типа недвижимости выдаются ипотечные кредиты, их можно классифицировать как:

• кредит на покупку комнаты;
• кредит на покупку квартиры;
• кредит на покупку загородной недвижимости;
• кредит на иные цели.

Наверное, целесообразнее будет начать с самого распространенного вида кредита, а именно, кредита на покупку квартиры. Уместным также будет рассмотреть два варианта такой покупки в зависимости от рынка ее приобретения: первичное и вторичное жилье.

Итак, первый вид кредита — кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, пожалуй, наиболее распространенный в виду низкой процентной ставки по сравнению с ипотекой строящегося жилья. Более того, большинство предложений на рынке ипотечного кредитования направлено именно на потребителей этого вида кредита, так как подобная сделка является наименее рискованной для банка и на ее оформление уходит меньше времени. Обычно в качестве залога выступает приобретаемая квартира. Кроме того, банки обращают внимание на каждую мелочь, дабы избежать разбирательств с предыдущими собственниками квартиры и, по возможности, снизить собственные риски и риски заемщика.

Второй вид ипотечного кредита — кредит на покупку квартиры на первичном рынке недвижимости, проще говоря, в строящемся доме. Еще не сданная в эксплуатацию или не переданная в собственность квартира не может являться предметом договора залога, поэтому в качестве залога будет выступать право требования на квартиру. В данном случае, риски банка существенно выше, чем при покупке квартиры на вторичном рынке, следовательно, и процент по кредиту выше. После того, как дом будет сдан в эксплуатацию, залог будет переоформлен уже на квартиру, и банк сможет снизить процентную ставку по кредиту. Следует иметь в виду, что зачастую банки выдают подобные кредиты только под определенный ими список объектов или застройщиков, в добросовестности которых они уверены и с которыми сотрудничают.

Другим вариантом подобного кредита является кредит под залог имеющейся недвижимости. Предметом договора залога (договора ипотеки) будет находящаяся в собственности у Вас или Ваших близких недвижимость. На полученный кредит покупается квартира в строящемся доме, а залог переоформляется на нее после приемки дома в эксплуатацию.

Помимо кредита на покупку квартиры банки также выдают кредиты на покупку загородной недвижимости. По сравнению с кредитованием в первом случае, данный ипотечный кредит обычно обходится дороже за счет более высокой процентной ставки и усложняется в части процедуры его получения, ведь вместе с самой недвижимостью оформляется и земельный участок, на котором она располагается.

Наименее распространенной разновидностью ипотечного кредита является кредит на покупку комнаты. При данной схеме кредитования риски банков наиболее высоки, поэтому чаще всего если банки и предлагают подобный вариант кредита, то при условии, что после покупки комнаты, ее покупатель становится владельцем всей коммунальной квартиры. Ситуация осложняется еще и тем, что подобных предложений от банков на рынке сейчас считанное количество.

Последним в данной классификации будет кредит на иные цели. Этот кредит может быть как целевым (например, на ремонт), так и нецелевым. Такой кредит выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости и обычно обходится дешевле, чем простой потребительский кредит.

Из вышесказанного легко заметить, что кредиты можно классифицировать также по предмету залога. Здесь выделяют ипотечные кредиты: под залог покупаемой недвижимости и под залог имеющейся недвижимости. Сейчас все чаще встречается первый вариант залога.

Что такое ипотечная программа?

В первую очередь определимся с понятием ипотечной программы. Из самого названия следует, что это совокупность требований и условий, в соответствии с которыми банк предлагает оформление ипотечного кредита. Безусловно, каждый банк стремится предложить свою ипотечную программу, но выбор все же остается за Вами, и из всего имеющегося разнообразия Вы будете подбирать программу, в большей степени отвечающую Вашим требованиям.

Прежде всего, следует определиться:

1. к какой категории жилья будет относиться приобретаемый объект: например, квартира, дом или комната;
2. к какому рынку недвижимости будет относиться приобретаемый объект недвижимости: к первичному или вторичному.

И исходя из всего этого, переходить уже к подбору ипотечной программы, которая обычно включает в себя:

• Требования к потенциальному заемщику;
• Сумму кредита (максимальную и минимальную границы);
• Валюту кредита;
• Срок кредита;
• Величину процентной ставки;
• Требования по величине первоначального взноса;
• Способ погашения задолженности по кредиту, так называемый тип платежа;
• Расходы, связанные с оформлением и использованием ипотечного кредита;
• Требования по страхованию (приобретаемой недвижимости, жизни заемщика и т.п.).

В следующих разделах мы рассмотрим все эти параметры более подробно.

Основные требования, предъявляемые к заемщику по ипотечному кредиту

В связи с тем, что ипотечные кредиты это кредиты на сумму, исчисляемую, как правило, десятками тысяч долларов или миллионами рублей, выданные на довольно продолжительный срок и не под самые большие проценты (по сравнению, например, с потребительскими кредитами), банк предъявляет довольно жесткие требования к своим потенциальным заемщикам по самым различным направлениям: доход, возраст, место жительство, наличие гражданства, наличие постоянного дохода, наличие обеспечения по кредиту (залог, поручительство).

Основным критерием получения кредита является ежемесячный подтвержденный доход заемщика, из которого он будет производить выплаты по кредиту.

Общепринято считать, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% месячного дохода. В противном случае не совсем понятно, какие деньги будут оставаться заемщику «на жизнь». Логично предположить, что человек, не имеющий постоянный и более или менее стабильный доход с трудом сможет получить ипотечный кредит, даже если у него есть, к примеру, доход от сдачи в аренду жилья и т.п.

Как мы уже упоминали ранее, банк также предъявляет требования к возрасту заемщика. Чаще всего заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60 к моменту его погашения. Последняя цифра говорит о том, что банк готов выдать ипотечный кредит при условии его погашения до момента наступления пенсионного возраста. К сожалению, уровень сегодняшних пенсий гораздо более низкий в сравнении со средней заработной платой в стране, поэтому банк с большой вероятностью откажет в предоставлении кредита заемщику, основным доходом которого является пенсия.

Большинство банков также вводят ограничения по месту жительства заемщика.

Так, одни банки выдают кредиты только жителям региона нахождения головного офиса банка (это, в основном, банки с небольшой филиальной сетью или без таковой), другие — жителям определенных городов и областей или жителям любого населенного пункта России, где представлен филиал или представительство банка.

С целью снижения собственных рисков, банки заинтересованы максимально эффективно защитить выданный кредит от его невозврата. Поэтому основная масса ипотечных кредитов оформляется не только под залог покупаемой или имеющейся недвижимости, но и при наличии поручителей со стороны заемщика, к которым предъявляются все вышеуказанные требования в полном объеме. Риски поручителя выражаются в том, что в случае невозможности возврата кредита самим заемщиком, поручитель фактически будет вынужден исполнить обязанности по погашению кредита или его части самостоятельно. Кроме того, являясь поручителем, он снижает собственные шансы на получение кредита, потому как расценивается банком как рисковый заемщик.

Подводя итог, остановимся на перечне тех документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита.

Итак, как показывает практика, подготовить правильно документы для получения ипотечного кредита довольно трудно — у каждого банка свои правила, тем не менее, в большинстве случаев, заемщик должен предоставить в банк следующие документы:

• Заявление на получение ипотечного кредита и Анкету заемщика по формам, установленным в банке. Некоторые банки предлагают оформить предварительную заявку на получение кредита на своих сайтах.
• копию документа, удостоверяющего личность (обычно — паспорт);
• копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
• копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
• копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.);
• копию свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии);
• копию свидетельства о рождении детей (при наличии);
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• в случае наличия зарегистрированных брачных отношений, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.
• документы, подтверждающие доходы заемщика.

Следует также иметь в виду, что каждый банк по-разному подходит к подтверждению факта размера дохода заемщика. Так, одни банки ориентируются только на доход, подтвержденный справкой с места работы по форме 2-НДФЛ , другие допускают подтверждение дохода по справке в свободной форме. Встречаются и те, кто готов оценить платежеспособность заемщика на основании уровня НДФЛ, уплаченного заемщиком в течение последних 1–2 лет (справка по форме 3-НДФЛ).

Поэтому, необходимо исходить не только из Вашего фактического уровня доходов, но и из того уровня, который Вы сможете подтвердить официально. Кстати говоря, некоторые банки рассматривают совокупный доход семьи заемщика, а в случае с молодой семьей также учитывают ежемесячные доходы их родителей.

Кроме заработной платы, банк может также принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, дивиденды по акциям, проценты по вкладам, но при условии, что эти доходы постоянные и подтверждаются соответствующими документами.

Дабы не потерять время в будущем, лучше заранее уточнить в понравившемся Вам банке список требований и документов, необходимых для получения ипотечного кредита.

Этапы получения ипотечного кредита

Ипотечный кредит, наверное, самый сложный из кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам на сегодняшний день. В этой связи, мы решили последовательно и достаточно подробно изложить основные этапы его получения.

Этап первый

Стоит сразу отметить, что первый этап для каждого — свой. Для одних, это поиск недвижимости, для других — поиск ипотечной программы, для третьих — поиск риэлтерского агентства и/или ипотечного брокера. Поскольку данная статья подготовлена для всех тех, кто заинтересован в получении ипотечного кредита, мы не будем ущемлять возможность ознакомления с каждым из таких вариантов.

1. Выбор объекта недвижимости
   

   Учитывая то, что основой любого кредита является сумма и срок, а в случае с ипотечным кредитом еще и ликвидность передаваемой в залог недвижимости, перед тем, как начать изучать представленные на рынке кредитования ипотечные программы, надо определить тип и масштаб предполагаемой покупки (квартира, загородный дом, комната) с учетом месторасположения и рыночной стоимости объекта недвижимости.

   При выборе объекта недвижимости также следует учитывать собственные силы на его поддержание (ремонт, покупка мебели, оплата коммунальных услуг) и на выплату кредита по нему. Ведь, чем дороже покупаемое в кредит жилье, тем больше требований предъявляет банк к такому заемщику, в том числе в части уровня его постоянных и подтвержденных доходов.

   Если самостоятельные поиски недвижимости ни к чему не приводят, а время поджимает, можно попробовать обратиться к одному или нескольким риэлтерским агентствам, которые при положительном решении Вашего вопроса возьмут комиссию. В любом случае, подобрав то, что Вас устраивает, можно переходить к подбору ипотечной программы.

2. Выбор ипотечной программы
   

   УКАЗАТЬ НА РАГРАНИЧЕНИЕ ПРОГРАММ И БАНКОВ, КОТОРЫЕ ПО ЭТИМ ПРОГРАММАМ РАБОТАЮТ

   Это не менее важный и не менее трудоемкий процесс, чем поиск и выбор требуемого объекта недвижимости. Ведь выбирая ипотечную программу, Вы, по сути дела, соглашаетесь на конкретные условия оформления и получения ипотечного кредита, а также на условия его погашения, что будет сказываться на Вашем бюджете в течение всего срока использования кредита.

   Вопрос выбора осложняется еще и тем, что не по каждой понравившейся Вам ипотечной программе с Вами будет работать банк, ее предлагающий. В этой связи, если у Вас не хватает времени на самостоятельные поиски ипотечной программы, на общение с каждым конкретным банком в отдельности, рекомендуем обратиться к кредитному брокеру, который поможет в выборе банка и ипотечной программы, подскажет какие документы и каким образом необходимо подготовить и поможет в получении самого кредита. Преимуществом кредитного брокера является не только экономия времени и сил, но и возможность получения более низкой процентной ставки по кредиту или более низкого первоначального взноса.

   Но, как это всегда и бывает, экономия времени и сил за счет помощи специалистов приводит к некоторым расходам. И в данном случае комиссии не избежать. «Правильный» кредитный брокер, пообщавшись с Вами, довольно быстро сделает выводы насколько недорого и успешно Вы сможете получить кредит по интересующей Вас ипотечной программе. Кроме того, кредитный брокер сделает это бесплатно, в отличие от некоторых банков, взимающих комиссию за рассмотрение Вашей кредитной заявки :После чего, брокер подскажет какие документы понадобятся с Вашей стороны для более успешного решения вопроса, созвонится с сотрудниками нескольких банков по Вашей заявке и возьмет свою комиссию только после выдачи банком Вашего ипотечного кредита. Кроме того, некоторые ипотечные брокеры либо плотно работают с риэлтерскими агентствами, либо являются таковыми. В последнем случае, это сэкономит время на поиск необходимой недвижимости и на экспертизу документов по ней.

   Поскольку выбор ипотечной программы тесно связан с выбором банка, то можно констатировать факт — выбрав программу, Вы фактически выбираете банк, с которым в скором времени Вас свяжут договорные отношения, а именно кредитный договор и договор залога недвижимости (договор ипотеки).

Этап второй

Подача заявки на получение кредита и сбор необходимых документов

Традиционно, банк начинает решать вопрос о выдаче Вам кредита не на основе телефонного звонка, а на основании Вашей письменной заявки и кредитной анкеты (анкеты заемщика). Обычно формы заявки и анкеты, а также формат их предоставления устанавливается банком самостоятельно. Это могут быть on-line формы, т.е. заполнение которых возможно в сети Интернет (обычно на официальном сайте банка), это могут быть документы общего формата, которые предложит заполнить выбранный Вами кредитный брокер, это могут быть обыкновенные бумажные формы документов, заполненные в стенах самого банка. В любом случае, это документы, которые будут детально изучены банком и, на которые банк будет ориентироваться при предварительном решении вопроса.

Обычно, на рассмотрение заявки на выдачу кредита уходит от 24 часов до трех-четырех недель. Стоит отметить, что многие банки стремятся сократить время на рассмотрение этих документов, тем самым, помогая потенциальным заемщикам хотя бы здесь не терять драгоценного времени. Но, вместе с тем, возможна ситуация, когда сотрудник банка свяжется с Вами и попросит приехать в банк для того, чтобы уточнить ответы по каким-то вопросам или просто пообщаться с Вами более детально.

Далее обычно следует сбор и предоставление запрашиваемых банком или кредитным брокером документов.

После того, как все необходимые документы собраны и направлены в банк, они подлежат рассмотрению юридическим отделом и службой безопасности банка, а также страховой компанией, с которой сотрудничает банк.

Если банк принимает в отношении Вашей заявки принципиально положительное решение, независимо от того, обратились Вы к нему напрямую или через ипотечного брокера, то наступает время документального закрепления Ваших договорных отношений.

Этап третий

Определение стоимости залога недвижимости и подписание документов

Для чего нужно определять стоимость приобретаемой Вами недвижимости? Кажется, ответ очевиден — для того, чтобы определить, какую сумму необходимо взять взаймы у банка, чтобы хватило на долгожданную покупку. Но все не так просто. Любой банк, хочет быть уверен в том, что он не переплачивает за Вашу покупку и именно поэтому он обязательно произведет оценку стоимости покупаемой квартиры у независимых оценщиков, которые по результатам своей работы предоставят соответствующий отчет. Кстати говоря, затраты на работу оценщика, банк обычно возлагает на заемщика.

Стоит отметить, что данная процедура имеет свои нюансы. Например, если квартира будет оценена на меньшую сумму, чем Вы предполагали, Вам либо придется заплатить чуть большую сумму в качестве первоначального взноса либо произвести переоценку недвижимости. В любом случае стоимость залога недвижимости будет обозначена в кредитном договоре и в договоре залога недвижимости (договор ипотеки).

Наконец, настало время заключения кредитного договора, в соответствии с которым Вы получаете необходимую для покупки недвижимости сумму денег на определенных условиях и под определенный процент. Сразу после подписания всех необходимых документов банк перечислит оговоренную в кредитном договоре сумму с так называемого ссудного счета на Ваш банковский счет.

Правда данной процедуре может предшествовать вопрос урегулирования отношений с собственником покупаемой Вами недвижимости, особенно если это вторичное жилье. Например, совместно с представителем банка и/или риэлтерского агентства придется решать вопрос передачи денег продавцу недвижимости. И здесь есть два основных варианта, которых придерживаются участники подобных сделок. Один из них предполагает передачу средств с Вашего банковского счета на счет продавца, а второй — передачу денег с помощью банковской ячейки с функцией раздельного доступа (обычно в том банке, где выдается кредит). Разница заключается лишь в том, что в первом случае нотариальное заверение договора купли-продажи недвижимости предшествует передаче денег, а во втором — следует сразу после нее.

Договор залога недвижимости (договор ипотеки) и кредитный договор всегда содержат множество требований, предъявляемых заемщику. Например, заемщик будет обязан извещать банк об изменении своих паспортных данных, условий работы, желании сдавать квартиру в аренду. Некоторые банки запрещают сдавать в аренду квартиру, являющуюся предметом залога. При неисполнении же указанных в договоре требований банк вправе наложить штраф на клиента.

Помимо кредитного договора необходимо будет также оформить договор купли-продажи недвижимости, договор комплексного страхования, а в некоторых случаях и закладную на квартиру.

Согласно законодательству по ипотеке, сделки с недвижимостью подлежат обязательной государственной регистрации путем занесения записи в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сокращенно ЕГРП.

Таким образом, государственной регистрации в Федеральной регистрационной службе РФ подлежат договор купли-продажи недвижимости, договор залога недвижимости (договор ипотеки), закладная (если она составлялась), право собственности покупателя (заемщика ипотечного кредита) на жилье, и обременение этого жилья залогом.

Законодательно установлен срок регистрации договоров купли-продажи жилья, приобретенного по ипотеке, в течение 15 календарных дней со дня подачи заявления и документов, необходимых для государственной регистрации прав.

Некоторые ипотечные банки оказывают клиентам услугу, беря на себя хлопоты по государственной регистрации договоров и закладной.

Когда Вы получаете зарегистрированные документы по Вашей сделке, можно считать, что процедура получения и оформления ипотечного кредита не только успешно завершена, но и уже принесла ощутимый эффект — желанное жилье в вашей собственности!

Каковы основные условия и особенности кредитного договора?

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно относиться к документам, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка по кредиту,
• способ начисления процентов по кредиту,
• способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с ипотечным кредитом немаловажным также являются:

• величина первоначального взноса по кредиту

и

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Итак, рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

Сумма кредита

или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В зависимости от стоимости приобретаемой недвижимости, а также величины первоначального взноса заемщика, сумма кредита может быть самой различной и выражаться как в рублях, так и в иностранной валюте. Кстати говоря, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита

в случае с ипотечным кредитом рассчитывается в годах и может значительно влиять на размер кредитного лимита и проценты по кредиту. При этом, чем больше срок по кредиту, тем больше сумма, которую банк готов предоставить в кредит. На сегодняшний день, наиболее популярными сроками предоставления ипотечного кредита являются 10–15 лет, и это не случайно, поскольку кредиты на срок до 10 лет являются для банка экономически менее выгодными, а более 15 лет слишком рискованными, а потому более дорогими для заемщика.

Процентная ставка

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставка на 1–3 пункта.

Обратите внимание также на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении рыночных цен на недвижимость или ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Рассчитаем сумму ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

• сумма кредита — 1 млн. рублей;
• срок кредита — 15 лет;
• процентная ставка — 12% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности	Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита
Размер ежемесячного платежа: 12 001,68 руб. Общая сумма выплат по кредиту: 2 160 302,40 руб.	Размер ежемесячного платежа: 15 555,56 руб. Общая сумма выплат по кредиту: 2 800 000,0 руб.

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на три с половиной тысячи рублей (на 29,16%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 639 697 рублей.

Способ погашения задолженности

или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц. При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями. В настоящее время сложно найти подобные предложения на рынке ипотечного кредитования. Причиной этому может служить как то, что при определенном уровне дохода клиента дифференцированный платеж позволяет рассчитывать на меньшую сумму кредита, нежели аннуитетный, так и наличие неудобств, связанных с планированием изменяющихся затрат и оповещением клиента об их изменениях при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка .

Первоначальный взнос

это можно сказать, первый взнос в покупку своей недвижимости. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит недвижимости. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности Вашего намерения приобрести собственное жилье, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке ипотечного кредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить ипотеку без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс приобретения жилья тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

В качестве первоначального взноса по ипотеке может быть использован и так называемый государственный жилищный сертификат (ГЖС), выдаваемый определенным категориям граждан (военнослужащим, гражданам, подлежащим переселению из закрытых военных городков и т.д.) и предоставляющий право на получение безвозмездной субсидии за счет средств федерального бюджета для приобретения жилого помещения. В настоящее время государством утвержден список из пяти банков России, имеющих право на обслуживание таких сертификатов. Эти же банки в большинстве своем предлагают использовать ГЖС в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении ипотечного кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?». Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Еще лучше сделать это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком как минимум на несколько лет.

На что обратить внимание при подписании договора ипотеки?

Договор залога недвижимости (ипотеки) — это передача в залог залогодержателю (банку) принадлежащего залогодателю (заемщику) на праве собственности имущества или документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства. Например, при покупке недвижимости в кредит залогом будет являться приобретаемая и/или имеющаяся у заемщика недвижимость, а сам договор ипотеки (залога недвижимости) будет подлежать государственной регистрации в Федеральной регистрационной службе РФ, где и производится запись об обременении предмета залога.

Как уже отмечалось ранее, имущество, переданное в залог, не может быть продано, подарено или без согласования с банком передано в залог или в аренду, что фактически является ограничением прав собственника. Следует иметь в виду, что в случае отказа заемщика от погашения кредита, заложенное имущество будет реализовано банком в судебном порядке, а на вырученные от продажи средства будет погашена задолженность по кредиту.

Итак, перед подписанием договора ипотеки, следует внимательно изучить:

Предмет ипотеки

Предмет залога определяется в договоре ипотеки указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. То есть обычно в договоре ипотеки указывается вид недвижимости (квартира или дом), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат.

Пример: «Залогодатель и залогодержатель заключают настоящий договор ипотеки квартиры, находящейся по адресу:….

Жилой дом, непосредственно связанный с землей, может быть предметом ипотеки только с одновременным залогом по тому же договору ипотеки земельного участка, на котором он находится. При этом в договоре ипотеки необходимо указывать адрес земельного участка, его площадь, кадастровый номер, а также категорию земель и вид ее разрешенного использования.

Не могут быть заложены дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, и имущество, которое нельзя приватизировать (например, служебные жилые помещения и др.).

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

При предоставлении кредита на строительство жилого дома, договором ипотеки может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащим залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства.

Оценочную стоимость предмета ипотеки

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении. При этом оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены.

Иногда в договоре ипотеки стороны указывают несколько оценок предмета ипотеки: например, стоимость по оценке БТИ (инвентаризационная стоимость) и стоимость по заключению оценочной компании. В этом случае целесообразно особо отметить ту оценку, которую обе стороны договора ипотеки считают справедливой (оценку, о которой стороны договорились), чтобы договор ипотеки не считался ничтожным.

Пример: Инвентаризационная стоимость квартиры составляет…», «Оценочная стоимость вышеуказанного объекта недвижимости составляет ….

Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой

Если ипотека обеспечивает обязательство, возникшее из кредитного договора, то в договоре ипотеки указывают основные условия кредитования — кто является кредитором и заемщиком, сумму кредита, процентную ставку, срок, размер ежемесячных платежей и порядок погашения кредита. Это и является существом, размером и сроком исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой — то есть необходимыми элементами договора ипотеки.

Пример: Настоящий договор ипотеки заключается в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № … от … .

Если стороны не согласовали хотя бы один из существенных пунктов, то договор ипотеки считается незаключенным, никаких прав и обязанностей у сторон данного договора не возникает и все связанные с ним сделки являются так же недействительными.

Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в договоре ипотеки это должно быть указано. В противном случае его не зарегистрируют.

право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя

Пример: Квартира находится в собственности залогодателя на основании договора купли-продажи…, удостоверенного нотариусом…в реестре за номером…

Права и обязанности сторон по договору ипотеки

Заемщик ипотечного кредита имеет право проживать в заложенном доме или квартире, а также зарегистрировать на этой жилплощади всех членов семьи. Право на проведение перепланировки, сдачу в аренду или продажу заложенного жилья обычно в договоре ипотеки ограничивается — как минимум потребуется разрешение банка-кредитора.

В соответствии с договором ипотеки залогодержатель (ипотечный банк) вправе проверять состояние и условия содержания заложенной недвижимости. Если правила пользования имуществом, а также обязанности по необходимому страхованию нарушаются, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Право требования досрочного погашения кредита возникает у банка также в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по ипотечному кредиту более трех раз в течение года.

При невыполнении заемщиком требований о досрочном погашении ипотечного кредита, банк вправе наложить взыскание на заложенную недвижимость, как в судебном порядке, так и во внесудебном (путем подписания соглашения между заемщиком и кредитором). Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Заключение и регистрация договора ипотеки

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Договор ипотеки не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, но стороны по своему желанию (или по требованию ипотечного банка) вправе это сделать. Договор ипотеки считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Вот примерный перечень документов, необходимых для государственной регистрации договора ипотеки:

• заявление от залогодателя и залогодержателя;
• договор ипотеки и его копии;
• документы, указанные в договоре ипотеки в качестве приложений;
• кредитный или иной договор, исполнение которого обеспечивает ипотека;
• документ об уплате государственной пошлины;
• иные документы, необходимые для государственной регистрации ипотеки в соответствии с законодательством РФ о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В случае если права залогодержателя удостоверяются закладной, дополнительно представляют также закладную и документы, названные в ней в качестве приложений, и их копии.

Ипотека должна быть зарегистрирована в течение 15 дней со дня представления необходимых документов путем совершения регистрационной записи об ипотеке в ЕГРП. Удостоверяется регистрация ипотеки путем надписи на договоре ипотеки, содержащей полное наименование органа, осуществляющего регистрацию прав, дату, место регистрации и номер, под которым она зарегистрирована.

Какие расходы могут Вас ожидать?

В первую очередь, это проценты по кредиту. Как правило, банки утверждают процентную ставку по кредиту в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как он зависит от ряда факторов, таких как: объект кредитования, рынок недвижимости, наличие ликвидного обеспечения. Также одним из факторов, влияющих на процентную ставку, является форма подтверждения доходов, т.е. если Вы не можете подтвердить свой доход официально (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ), то ставка ипотеки может быть повышена на 1%-2%. Кроме того, наблюдается взаимосвязь: чем больше срок кредита, тем выше процентные ставки по нему.

Если Вы решите воспользоваться услугами кредитного брокера или риэлтера, то Ваши расходы вырастут за счет взимаемой ими комиссии.

Необходимым условием некоторых банков будет являться внесение первоначального взноса. В зависимости от ипотечной программы, он может составлять от 10% до 30% стоимости приобретаемого жилья. Чем большим первоначальным взносом обладает заемщик, тем больший ипотечный кредит он может получить. На сегодняшний день существует ряд ипотечных программ без первоначального взноса. Правда, подобные программы предусматривают более высокий процент по кредиту, так как являются более рискованными для банков.

Также при получении ипотечного кредита возможно довольно большое число разнообразных комиссий и выплат, в которых легко запутаться. Их можно отнести к дополнительным расходам. При получении ипотечного кредита их сумма может составлять от 1,5%-2% до 7%-8% суммы кредита. Эта разница зависит непосредственно от банка, предоставляющего ипотечный кредит.

В первую очередь, к числу дополнительных расходов относится комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Эта комиссия в большинстве банков либо вовсе отсутствует, либо составляет фиксированную сумму (от 1–3 тысяч рублей до сотен долларов). Но при наличии подобной комиссии, она взимается вне зависимости от результата рассмотрения заявки. К счастью, в последнее время наблюдается тенденция к снижению размера данной комиссии и даже к отказу от ее использования.

После того, как кредитная заявка удовлетворена и квартира найдена, необходимо оплатить услуги оценщика, рекомендуемого банком. А в случае проведения переоценки, оплатить услуги оценщика не единожды. Стоимость услуг независимого оценщика может обойтись примерно в 3–4 тысячи рублей.

При выдаче кредита банки зачастую взимают комиссию за выдачу кредита. Она исчисляется в процентах от суммы кредита и фактически уменьшает размер получаемых денежных средств. То есть, если эта комиссия равна 2%, то на руки Вы получите 98% суммы кредита. При этом сумма, составляющая тело кредита и подлежащая возврату составит все 100%.

При непосредственном получении кредита банк также возьмет комиссию за перечисление денежных средств на счет продавца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных. Эти затраты незначительны, но их также следует иметь в виду.

Далее следуют расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее. На сегодняшний день они составляют около 1000 тысячи рублей. Косвенные расходы, которые Вам также придется оплатить — услуги нотариуса.

Любой банк помимо всего перечисленного потребует от Вас приобрести страховой полис у одной из предложенных им страховых компаний. Вам необходимо будет застраховать объект залога, то есть оформляемую в залог квартиру, титул (право собственности на недвижимость), свою жизнь и трудоспособность (а при наличии созаемщиков и их жизни). Общие расходы на страхование составят порядка 1%-1,5% от остатка задолженности. Причем страховка оформляется сроком на 1 год, поэтому каждый год, вплоть до полного погашения кредита, Вам необходимо будет ее переоформлять. Следовательно, сумма Ваших ежегодных выплат увеличится еще примерно на 1%-1,5%.

Некоторые банки взимают комиссию за ведение ссудного счета. Эта комиссия обычно составляет некоторый процент от остатка ссудной задолженности. Откровенно говоря, ссудный счет является учетным, внутренним счетом банка, поэтому комиссия за его ведение является не совсем корректной.

Последний момент, касающийся расходов, который стоит учитывать — это наличие штрафа за досрочное погашение кредита. Он может, как полностью отсутствовать, так и присутствовать на протяжении первых 3 месяцев, полугода или года, после чего становится равным нулю. В этой связи, внимательно изучайте кредитный договор. Обычно штраф за досрочное погашение начисляется как в случае полного досрочного погашения кредита, так и в случае частичного досрочного погашения, более точная информация об условиях начисления штрафа содержится в кредитном договоре, ее так же можно узнать у сотрудников банка. Кроме того, некоторые банки включают в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении Вам придется уплатить также все проценты будущих периодов. При наличии такого пункта досрочное погашение теряет какой-либо экономический смысл.

Помните, что, декларируя низкий процент по кредиту, банк, возможно, взимает какие-то дополнительные комиссии, а они могут вылиться для Вас в непредвиденные расходы. В результате эффективная ставка процента, учитывающая все комиссии, может оказаться неожиданно высокой и кредит с самой низкой декларируемой ставкой отнюдь не будет самым выгодным. Поэтому реальному сравнению подлежат именно эффективные ставки по кредитам. К сожалению, пока не все банки разглашают эти ставки, что во многом затрудняет выбор кредитной программы. Но Вы можете рассчитать их сами.

Что такое налоговый имущественный вычет по ипотечному кредиту?

На сегодняшний день покупка недвижимости порождает возможность получения так называемого имущественного вычета по Налогу на доходы физических лиц (НДФЛ), в том числе при выплате ипотечного кредита. Это особенно актуально для тех, кто получает «белую» зарплату, но так же позволит, хоть и незначительно, увеличить размер получаемой зарплаты тем, кто получает большую ее часть «в конвертах».

Итак, при покупке квартиры согласно Налоговому кодексу РФ покупатель имеет право на налоговый вычет в размере уплаченной стоимости квартиры, но не более 2 миллионов рублей. В случае же с ипотекой, помимо этого вычета, можно получить вычет в размере всех выплаченных по кредиту процентов без ограничений (ст. 220 Налогового Кодекса РФ).

Каждый месяц из Вашей официальной зарплаты вычитается 13% НДФЛ. Таким образом, Вы получаете лишь 87% зарплаты. Налоговый вычет позволяет не платить 13% налога, пока сумма зарплаты с момента получения вычета не превысит 2 миллиона рублей плюс уплаченные по кредиту проценты. Либо Вы можете получить уплаченные за последний год 13% зарплаты на счет, а в дальнейшем не платить налог до наступления вышеуказанного превышения.

Итоговый выигрыш для Вас составит 13% от 2 миллионов рублей — 260 тысяч рублей плюс 13% от уплаченных по кредиту процентов, что при долгосрочном кредите от 10 лет может составить такую же или даже большую сумму.

Оформлять налоговый вычет необходимо в налоговой инспекции по месту постановки на налоговый учет. Вы можете либо сами узнать обо всех требующихся документах и собрать их, либо прибегнуть к помощи налогового консультанта. Также расспросить о процедуре получения налогового вычета Вы можете своего кредитного брокера.

Важно также учитывать, что данный налоговый вычет предоставляется один раз в жизни.

Что такое перекредитование по ипотеке?

Во всем мире очень распространена такая услуга, как перекредитование по ипотеке. Перекредитование — это получение нового кредита с более низкой процентной ставкой для погашения имеющегося кредита с более высокой ставкой. Это очень выгодный инструмент, т.к. заемщик может таким образом снижать переплату за жилье, которое он приобретает по ипотеке. Но следует помнить, что перекредитование тоже требует расходов (за рассмотрение кредитной заявки, за ведение ссудного счета, за выдачу кредита, за перерегистрацию ипотеки, за нотариальное удостоверение сделки и пр.), поэтому, в условиях нашей страны, это становится выгодным в случае, если разница ставок по кредиту составляет не менее 2%-3%.

Перекредитование можно осуществлять как в своем банке, если он предоставляет такую услугу, так и в любом другом, заинтересованном в привлечении подобного рода клиентов.

Если осуществлять перекредитование в своем банке, т.е. там, где Вы брали ипотечный кредит, то можно избежать части расходов. Правда не все банки предоставляют данную услугу, поэтому рекомендуем Вам, перед выбором того банка, в котором бы Вы хотели получить ипотечный кредит, сразу поинтересоваться, будет ли возможность перекредитоваться в данном банке в будущем. Теоретически банк по инициативе с Вашей стороны может пересмотреть условия кредитного договора и просто снизить процентную ставку, что, естественно, обойдется Вам бесплатно.

Перекредитование же в другом банке чревато:

• дополнительными расходами, о которых упоминалось ранее;
• вторичной процедурой оценки приобретаемого жилья и его страхованием (т.к. у каждого банка свой утвержденный список оценщиков и страховых компаний).
• иными требованиями банка к ипотечному жилью.

Итак, для того чтобы перекредитоваться, Вам будет необходимо сначала погасить кредит у первоначального банка-кредитора. Для этого Вам следует воспользоваться краткосрочным беззалоговым кредитом, который впоследствии Вы сможете погасить за счет нового ипотечного кредита. Эта операция является еще одним дополнительным расходом, т.к. ставки по потребительским кредитам выше ипотечных на 5%-10%. Но если у Вас есть дополнительная недвижимость в собственности, то Вы можете заложить ее с целью получения нового кредита, тем самым, избежав процедуры получения потребительских кредитов и дополнительных расходов.

Помимо самостоятельного способа получения нового кредита, можно воспользоваться помощью кредитного брокера, чьи услуги естественно не бесплатны (порядка 500$ — 2000$). Но здесь есть существенный плюс. Брокер выступает гарантом перед банком (на время перерегистрации ипотеки), который выдает Вам новый кредит. А при снижении процентной ставки по кредиту благодаря перекредитованию, сумма, которую Вы заплатите брокеру, к Вам постепенно вернется.

Как происходит завершение ипотеки?

После того, как кредит будет погашен, банк направляет в орган, занимающийся государственной регистрацией прав на недвижимость (в настоящее время — Федеральная регистрационная служба РФ), уведомление о выполнении заемщиком обязательств и снятии залога, после чего заемщик становится полноправным собственником купленной квартиры.

Если же заемщик не сможет или не захочет расплатиться с банком в установленные сроки, то заложенная недвижимость будет реализована, а на вырученные от продажи средства будет погашена задолженность по кредиту. Если после погашения задолженности таким способом останутся какие-то средства, банк будет вынужден вернуть их заемщику, но следует иметь в виду, что банк, возможно, реализует недвижимость не по рыночной, а по заниженной цене, что повлечет за собой более низкий доход от ее продажи и, как следствие, отсутствие необходимости возврата части вырученных денег заемщику. Также возможна ситуация при которой банк реализует квартиру по цене недостаточной для погашения кредита, в этом случае заемщику придется доплатить остаток задолженности в банк.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, нужно определиться с какой целью, в какой валюте, какую сумму и на какой срок Вам необходимо взять в кредит, что будет являться предметом залога, каков будет первоначальный взнос и на каких условиях Вы готовы заключить кредитный договор и договор залога недвижимости (договор ипотеки).

При получении ипотечного кредита необходимо быть предельно честным с сотрудниками банка, не скрывать и не искажать запрашиваемую информацию. Если обман раскроется, пусть даже незначительный для Вас, это может повлечь недоверие и, как следствие, отказ в выдаче кредита.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, независимо от того, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас был негативный опыт пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

Прежде чем взять ипотечный кредит, обратите внимание на то, что:

• Чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать;
• Чем больше размер первоначального взноса, тем ниже процент по кредиту;
• При оформлении ипотеки на срок менее 10 лет или более 15 лет, процентные ставки выше, чем при оформлении кредита на срок от 10 до 15 лет.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам ипотечные кредиты со ставками ниже среднерыночных — это может быть результатом того, что он взимает больший объем разнообразных комиссий. И после расчета эффективной ставки процента такой кредит может оказаться менее выгодным.

Следует также взять на заметку, что в течение срока погашения ипотечного кредита банк регулярно проверяет состояние заложенной недвижимости. Если Вы сдаете недвижимость в аренду, банк должен быть извещен об этом. Нередко данное условие прописано в кредитном договоре и договоре залога недвижимости (договора ипотеки), а иногда и вовсе не требуется никаких уведомлений. Поэтому внимательно ознакомьтесь с условиями договоров, чтобы действия банка в сложившейся ситуации не были для Вас неприятной неожиданностью.

Важно обратить особое внимание на ключевые моменты ипотеки:

• Недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика;
• Банк не может по своему желанию изъять у заемщика эту недвижимость. Заемщик может лишиться своей заложенной недвижимости лишь по решению суда, и то лишь в том случае, когда существенно нарушил кредитный договор и/или договор залога недвижимости (договор ипотеки).

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, наличие отделений или банкоматов с функцией приема денег, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.

Целевое назначение и преимущества образовательного кредита

Основные преимущества образовательного кредита перед другими видами кредитования заключаются в более удобной схеме его погашения и большем сроке по сравнению, например, с потребительским кредитом.

Целью образовательного кредита для клиента является получение престижной профессии, знаний и навыков, необходимых для нее. Ныне существующая образовательная система во многом не рассчитана на совмещение работы и обучения, по крайней мере, в первые годы учебы.

Кредит на образование был разработан для того, чтобы решить проблему крупных выплат в период обучения. Он позволяет заемщику отсрочить выплату суммы долга благодаря льготному периоду по кредиту. Льготный период может составлять, как весь срок обучения, так и несколько лет, а может и вовсе отсутствовать. В последнем случае, теряется смысл образовательного кредита, и он фактически является потребительским. Если льготный период составляет весь срок обучения, то во время учебы заемщик погашает только проценты по кредиту, а сам кредит начинает погашать после окончания обучения. А вот за рубежом, например, студенты не платят даже процентов по кредиту до момента получения диплома. Аналогичную практику не так давно начали вводить и наши отечественные банки.

Важно также отметить, что на время академического отпуска, ухода за ребенком или службы в армии банк может продлить льготный срок погашения кредита.

Таким образом, в одних банках условия образовательного кредита не сильно отличаются от условий потребительского, в то время как в других банках этот новый для России продукт детально проработан. Например, банк готов снижать процентную ставку, если студент хорошо учится.

Какую кредитную образовательную программу выбрать?

На российском рынке предложение образовательных кредитов пока не велико. Ограниченное число банков, работающих в этом направлении, существенно упрощает выбор потенциального потребителя данной услуги. Фактически, после отсеивания категорически не подходящих по тем или иным характеристикам банков, необходимо будет выбрать лучшее предложение из двух-трех оставшихся.

Остановимся подробнее на тех критериях, которые помогут Вам сделать свой выбор.

В первую очередь, необходимо вычеркнуть из рассмотрения кредитные программы, не подходящие Вам по виду образовательных услуг, на которые банк готов предоставить кредит. Наиболее распространенным сейчас является кредит на получение первого высшего образования. Его готовы выдавать практически все банки, работающие в этой сфере, правда, на разных условиях. Менее распространены кредиты на среднее специальное, второе высшее образование и MBA. Встречаются также единичные предложения по кредитам на обучение заграницей, на бизнес-курсах и  курсах повышения квалификации. Необходимо отметить, что некоторые банки готовы работать только с определенными, наиболее престижными на их взгляд, ВУЗами. В подобном случае, рекомендуем не тратить время на рассмотрение кредитных образовательных программ, в случае, если выбранное Вами учебное заведение не входит в список ВУЗов, утвержденных банком.

После этого Вам следует определиться с валютой кредита. Как правило, образовательные кредиты выдаются в трех валютах: рублях, евро и долларах. Стоит иметь в виду, что некоторые банки выдают подобные кредиты только в рублях.

Следующим важным критерием является сумма кредитного лимита. У некоторых банков это ограничение фиксировано и соответствует стоимости обучения по выбранной специальности, у других оно полностью зависит от Ваших доходов и доходов Ваших созаемщиков. В последнем случае банк будет исходить из того, что ежемесячные платежи не должны превышать 30%-50% от совокупного дохода.

Как уже отмечалось выше, отличительными особенностями образовательного кредита являются его срок и льготный период по кредиту. В данном случае важно отметить, что срок образовательного кредита обычно включает в себя срок обучения, который желательно должен равняться льготному периоду по кредиту, а также срок выплат по кредиту, который наступает после срока обучения и предназначен для погашения кредита. К примеру, Вы приняли решение получить степень МВА и Вас заинтересовала программа обучения со сроком обучения в 2 года. Таким образом, срок кредита для Вас может составить от 3 до 6 лет: первые 2 года — это срок обучения и, соответственно льготный период по кредиту, а от 1 до 4 лет (в зависимости от банка) это срок, в течение которого Вам предстоит погасить свой кредит.

При выборе кредитной программы обратите внимание на размер первоначального взноса, необходимого для получения кредита (часто подобный взнос отсутствует), на возможность досрочного погашения кредита без санкций со стороны банка и требования относительно созаемщиков, поручителей и залога. В частности, залог обычно оформляется на недвижимое имущество заемщика при отсутствии у банка гарантий по возврату кредита, то есть при отсутствии созаемщиков и поручителей с достаточным подтвержденным уровнем дохода.

Важно отметить, что ряд банков позволяет взять кредит не на весь срок обучения, а только на определенный курс или, например, на магистратуру. При этом срок выплат по кредиту будет напрямую зависеть от срока обучения.

Как оформить образовательный кредит?

Первым этапом оформления образовательного кредита является сбор документов и предоставление их в банк. У каждого банка свои требования, поэтому рекомендуем уточнить, какие документы необходимы для получения кредита в выбранном Вами банке.

Вот наиболее полный перечень требуемых документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• заявление на получение кредита и заполненная анкета банка;
• аттестат и другие документы об образовании;
• договор о предоставлении таких услуг между банком и учебным заведением (предоставляется только после зачисления студента на платное отделение).

Если абитуриент работает, то потребуются также:

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо иной документ, подтверждающий трудовые отношения;
• справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ.

Получить данный кредит можно, достигнув возраста 14 лет. Однако, если Вам нет еще 18 лет, банк потребует предоставить нотариально заверенное согласие родителей на предоставление кредита. Отсутствие согласия одного из родителей может стать причиной отказа в выдаче кредита.

При привлечении созаемщиков и поручителей от них потребуются следующие документы:

• документы, удостоверяющие личность;
• справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ);
• копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения;
• заполненные анкеты банка;
• нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Необходимым требованием является совершеннолетие созаемщиков и поручителей. Кроме того, заемщик должен проживать или иметь постоянную регистрацию на территории, где зарегистрировано отделение кредитующего банка. При временной регистрации банк, скорее всего, выдаст кредит только на время ее действия.

Также следует обратить внимание на тот факт, что предоставляемые документы о трудовой деятельности должны подтверждать стабильность дохода за последний год и срок работы на последнем месте не менее 6 месяцев.

Некоторые банки не исключают возможности участия в качестве поручителя юридического лица, с которым у заемщика заключен трудовой договор.

Если в качестве обеспечения кредита используется залог, то необходимо также предоставить ряд документов, касающихся предмета залога. Помимо этого, оформление залога потребует дополнительного времени и расходов на привлечение оценщика, регистрацию залога и его страхование.

После предоставления всех необходимых документов, банк начинает рассмотрение кредитной заявки потенциального заемщика, которое может занять от 3–4 до 30 рабочих дней.

При условии ее одобрения происходит подписание с банком кредитного договора.

Обычно, банк не выдает всю сумму кредита на руки клиенту. Он открывает так называемую кредитную линию и каждый семестр перечисляет необходимую сумму оплаты на счет учебного заведения. Проценты по кредиту при этом начисляются не на всю кредитную линию, а только на уже перечисленную сумму. Таким образом, можно отметить, что во время льготного периода размер выплат по процентам будет увеличиваться с каждым семестром.

Также хотелось бы отметить, что в период обучения заемщик представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения, подтверждающие прохождение им очередного периода обучения.

Традиционно, после окончания процесса обучения, заемщик представляет в банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства заемщика — справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении 6 месяцев после трудоустройства — справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Какие расходы могут Вас ожидать?

В первую очередь, независимо от выбранной кредитной программы, Вам придется платить проценты по кредиту. Процентная ставка по образовательному кредиту зависит от валюты, срока и суммы кредитования. Во время льготного периода выплачиваются только проценты по кредиту, а после его окончания погашение обычно идет равномерными (аннуитетными) платежами. Рассчитать размер ежемесячного платежа Вам поможет кредитный калькулятор, имеющийся на сайте практически любого банка.

Помните, при просрочке платежа Вам грозят штрафы, которые могут быть фиксированными или составлять процент от суммы просроченного платежа.

Помимо процентов по кредиту Вас также может ожидать ряд комиссий, которые увеличат его стоимость. В процессе выбора кредитной программы надо прояснить для себя ситуацию с комиссиями, чтобы четко представлять конечную стоимость кредита и сделать правильный выбор.

Некоторые банки используют комиссию за перевод денежных средств в учебное заведение. Подобная комиссия исчисляется в процентах от суммы переводимых средств, взимается при каждом переводе и составляет около 1%.

Также применяются комиссии за ведение ссудного счета и за выдачу кредита. Подобные комиссии обычно либо фиксированы, либо составляют процент от всей кредитной линии. Будьте осторожны, некоторые банки устанавливают размер комиссии за ведение ссудного счета в процентах за месяц. Подобная комиссия может увеличить стоимость кредита почти в 2 раза.

В редких случаях банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал свою жизнь. Размер расходов на страхование будет зависеть от возраста заемщика, суммы и срока кредита. Подобные расходы могут составить от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов.

При использовании залога в качестве обеспечения по кредиту Вам потребуется потратить некоторые средства на его оформление, а также на оплату услуг оценщика и на страхование предмета залога.

Последний момент, касающийся расходов, который Вам необходимо учитывать — это наличие комиссии за досрочное погашение кредита. Он может составлять около 1%-2% от суммы досрочного погашения.

Отдельно следует указать особенности взаимоотношений банка с заемщиком при отчислении последнего из учебного заведения. Если этого печального события избежать не удалось, то нерадивому студенту следует быть готовым к серьезным санкциям. Это может быть повышение процентной ставки, либо требование банка выплатить всю полученную сумму кредита вместе с начисленными процентами в течение достаточно короткого срока.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Итак, прежде всего Вы должны определить:

• какое образование Вы хотите получить и в каком ВУЗе;
• в какой валюте, на какую сумму и срок Вам необходимо взять кредит;
• какой льготный период Вам необходим;
• есть ли у Вас поручители, и если нет, то есть ли возможность предоставления ликвидного залога.

При общении с банком нелишним будет сообщить о своей кредитной истории, независимо от того, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, возможно банк сочтет их незначительными.

Будьте бдительны, некоторые банки взимают значительные комиссии, например, указывая размер комиссии за ведение ссудного счета в процентах за месяц. После подсчета всех расходов такой кредит может оказаться менее выгодным, чем показался на первый взгляд по годовой процентной ставке.

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет, через банкомат с функцией пополнения и т.д.

Целевое назначение депозитов?

Целевое назначение депозитов различно.

Для одних это простой способ сохранения и приумножения денег. По крайней мере, доход, который Вы получите от размещения денег во вклад, сможет в некоторой степени покрыть ту инфляцию, с которой невозможно бороться, храня деньги «под матрацем».

Кроме того, всем близко желание потратить то, что находится в тумбочке, то есть в быстром доступе. А, зная, что на заработанные Вами деньги каждый день начисляются проценты, у Вас пропадает желание впустую их растратить, что будет способствовать не только накоплению, но и целевому использованию Ваших денежных средств.

Для других это еще и способ получить какие-либо банковские привилегии — оплата коммунальных услуг без необходимости появляться в банке и отстаивать очереди, возможность взять кредит (на образование, на покупку жилья и машины) под относительно невысокий процент без особых проблем, бесплатно получить пластиковую карточку банка, безвозмездно использовать банковскую ячейку и т.п.

Какие существуют виды депозитов?

Гражданским Кодексом России предусмотрены два основных вида банковского вклада:

• вклад до востребования;
• срочный вклад.

Как следует из названий, речь идет о сроке, на который Вы размещаете деньги во вклад.

Если Вы не уверены в сроке, на который готовы доверить свои сбережения банку, и хотите получить их обратно по первому требованию, то лучше выбрать вклад до востребования. Но нужно помнить, что процентные ставки по таким вкладам всегда намного ниже ставок по срочным вкладам.

Срочный вклад — это депозит под более высокий процент, внесенный на строго определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Но и здесь Вы при необходимости сможете потребовать возврат суммы вклада досрочно. Однако, в таком случае, Вы можете лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, банк снижает процентную ставку до уровня вкладов до востребования.

В настоящее время банки не ограничиваются стандартными срочными вкладами и яркий пример тому — смешанный или комбинированный вклад (вид срочного вклада, который сочетает в себе преимущества срочного вклада и вклада до востребования). Это срочный вклад, процентная ставка по которому не снижается при досрочном расторжении договора банковского вклада или частичном снятии средств.

Для большей привлекательности вкладов банками постоянно разрабатываются новые возможности их использования. Так, например, появились вклады с возможностью пополнения, частичного снятия, капитализацией процентов, защиты от валютных рисков (мультивалютные вклады). Более подробно об этом читайте в следующих разделах.

Какой вклад выбрать?

Чтобы правильно выбрать вклад, прежде всего, определитесь, для чего именно Вы хотите вложить свои деньги, какую сумму и на какой срок планируете разместить.

В банковской сфере обычно выделяют несколько основных групп вкладов:

• сберегательные;
• накопительные;
• расчетные;
• специальные.

Данная классификация условна, так как современные вклады становятся универсальными и их трудно отнести к какой–то конкретной группе.

Итак, если стоит задача уберечь свои накопления от инфляции и получить при этом максимально возможный для вклада процентный доход, ваш вклад — сберегательный с выплатой процентов в конце срока. Если вклад к тому же является пополняемым, т.е. условия договора банковского вклада допускают дополнительные взносы, тем лучше для Вас — конечная сумма от этого только возрастет.

Хотите накопить с конкретной целью? Подойдет накопительный вклад (с возможностью пополнения). При этом обратите внимание, присутствует ли в условиях вклада ограничение для минимальной суммы дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы. Дело в том, что не во всех банках процентная ставка, установленная для первоначальной суммы вклада, сохраняется для последующих пополнений. Важно отметить, что банки стараются ограничивать срок, в течение которого Вы можете увеличивать свой пополняемый вклад. Существуют также банки предоставляющие возможность пользоваться своими накоплениями, т.е. частично снимать средства со счета.

Если же Вы планируете покупку квартиры, машины или оплату дорогостоящего обучения Вашего ребенка, то стоит обратить внимание на целевой долгосрочный вклад. В сущности, он относится к разряду накопительных вкладов. Особенность же его в том, что он позволяет рассчитывать на особые льготы при дальнейшем получении кредита в банке.

При выборе валюты целевого накопительного вклада лучше ориентироваться на ту валюту, которая будет соответствовать валюте будущего кредита. Это позволит Вам избежать дополнительных расходов на конвертацию.

Вклад выгоднее, если в его условиях предусмотрены ежемесячные выплаты процентов и их капитализация (вклад с капитализацией процентов), т.е. начисление процентов в конце месяца (в конце квартала, по истечении 6 месяцев и т.п.) и на первоначальную сумму, и на уже набежавшие проценты.

Если Вам необходимо иногда пользоваться своими накоплениями, а условия вклада до востребования Вас не устраивают, можно подыскать срочный вклад, позволяющий вносить и частично снимать средства в течение срока действия вклада без относительной потери доходности (вклад с возможностью пополнения и частичного снятия). Обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

Для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют, оптимальным будет тот вклад, условия которого позволяют при необходимости в течение всего срока вклада переходить из одной валюты в другую без потери доходности — так называемый мультивалютный вклад. Так как данный вид вклада является новым для российского потребителя, ему будет уделено больше внимания.

Как работает мультивклад?

Открывая такой вклад, Вы получаете несколько счетов (по одному в каждой валюте) и распределяете средства по счетам в предпочтительной для Вас пропорции. По каждой валюте банк устанавливает отдельную процентную ставку. При этом если Вы видите, что одна из валют падает в цене и, по вашим оценкам, будет падать дальше, то Вы можете поручить банку перевести средства со счета в этой валюте на другой счет (естественно, с предварительной конвертацией). Что самое главное — ставки, срок и прочие условия вклада остаются в силе вне зависимости от количества совершаемых Вами конвертаций.

Следует иметь в виду, что в одних банках Вы сможете перевести свои деньги с одного вклада в другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму.

При выборе мультивалютного вклада нелишне поинтересоваться системой начисления процентов на вклад при конвертации из одной валюты в другую, обменным курсом банка (так как расходы на конвертацию могут «съесть» весь процентный доход), возможностью пополнения вклада и штрафными санкциями в случае досрочного изъятия своих средств.

Как открыть вклад?

Для открытия вклада обычно достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность (чаще всего — это паспорт). В случае если Вы открываете специализированный вклад, предназначенный для отдельных категорий клиентов (к примеру, для студентов, пенсионеров, ветеранов, работников какой-либо отрасли или предприятия), — от Вас обязательно потребуют документ, подтверждающий Вашу принадлежность к данной категории — к примеру, пенсионное свидетельство или студенческий билет.

Если Вы готовы доверить распоряжение своим вкладом третьему лицу, то необходимо также оформить доверенность на распоряжение вкладом. Чаще всего это нотариально заверенная доверенность, но банки зачастую соглашаются и на доверенность, составленную в присутствии своего сотрудника.

Для открытия вклада на ребенка Вам понадобятся документы, свидетельствующие о родстве с ребенком. Это может быть паспорт родителей с отметкой о детях и свидетельство о рождении самого ребенка. Лица, не являющиеся родственниками ребенка, также могут оформить депозит. Для этого им понадобится нотариально заверенное разрешение его родителей.

Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются: до достижения несовершеннолетним 14 лет — любой из его родителей (усыновителей) или опекун; по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

В любом случае банк заключит с Вами договор банковского вклада, в котором будут прописаны существенные условия принятия Ваших сбережений во вклад, возможность изменения процентной ставки по нему, условия расторжения и пролонгации договора, а также их последствия. Документами, подтверждающими внесение денег на депозит будут: договор с банком и кассовый приходный ордер, свидетельствующий о передаче денег в банк. Выдача сберегательной книжки, как привыкли многие наши граждане, на сегодняшний день практикуется только в Сбербанке, остальные банки ограничиваются договором и приходным ордером. Но, при этом, оба эти документа в полной мере достаточны для подтверждения внесения денег на вклад.

Процедура открытия мультивалютного вклада отличается от процедуры открытия любого иного вклада.

Во-первых, для открытия мультивклада необходимо открыть количество счетов, соответствующее количеству валют, с которыми Вы собираетесь работать. Чаще всего это рубли, доллары и евро. Однако есть банки, готовые добавить к этой «большой тройке» фунты стерлингов и швейцарские франки.

Во-вторых, минимальный размер такого вклада всегда больше обычного и составляет 500-1000 долларов США.

В-третьих, необходимо уточнить, в какой из валют банк открывает мультивалютный вклад. Здесь банки делятся на тех, кто открывает вклад в любой из валют или во всех валютах одновременно, т.е. все три валюты надо иметь на руках.

Как определить доход по вкладу?

Для того, чтобы определить доход по вкладу, нужно сумму вклада умножить на годовую процентную ставку и на срок вклада, выраженный в годах. Кажется все просто, тем не менее, считаем необходимым уделить внимание некоторым важным нюансам.

Процентная ставка по вкладу

это ставка, определяющая вознаграждение, которое получит клиент за размещение своих средств во вклад. Под процентной ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т.п.).

В случае если вклад является пополняемым, банк обычно определяет особую ставку для сумм дополнительных взносов, в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада внесен дополнительный взнос.

Сумма вклада

состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной Вами при открытии вклада) и сумм дополнительных взносов (при условии, если вклад является пополняемым). Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада.

Согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада — это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

В настоящее время рассматривается возможность введения так называемых безотзывных вкладов, суть которых заключается в возможности их изъятия только по истечении определенного срока. При этом ставки по таким вкладам будут расти. Однако это только проект.

Капитализация процентов

начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада. Тогда при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.

Начисленные проценты могут выплачиваться сразу (на пластиковую карту или на счет «до востребования»). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.

Вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

Формула расчета дохода по вкладу с учетом капитализации (формула сложных процентов») выглядит следующим образом:

сумма вклада × (1 + процентная_ставка_за_период)n , где n — количество периодов начисления процентов.

Изменение процентной ставки

если это не предусмотрено в договоре банковского вклада, банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. А вот процентная ставка по срочному вкладу не может быть изменена банком в одностороннем порядке.

Налог

Не будем забывать и о налоге на доходы физических лиц, который придется уплатить только в том случае, если доход по вкладу превысит ставку рефинансирования, увеличенную на 5%, по вкладам в рублях и 9% по вкладам, номинированным в иностранной валюте. Ставка рефинансирования, постоянно пересматривается Центральным банком РФ. Максимально возможный процент по валютным вкладам, не подпадающий под налогообложение установлен Налоговым кодексом (НК) и может быть изменен только путем внесения поправок в НК. Таким образом, процентные доходы по вкладам, превышающие вышеуказанные ставку рефинансирования и 9 процентов годовых, соответственно, в части их превышения будут облагаться по 35% налоговой ставке (статья 224 НК РФ). Правда законодатель сделал исключение для пенсионных (целевых) вкладов, внесенных на срок более шести месяцев и уменьшил ставку по налогу до 13%.

Что такое система страхования вкладов?

После событий августа 1998 года (экономический кризис в России) Центральный банк РФ совместно с другими государственными органами власти приложил немало усилий для возрождения доверия российских и иностранных инвесторов к экономике нашей страны в целом и банковской системе в частности. Одним из нормативных правовых актов, принятых в этой связи, является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, желающих привлекать денежные средства частных лиц во вклады.

Цель принятия этого закона проста — обезопасить вкладчиков российских банков от потери своих вкладов в связи с наступлением одного из страховых случаев: банкротство банка или отзыв у него лицензии.

Агентство по страхованию вкладов — государственная организация, которая отвечает за реализацию закона путем осуществления таких основных функций, как:

• ведение учета банков;
• сбор страховых взносов банков;
• контроль за поступлением этих взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
• ведение учета требований вкладчиков к банку;
• выплата возмещений по вкладам.

Максимальная выплачиваемая Агентством сумма возмещения на сегодняшний день составляет 700 тысяч рублей.

Остановимся на принципиально важных моментах страхования вкладов.

Во-первых, для того, чтобы вкладчик мог защитить свои сбережения, ему необходимо открыть вклад в любом из банков, вошедших в систему страхования вкладов. Узнать, является ли банк участником такой системы, что фактически означает проверку и одобрение его деятельности Банком России, достаточно просто. Эта информация обычно содержится на официальном сайте самого банка или на сайте Центрального банка России: www.cbr.ru. Также информацию о банках вошедших в систему страхования вкладов можно узнать на сайте Агентства по страхованию Вкладов www.asv.org.ru. Кроме того, привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено.

Во-вторых, независимо от количества открытых в банке вкладов и независимо от суммы конкретного из них суммарный размер возмещения в 700 тысяч рублей — это максимально возможная сумма, выплачиваемая вкладчику «несостоятельного» банка.

Конечно, можно разложить деньги по нескольким банкам, но в этом случае Вы лишитесь дополнительного дохода и приятных бонусов для VIP-клиентов.

Следует также иметь в виду, что для вкладов в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В третьих, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер возмещения по вкладам исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, максимальная сумма возмещения по каждому из вкладов также составит не более 700 тысяч рублей.

В-четвертых, не подлежат страхованию вклады:

• открытые частными предпринимателями в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности;
• открытые на предъявителя, так как в данном случае владельцем вклада является любое лицо, предъявившее документ, удостоверяющий открытие вклада;
• открытые банком на средства частного лица в соответствии с договором доверительного управления;
• открытые в филиале российского банка за пределами территории РФ.

И, наконец, только лицо, открывшее вклад, имеет право получить вышеуказанное возмещение. Поэтому, переуступив свое право требования по вкладу другому лицу, вкладчик фактически лишает это лицо права требования возмещения по вкладу.

Приведем наиболее часто задаваемые вопросы по системе страхования вкладов:

Какие вклады являются застрахованными?

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом во вклад.

Сколько денег получит вкладчик?

Если сумма средств в банке, например во вкладе, не превышает 700 тыс. руб., эти деньги вкладчик получит полностью. Это размер выплат для банков, у которых лицензии были отозваны после 1 октября 2008 года. Следует помнить, что при расчете страховки из суммы вкладов «вычитаются» долги перед банком, например сумма потребительского кредита. Если кредит будет погашен, размер выплат будет пересчитан по заявлению вкладчика. Если же вклад был более 700 тыс. руб., то оставшиеся деньги можно будет получить в ходе ликвидации банка.

Застрахованы ли зарплатные и пенсионные деньги, перечисляемые на пластиковые карточки?

За каждой такой карточкой стоит персональный банковский счет, поэтому и пенсии, и зарплаты «на пластиковых каратах» застрахованы.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Как узнать, что с банком случился страховой случай?

В случае отзыва у банка лицензии Агентство публикует в местной прессе и вывешивает в банке сообщение с информацией, куда обращаться для получения страховки (как правило, это расположенные поблизости банки). Кроме того, такое сообщение оправляется по почте индивидуально каждому вкладчику.

Как получить страховку?

С заявлением о выплате страховки необходимо прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вкладчиком в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой страховки. Если вкладчик с ней согласен, то получить деньги можно, как правило, в день обращения. Если возникнут разногласия с данными реестра, необходимо представить дополнительные документы, обосновывающие вашу позицию.

В течение какого времени выплачивается сумма страхового возмещения? Как и в какой валюте возвращаются деньги?

Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии – это один из самых коротких сроков в мировой практике. Обычно деньги выплачиваются сразу в день обращения. Страховку можно получить наличными или перевести на указанный вкладчиком счет в другом банке. Если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Где можно подробнее узнать о системе страхования вкладов?

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов можно получить по телефону «горячей линии» Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 8 800-200-08-05 (звонок по России бесплатный) и на сайте АСВ: www.asv.org.ru.

Как определить надежность банка?

Есть как минимум два варианта определения надежности выбранного Вами банка.

Первый — использование официальной информации о банке: действующие лицензии, возраст банка (хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года), место банка в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств (показатель доверия клиентов банка).

Второй способ определить надежность банка — узнать состоит ли банк в системе страхования вкладов — это своего рода оценка и одобрение деятельности конкретного банка Центральным Банком РФ.

Ну и не стоит забывать про такой способ, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить ваши знакомые, которые уже имели дело с этим банком.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вы должны определиться: какую сумму, в какой валюте, под какой процент, на какой срок и с какой целью Вам необходимо разместить во вклад и на каких условиях: с капитализацией процентов, с возможностью частичного снятия без потери процентов, с возможностью пополнения, с возможностью получить в дальнейшем целевой кредит.

Некоторые банки позволяют открыть вклад с помощью банкомата, не посещая самого банка. Но для этого нужно быть клиентом банка, иметь пластиковую карту этого банка и желательно, чтобы такие банкоматы располагались неподалеку от Вас.

В настоящее время также получают распространение вклады, открываемые в почтовых отделениях связи.

На сегодняшний день среди дополнительных преимуществ по вкладам можно встретить такие как оплата Ваших коммунальных услуг (с суммы вклада) без Вашего участия в этом злободневном занятии, оформление пластиковой или кредитной карты в подарок (статус карты будет соответствовать размеру Вашего вклада), оплата услуг связи, бесплатное пользование банковской ячейкой, розыгрыш призов и другие приятные мелочи.

Удобно также, когда есть возможность управлять своим вкладом через Интернет (Интернет-банкинг) или получать информацию о размере своих сбережений на мобильный телефон (sms-информирование).

Не стоит забывать и про такую важную особенность некоторых вкладов, как автоматическая пролонгация — продление договора банковского вклада после завершения срока его действия на тот же срок и на тех же условиях без посещения банка.

Особо хотелось бы отметить, что существуют некоторые закономерности по вкладам:

• чем больше сумма вклада, тем выше процент по нему;
• чем больше срок по вкладу, тем выше процент по нему;
• чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную — это может быть показателем неблагоприятной ситуации, сложившейся в банке.

Не основным, но немаловажным является удобство расположения банка, качество обслуживания и рейтинг его надежности.

Целевое назначение фондов банковского управления

ОФБУ является относительно новым банковским инструментом для вложения своих сбережений с целью их увеличения. Если Вы не готовы довольствоваться процентом по банковскому вкладу и готовы немного рискнуть, ОФБУ – Ваш продукт.

Фонд банковского управления позволит Вам получать доход от вложения в такие объекты инвестирования, как ценные бумаги российских и иностранных компаний, производные финансовые инструменты (опционы, фьючерсы), а также драгоценные металлы и камни, при этом не требуя от Вас достаточных знаний или времени для прогнозирования ситуации на фондовых рынках.

Специфика фонда банковского управления состоит также в том, что при управлении его имуществом банк может использовать практически все инструменты фондового рынка, что обеспечивает диверсификацию портфеля активов фонда, повышает надежность инвестиций и позволяет получать доход, превышающий инфляцию и ставки по банковским вкладам.

Каковы основные особенности ОФБУ?

Одним из преимуществ ОФБУ перед банковским вкладом является потенциально более высокая доходность, правда, эта доходность не является гарантированной, о чем всегда следует помнить. Доходность вложений в данном случае будет зависеть от ситуации на рынке ценных бумаг и от избранной Вами стратегии инвестирования, но об этом позже.

С другой стороны, фонды банковского управления являются достаточно надежным способом вложения денег, так как средства пайщиков в данном случае учитываются на специальных счетах и риск потерять деньги в случае банкротства банка пайщикам фонда не угрожает.

Если сравнить ОФБУ с другой распространенной формой коллективного инвестирования – паевым инвестиционным фондом (ПИФ), то окажется, что возможности вложения по объектам инвестирования у ОФБУ шире. Например, средства паевого фонда нельзя инвестировать в акции, номинированные в иностранной валюте, производные финансовые инструменты (опционы, фьючерсы), драгоценные металлы и камни. Для ОФБУ такие ограничения не характерны. При этом ОФБУ позволено до 100% средств держать в депозитах (банковских вкладах).

Кроме того, у ОФБУ расходы на обслуживание, как правило, меньше, чем у паевых фондов, поскольку фондам банковского управления не приходится пользоваться услугами регистратора, депозитария и аудитора.

Есть еще одна отличительная особенность ОФБУ от ПИФа. Для фонда банковского управления документ, подтверждающий Ваши вложения в фонд – называется сертификатом долевого участия, который не является ценной бумагой, в отличие от пая паевого фонда. Следовательно, он не может быть предметом залога или купли-продажи.

Не стоит забывать, также, про необходимость уплаты налога на доходы физических лиц только при выходе из фонда, даже при условии, что Вы держали свои деньги в фонде несколько лет. Это важно, потому как в случае самостоятельных спекулятивных операций на фондовом рынке декларировать свой доход и платить налог пришлось бы в конце каждого года.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Прежде всего, это комиссия банка, которая состоит из двух частей: основное вознаграждение и премия. И если первая часть никак не зависит от результатов управления (обычно она составляет 0,5–2% годовых от суммы инвестиций), то вторая, напротив, находится в прямой зависимости от прироста стоимости активов фонда и может достигать 10%, а то и 20% от суммы полученного дохода.

Кроме того, часто встречается комиссия в виде регистрационного сбора, которая напрямую зависит от суммы, передаваемой в общий фонд. Другими словами, не исключено, что за присоединение к ОФБУ, в зависимости от суммы инвестирования, Вам придется заплатить до 2% от вносимых денежных средств. Не удивляйтесь, если за выход из ОФБУ тоже будет нужно заплатить комиссию, которая может составить до 2% от суммы изъятия. Эта процентная ставка также может варьироваться в зависимости от срока инвестирования, прошедшего с момента приобретения доли ОФБУ.

Как стать дольщиком ОФБУ?

Чтобы стать дольщиком общего фонда банковского управления, необходимо прийти в выбранный Вами банк или его отделение и заполнить заявку на вступление в фонд. Некоторые банки предлагают заполнить эту заявку не выходя из дома с помощью сети Интернет (соответствующая заявка часто располагается на официальном сайте банка в разделе Доверительное управление).

Далее необходимо внести в фонд денежные средства или иное имущество, предусмотренное условиями доверительного управления. Надо учитывать, что минимальная сумма инвестирования может составить от 1 тысячи до 300 тысяч рублей.

В момент внесения денег заключается договор доверительного управления. И здесь мы настоятельно рекомендуем Вам ознакомиться не только с договором доверительного управления, но и с приложением к нему, инвестиционной декларацией, которая содержит информацию о соотношении различных финансовых инструментов в инвестиционном портфеле выбранного Вами фонда, проще говоря – минимальный набор требований к диверсификации Ваших рисков. Например, ОФБУ не могут размещать более 15% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Банк также не может выдавать кредиты за счет имущества, находящегося в доверительном управлении, как это происходит с обычными депозитами.

После подписания договора Вам выдадут сертификат долевого участия, в котором будет указана сумма Вашего вложения и количество приобретенных Вами долей фонда.

Какой фонд выбрать?

В данном случае все зависит от Ваших ожиданий и готовности к риску. Немаловажными являются и Ваши предпочтения относительно банка, управляющего общими фондами банковского управления. К слову, не каждый банк предлагает в качестве своей услуги подобный вид доверительного управления.

Итак, остановимся подробнее на соотношении доходности и риска с Вашими предпочтениями.

Существует три основные стратегии инвестирования средств фонда: агрессивная, консервативная и умеренно консервативная (нечто среднее между первыми двумя).

Максимальный доход возможен при агрессивной стратегии управления, позволяющей банку вкладывать активы фонда преимущественно в акции, которые принято считать высокорискованным и высокодоходным финансовым инструментом.

При консервативной стратегии управления риск существенно меньше, ведь в этом случае задача фонда – защитить Ваши средства от инфляции преимущественно при помощи инструментов с фиксированным доходом, то есть облигаций. Но при такой стратегии и доход будет меньше.

Умеренно консервативная стратегия призвана не только защитить Ваши сбережения от инфляции, но и принести более высокий уровень дохода по сравнению с консервативной стратегией.

Если же Вы эмоционально тяжело переносите каждый взлет и падение рынка, то распределите свои сбережения между фондами с различными стратегиями – приобретите, к примеру, один пай фонда с агрессивной стратегией и два пая консервативного.

В любом случае, помните, что становиться дольщиком ОФБУ имеет смысл на достаточно долгий срок – от года и более. Это связано с тем, что доход не гарантирован в конкретном промежутке времени, как в случае сбанковским вкладом, где проценты начисляются постоянно и через равные промежутки времени. Проще говоря, если на протяжении нескольких месяцев фондовый рынок не позволял фонду ничего заработать, а потом в течение 6 — 8 месяцев банк получал доходность в размере 30% годовых, то по итогам года доход будет равномерно распределяться и прирост пая составит около 15 — 20%.

Как определить надежность банка и его фондов?

Для начала изучите официальную информацию о банке: действующие лицензии, возраст банка — хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года, место банка в рейтинге по собственному капиталу и стоимости чистых активов, а также стаж работы банка на рынке ценных бумаг.

Относительно надежности самого ОФБУ необходимо обратить внимание на размер фонда и число его дольщиков. Настороженно относитесь к тем из них, которые сформированы из денег одного-единственного клиента и показывают высокую доходность, дабы, в последствии, не стать тем самым единственным и последним клиентом, который будет нести все риски сразу.

Ну и не стоит забывать про такой способ, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить ваши знакомые, имевшие дело с этим банком или фондом.

На что обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вам необходимо определиться с суммой и сроками инвестирования, решить какую стратегию Вы можете себе позволить (здесь все зависит от вашей готовности к риску), на каких условиях готовы забрать свои сбережения из фонда. Не забудьте и про расходы, которые могут возникнуть в случае вступления в ряды дольщиков фонда или выхода из них. Помните важное правило, что доходность фонда за прошедший период не гарантирует доходность в будущем периоде – это означает, что анализируя доходность фонда за определенный период, никто не сможет Вам гарантировать подобный прирост Вашего капитала в будущем.

Полезно также сделать нехитрый расчет минимальной доходности, которую должен показать фонд, для того чтобы при выходе из него избежать явных убытков. Для этого необходимо просуммировать все комиссии, которые взимает фонд (за вступление, за выход, за управление деньгами и т.д.) этого и будет минимальная доходность фонда, при которой Вы ничего не потеряете при выходе из фонда.

Рекомендуем также обратить внимание на информационную открытость банка и его желание делиться информацией о своих достижениях, на рейтинг банка и его фондов (прирост стоимости пая за определенный период, причем чем больше период, тем лучше). Данную информацию банк обычно размещает на своем сайте в сети Интернет. Также эту информацию совершенно бесплатно можно получить на сайтах: www.azipi.ru, www.ofbu.ru, www.investfunds.ru.

Какими бывают ПИФы?

В настоящее время в России существует три вида паевых инвестиционных фондов: открытые, интервальные и закрытые. Основное отличие между ними — это сроки и условия приобретения и погашения паев.

В открытом фонде (ОПИФ) паи могут быть приобретены или погашены в любой рабочий день. Это самый распространенный вид паевого фонда, поскольку обеспечивает пайщику наибольшую свободу действий. Стоимость пая открытого фонда рассчитывается ежедневно.

В интервальном фонде (ИПИФ) паи могут быть приобретены или погашены в течение срока, установленного Правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом (так называемого, интервала), но не реже одного раза в год. Это позволяет УК более свободно управлять активами фонда, ведь значительные изменения в фонде могут произойти только во время заранее известного интервала.

Стоимость пая интервального фонда рассчитывается на последний день каждого календарного месяца, а так же на последний день интервала, когда завершается прием заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев.

Паи закрытого фонда (ЗПИФ) можно приобрести на стадии формирования фонда, а продать только по истечении срока действия фонда. Срок действия фонда, кстати, указывается в его Правилах. Обычно ЗПИФы формируются для целевого финансирования какого-либо долгосрочного проекта, и пайщики не заинтересованы в досрочном изъятии из него денежных средств. Хотя возможность получать так называемый «промежуточный» доход у пайщиков есть: по результатам работы фонда за год каждый пайщик может получить некоторое вознаграждение (аналог дивидендов по акциям), но это должно быть прописано в Правилах фонда.

В настоящее время большинство ЗПИФов инвестируют в недвижимость (землю, строительство жилья

могут составлять и десятки тысяч рублей, но в основном их сумма колеблется от сотен тысяч до десятков миллионов рублей.

В отличие от открытых и интервальных ПИФов, в доверительное управление в ЗПИФ могут быть переданы не только денежные средства, но и иное имущество, предусмотренное Правилами фонда в разделе «Инвестиционная декларация», причем требования к составу и структуре активов у закрытого фонда менее жесткие.

Поскольку пайщики не могут забрать свои деньги из закрытого фонда (даже если результаты его работы их не устраивают), для них законодательно закреплен довольно широкий круг полномочий по участию пайщиков в управлении фондом. При необходимости общее собрание владельцев инвестиционных паев может внести изменения и дополнения в Правила доверительного управления фонда. Более того, законом «Об инвестиционных фондах» предусмотрено исключительное право пайщиков принимать решение о замене УК.

Кроме описанного выше деления паевых фондов на открытые, интервальные и закрытые, их также классифицируют по наиболее важному признаку — составу активов. Законодательно закреплено существование следующих типов фондов:

• фонд денежного рынка;
• фонд акций;
• фонд облигаций;
• фонд смешанных инвестиций;
• фонд фондов;
• индексный фонд;
• фонд недвижимости;
• фонд прямых инвестиций;
• ипотечный фонд;
• фонд особо рисковых (венчурных) инвестиций.

Структура и состав активов каждого типа фонда различны, а требования к ним обязательно описаны в Инвестиционной декларации каждого фонда. Если Вы заметили, название фонда само говорит о том, с чем в основном этот фонд работает. Например, паевой фонд акций может и должен инвестировать в различного вида акции больше, чем другие виды ПИФов. А основными объектами инвестирования фонда денежного рынка являются различные валюты и ценные бумаги, связанные с денежным рынком.

Последние четыре типа фондов предназначены для долгосрочных проектов, поэтому могут быть только закрытыми.

И еще несколько слов о процессе создания паевого фонда. Все начинается с регистрации Правил фонда в ФСФР. С момента регистрации ПИФ считается созданным, но его формирование, то есть наполнение имуществом, еще не начато. Затем Управляющая компания объявляет о начале продажи паев фонда и начинается, собственно, формирование. Когда собрана необходимая сумма или завершился срок формирования фонда, УК объявляет об этом событии и только с этого момента начинает управлять имуществом фонда.

Интересные особенности ПИФов

Отдельно рассмотрим наиболее интересные особенности паевых инвестиционных фондов:

Обособленное имущество

Имущество фонда не может бесследно исчезнуть, поскольку управление им осуществляет Управляющая компания, а хранится имущество в специализированном депозитарии, который выдает разрешение УК на каждую сделку с имуществом ПИФа и контролирует ее законность. За счет подобного «разделения труда», то есть разделения функций хранения и управления имуществом ПИФа, пайщики не пострадают даже при банкротстве УК, а паевой фонд будет передан в управление другой УК.

Не допускается аффилированность участников деятельности ПИФа

То есть отсутствует взаимозависимость между УК и компаниями, обеспечивающими работу фонда. За счет этого исключается возможность подтасовки результатов работы ПИФа и манипулирования стоимостью пая.

Профессионализм и опыт управляющего

Преимущество ПИФа, как и любой другой формы коллективного инвестирования (скажем, ОФБУ), в том, что пайщику совсем не обязательно обладать глубокими знаниями в финансовой сфере, чтобы приумножить свои сбережения. Решение задач по управлению фондом полностью ложится на специалистов УК паевого инвестиционного фонда.

Льготное налогообложение

Поскольку ПИФ не является юридическим лицом, то его доходы не облагаются налогом на прибыль. Итоговая прибыль, полученная от деятельности фонда, полностью распределяется между пайщиками, которые уплачивают налог на доходы физических лиц (НДФЛ) только после продажи пая. В этом ПИФы схожи с общими фондами банковского управления, но отличаются от других способов инвестирования, при которых НДФЛ уплачивается ежегодно.

Полезные операции с паями

Помимо стандартной купли-продажи паев, в Правилах доверительного управления открытого или интервального паевого фонда может быть предусмотрена операция обмена паев (конвертация), то есть пайщик может обменять паи одного фонда на другой. Как правило, конвертирование паев производится в фонды одного типа и только в фонды, находящиеся под управлением данной УК. Данная операция позволит сохранить время и минимизировать затраты на погашение/покупку новых паев при необходимости перевести свои деньги из одного фонда в другой.

Многие компании предоставляют возможность подачи заявок на погашение и обмен инвестиционных паев по почте, в том числе по электронной (если есть возможность достоверно установить лицо, направившее заявку).

Инвестиционные паи также можно передать по наследству, подарить или заложить. Последнее особенно актуально в случае оформления банковского кредита, поскольку залог такого ликвидного имущества как пай упрощает процедуру получения кредита, да и средства из ПИФа изымать не придется. Может даже получиться так, что проценты за кредит окажутся меньше полученного в ПИФе дохода.

Что такое инвестиционный пай?

По существу инвестиционный пай — это бездокументарная ценная бумага, которая существует в виде записи в реестре и представляет собой долю в активах паевого фонда. С юридической точки зрения — это право владельца на выкуп своей доли из фонда. Факт того, что Вы являетесь владельцем паев данного фонда, подтверждается выпиской из реестра с информацией о количестве паев, их цене и дате приобретения. Данную выписку чаще всего получают у регистратора, а можно и по почте, либо в пункте приема заявок, т.е. непосредственно у УК (или её агента).

Количество паев, принадлежащих одному владельцу, может выражаться дробным числом, которое округляется до 6 знака после запятой. Это возможно, когда Вы приобретаете паи на определенную сумму, скажем 10.000 руб., а стоимость одного пая составляет, например, 1.535 руб. Следовательно, Вы становитесь собственником 10.000⁄1.535 = 6.514658 паев. Удобно также то, что пайщик может погасить (продать) свои паи как полностью, так и частично.

В отличие от сертификата долевого участия в ОФБУ, пай является ценной бумагой и поэтому может быть не только предметом залога, но и предметом биржевых торгов. Это означает, что пайщики (и вообще любые лица) могут в любой день продавать или покупать не только паи открытых фондов, но даже паи интервальных и закрытых ПИФов.

Бесспорно, самое важное для пайщика — это стоимость пая. Для того, чтобы вычислить текущую стоимость пая, нужно разделить стоимость чистых активов (СЧА) на общее количество выпущенных инвестиционных паев. Для Вашего удобства текущая стоимость пая и ее прошлые значения публикуются в открытых источниках, а также на официальном сайте УК.

Как купить или продать пай?

Перед тем как купить пай, необходимо ознакомиться с Правилами фонда. Эта информация общедоступна: её можно получить в пунктах продажи паев или на официальном сайте Управляющей компании. В Правилах ПИФа содержатся почти все необходимые инвестору данные, в том числе условия продажи и выкупа паев данного фонда, права пайщиков, права и обязанности самой УК, а главное, Инвестиционная декларация.

Инвестиционная декларация представляет собой часть Правил фонда и содержит в себе: требования к составу активов ПИФа, описание целей инвестиционной политики Управляющей компании паевого фонда, перечень объектов инвестирования, а также описание возможных рисков, связанных с инвестированием.

Все паи одного фонда в течение дня или интервала (для интервальных ПИФов) имеют одинаковую стоимость, которая определяется для открытого ПИФа ежедневно, а для интервального ПИФа - на последний день интервала. Вы можете купить любое число паев, однако существуют ограничения на минимальную сумму инвестирования, т.е. ту первоначальную сумму, которую Вы должны потратить на приобретение паев. При этом суммы последующих инвестиций в фонд (дополнительных взносов) могут быть также ограничены, но значительно меньшей суммой.

Любое лицо, пожелавшее стать пайщиком, обязано предъявить документ, удостоверяющий личность, и подписать специальную заявку на покупку паев. Если данное лицо действует в качестве представителя, то потребуется доверенность, оформленная у нотариуса.

Следует заметить, что любые операции с паями совершаются в форме заявок-требований, которые подаются непосредственно в Управляющую компанию или ее агентам. В этих заявках указываются личные данные покупателя, а также количество паев или сумма инвестирования. Учтите, что заявки на приобретение, погашение и обмен паев носят безотзывной характер.

Деньги можно перевести со своего личного счета в банке или внести наличными в пункте приема заявок (при наличии там кассового узла). Паи будут Вам зачислены в течение трех дней после поступления денежных средств на счет УК. А подтверждением того, что Вы являетесь владельцем инвестиционных паев, будет служить выписка из реестра, которую Вы сможете получить в пункте приема заявок или по почте.

Теперь несколько слов о продаже (погашении) паев. Эта операция производится в два этапа. После получения заявки на погашение паев, УК в течение трех дней производит расчет стоимости пая, по которой он будет погашен. Однако, решивший выйти из фонда пайщик получит деньги не сразу, а в течение 15 дней после подачи заявки. Данный срок установлен законом для того, чтобы фонд имел возможность более гибко определять размер наличных денег в фонде и работать эффективнее. На практике же расчеты с пайщиками производятся в течение недели.

Стоит учитывать, что погашение паев осуществляется только в безналичной форме, поэтому Вам необходимо будет иметь банковский счет в любом банке. Его реквизиты можно указать в заявке на покупку паев.

Если Вам придется действовать в качестве представителя, то потребуется нотариально оформленная доверенность. В любом случае банковский счет для получения денежных средств при погашении паев должен быть открыт на имя владельца паев.

В последнее время все большее развитие получает торговля паями на вторичном рынке, минуя УК и ее агентов. Например, на торговой площадке ММВБ (Московской межбанковской валютной биржи) уже сейчас можно приобрести паи более 70 котируемых фондов. Для этого необходимо в индивидуальном порядке обратиться к услугам брокера, который поможет оформить все документы и организует сделку. Услуги брокера не бесплатны, поэтому прежде чем заключать сделку, поинтересуйтесь размером комиссионных.

Очевидно, что операции по покупке/продаже паев на вторичном рынке более актуальны для закрытых и интервальных ПИФов в связи с тем, что возможности получения денежных средств из этих фондов ограничены по времени.

Таким образом, у Вас есть выбор, где и по какой цене приобрести или реализовать паи: с помощью УК, через агента УК, или с помощью брокера, который поможет Вам провести сделку на бирже.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Прежде всего, следует разделить расходы на прямые и косвенные.

Прямые расходы — это скидка и надбавка, которые представляют собой некое комиссионное вознаграждение, которое удерживается с пайщика в пользу управляющей компании или ее агента при совершении операций с паями. Скидка уменьшает сумму денежных средств, выдаваемых пайщику при погашении паев. Надбавка же фактически уменьшает количество паев, которое записывается в реестр на пайщика при приобретении паев. Как правило, скидка или надбавка присутствует в открытых и интервальных ПИФах, поскольку операции по продаже или покупке паев здесь встречаются чаще и увеличивают трудоемкость управления фондом. Часто размеры скидок варьируются в зависимости от срока инвестирования: чем больше срок, тем меньше скидка.

И надбавки, и скидки УК (или ее агент) устанавливает по собственному усмотрению, но по закону они не могут превышать 1,5% и 3% стоимости пая, соответственно. Чтобы сделать фонд более привлекательным для пайщиков, УК может установить минимальный размер надбавок и скидок, или вовсе их отменить.

К прямым расходам также относится налог на доходы физических лиц в размере 13%, который пайщик уплачивает с положительной разницы между ценой покупки и продажи паев только после их продажи (или получении промежуточного дохода в закрытом ПИФе). В случае отсутствия дохода, налог, естественно, не уплачивается.

Косвенные расходы выражаются в процентах от стоимости чистых активов и включают в себя вознаграждение УК и ее расходы по управлению фондом. К последним относится вознаграждение спецдепозитария, регистратора, аудитора, оценщика и прочие расходы. Однако стоимость пая в любом случае определяется после вычета косвенных расходов.

Следует иметь в виду, что согласно закону «Об инвестиционных фондах» расходы по управлению фондом не могут превышать 10% от среднегодовой стоимости чистых активов и вычитаются из капитала фонда до расчета стоимости пая. На практике их величина не превышает 5%.

Как выбрать Управляющую компанию?

Выбирая привлекательный паевой фонд, нельзя упускать из вида причину, по которой он стал привлекательным и доходным. Ведь именно Управляющая компания создает ПИФ, формирует его и управляет его активами.

В данном разделе мы постараемся разобраться в том, как правильно выбрать УК.

Начнем с лицензий, которыми владеет управляющий. Лицензия должна быть как минимум одна — «на доверительное управление средствами паевых инвестиционных фондов» — без нее УК не имеет права работать с ПИФами.

Обратите внимание на дату выдачи лицензии и срок ее действия. Опытные компании, которые работают на рынке паевых фондов более трех лет, имеют бессрочные лицензии. Тем не менее, не стоит делать поспешных выводов в случае, если лицензия выдана ФСФР недавно и имеет срок окончания менее трех лет. Нужно дополнительно выяснить информацию по другим лицензиям этой УК и ее «возраст». Ведь может быть ситуация, когда опытный игрок на рынке ценных бумаг решил изменить юридический статус своей деятельности и вплотную заняться паевыми фондами.

Положительным моментом является действующий договор между УК и Пенсионным фондом РФ на управление средствами накопительной части пенсионных отчислений граждан России. На деле это означает, что Управляющая компания доказала свою состоятельность в ходе жесткого отбора на конкурсе управляющих, который проводил Пенсионный фонд.

Полезно будет поинтересоваться, какие паевые фонды работают под управлением конкретной компании, посмотреть их рейтинги и результаты работы за последние два-три года. Согласитесь, «стабильность — признак мастерства». При подобном анализе советуем сравнивать графики изменения стоимости паев с биржевыми индексами (например, РТС). Это поможет понять, насколько эффективно работает данная УК по сравнению с рынком в целом. Если при падении рынка, которое наглядно отображается снижением какого-либо биржевого индекса, стоимость пая фонда не снижается или снижается медленнее самого индекса, то УК сработала профессионально. И наоборот, если рынок растет, а стоимость пая фонда растет более быстрыми темпами, то управляющий снова оказался на высоте.

Естественно, зависимость от колебаний рынка присутствует у каждого паевого фонда, но для одних ПИФов она ярко выражена, а для других едва заметна. И здесь все зависит от вида и типа фонда. Например, график стоимости пая фонда акций может повторять кривую индекса РТС, в то время как пай фонда недвижимости меняет свою стоимость очень плавно.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, стоит определиться с собственной стратегией инвестирования. Другими словами, необходимо определить подходящий именно Вам вариант соотношения риска и доходности, руководствуясь следующим правилом: высокая доходность предполагает высокий риск (т.е. возможность оказаться в проигрыше), и наоборот, низкая доходность — низкий риск инвестирования.

Поскольку пайщик не может оказывать влияние на состав и структуру активов паевого фонда, в выборе подходящей стратегии инвестирования ему может помочь разнообразие типов фондов. Принципиально ПИФы отличаются друг от друга двумя признаками: условиями покупки и продажи паев (по этому признаку они делятся на открытые, интервальные и закрытые), и составом активов, то есть разрешенными объектами для инвестирования (по этому признаку они делятся на фонды акций, облигаций, смешанные, денежного рынка, фонды фондов, индексные, недвижимости, прямых инвестиций, ипотечные и фонды венчурных инвестиций).

Для каждого ПИФа Управляющая компания разрабатывает уникальные Правила доверительного управления фондом. Этот документ — основа основ ПИФа, где определен вид и тип фонда, права и обязанности пайщиков и УК, а самое главное, в нем описана Инвестиционная декларация.

Следующий шаг — определиться с так называемой «длиной денег», т.е. сроком, на который Вы готовы доверить свои деньги Управляющей компании. Рекомендуемый срок инвестиций в ПИФы – не менее года. Инвестируя на меньший срок, риск потери Ваших средств существенно повышается из-за колебаний рынка.

Проанализируйте данные об УК, чтобы грамотно выбрать управляющего Вашим капиталом. Управляющая компания обязана иметь соответствующую лицензию ФСФР, и быть профессионалом своего дела. Последнее можно оценить по результатам, которые показывают ПИФы под управлением конкретной УК за определенный период.

Очень полезной может оказаться информация об изменении стоимости инвестиционного пая, а также возможность конвертировать паи одного фонда в паи другого. Однако, к сожалению, показатели деятельности фонда в прошедшие периоды не гарантируют аналогичные результаты доходности в будущем. Они лишь дают представление о том, насколько профессионально и удачно действовал доверительный управляющий в периоды спада и подъема фондовых рынков (например, при сравнении графика стоимости пая с изменением индексов акций РТС, ММВБ или индекса облигаций IFX-Сbonds).

Особое внимание нужно обратить на раздел Правил фонда, в котором определены скидки, надбавки и размер расходов на оплату услуг УК, обслуживающих компаний и прочих операционных расходов.

Следует учитывать, что скидка и надбавка может «съесть» весь ваш доход. Поэтому нужно рассчитывать срок вложения денег таким образом, чтобы рост стоимости пая сначала окупил расходы на его покупку/продажу, а потом приносил прибыль. Довольно часто от срока владения паями зависит размер скидки, поэтому иногда бывает разумно немного отложить погашение паев и заплатить минимальную комиссию.

Обратите внимание на возможность купли-продажи паев выбранного Вами фонда на вторичном рынке, то есть на бирже.

Целевое назначение ИДУ

Индивидуальное доверительное управление предполагает передачу временно свободных средств и имущества (ценных бумаг, недвижимости) в распоряжение Управляющему на определенный срок и на условиях, оговоренных в договоре доверительного управления, с целью обеспечения их стабильного прироста.

Одной из основных причин востребованности данного финансово-банковского продукта является нехватка собственного времени и навыков работы на финансовых рынках. Ведь для эффективного управления денежными средствами и имуществом необходимы определенные знания и умения – прогнозирование и расчет рисков, опыт работы на фондовом и валютном рынках, оперативный доступ к самой последней и свежей информации и так далее. Зачастую человеку, основным видом деятельности которого не является управление активами и торговля на рынке ценных бумаг, довольно сложно разобраться во всех этих тонкостях.

В таких случаях обычно встает вопрос: как правильно распорядиться заработанным капиталом — управлять им самостоятельно и отвлечься от основного вида деятельности или передать в управления профессионалам. Если Вы решите выбрать второй вариант, то перед Вами опять же встанет выбор: отдать деньги в коллективное (ПИФы, ОБФУ) или индивидуальное (ИДУ, Private banking) управление.

Стратегии коллективного и индивидуального доверительного управления, которые реализует Управляющий, примерно одинаковы. И в том и другом случае доходность не является гарантированной. Но в то время как клиент коллективного инвестирования не имеет возможности изменить инвестиционную декларацию фонда, клиент индивидуального управления имеет полное право изменять как состав и объем финансовых инструментов, входящих в его портфель, так и соотношение допустимых риска и доходности.

Более того, по признанию самих управляющих, доходности портфелей индивидуального и коллективного доверительного управления аналогичных стратегий сопоставимы, хотя чаще всего индивидуальные портфели все же оказываются прибыльнее — что тоже можно считать потенциальным плюсом услуги ИДУ.

Стоит отметить, что услуга доверительного управления призвана не только приумножать Ваши деньги и сберечь время, но и сделать Вашу жизнь комфортнее. Речь может идти о таких приятных мелочах, как бронирование и доставка билетов, заказ номеров в отелях, доступ в VIP-залы, круглосуточная юридическая и медицинская помощь и многое другое.

Особенности ИДУ

Услуга индивидуального доверительного управления имеет массу особенностей, в связи с чем остановимся на основных и наиболее интересных из них:

Объект управления

Управляющий может принять к управлению практически все, начиная с ценных бумаг и денежных средств и заканчивая коллекциями дорогих вин, произведениями искусства и Вашим стилем жизни;

Свобода в выборе стратегий и объектов инвестирования

Индивидуальное доверительное управление дает возможность Вам самому участвовать в создании стратегии управления и принятии решений, формировать инвестиционный портфель в соответствии со своим видением. Вы даже можете выбрать монопортфель, т.е. портфель, состоящий из 100% ценных бумаг одного эмитента, тогда как у ПИФов в данном случае существует барьер в 15%. Риск при этом, разумеется, возрастает, но и прибыль может превосходить все ожидания.

Более того, выбор доступных для работы ценных бумаг расширяется с появлением в линейке возможных объектов инвестирования акций второго и третьего эшелонов, иностранных активов, в чем возможности пайщиков ограничены; к тому же Управляющий может выступать в качестве посредника при совершении сделок с недвижимостью.

Полная прозрачность операций

Каждый квартал либо месяц, в зависимости от условий договора, Управляющий обязан предоставлять Вам отчет в электронном или письменном виде о результатах работы за истекший период, в котором подробно указывать, куда и насколько удачно были вложены средства, описывать примерные перспективы и планы дальнейшей работы. При этом у Вас есть возможность корректировать действия менеджера, отправив ему уведомление о своем несогласии с отчетом, после чего обсудить с ним свои предложения.

Кроме того, информацию о текущем состоянии своего портфеля Вы можете получить в режиме реального времени через Интернет (обычно с помощью торговых систем) или просто позвонив Управляющему.

Профессионализм и опыт Управляющего

Преимущество услуги ИДУ, как, впрочем, и форм коллективного инвестирования (скажем, ПИФов и ОФБУ), в том, что Вам совсем не обязательно обладать глубокими знаниями в финансовой сфере, чтобы приумножить свои накопления. Решение задач по управлению портфелем полностью ложится на Управляющего — аттестованного специалиста, профессионала высокого класса с опытом работы на различных финансовых рынках.

Обособленное имущество

Ваше имущество не может бесследно исчезнуть в процессе работы Управляющего с ним или даже при его банкротстве, поскольку в соответствии с Приказом ФСФР РФ от 03.04.2007г. №07-37/пз-н «Об утверждении порядка осуществления деятельности по управлению ценными бумагами» средства клиентов, находящиеся в доверительном управлении, должны быть обособлены от средств Управляющего.

Таким образом, для хранения денежных средств менеджер Вашего портфеля использует отдельный банковский счет, а для учета прав на ценные бумаги, находящиеся в доверительном управлении, в системе ведения реестра владельцев ценных бумаг Управляющий открывает отдельный лицевой счет, а если учет прав на ценные бумаги осуществляется в депозитарии, открывает отдельный счет депо.

Нужно понимать, что хотя профессионализм Управляющих не вызывает в целом сомнений, но и они не застрахованы от ошибок. Перед длительным обвалом рынка обычно бессильны все. Поэтому Управляющий, как правило, не берет на себя обязательств и не гарантирует безоговорочный прирост капитала, что говорит о том, что доходность не является гарантированной. И, как и в случае с коллективными формами инвестирования, существует риск потерять часть вложений. Обычно размер допустимых потерь обсуждается и утверждается при встрече с личным менеджером и, впоследствии в случае достижения границы дозволенной убыточности, работа с портфелем приостанавливается для принятия клиентом решения о дальнейших действиях: будет ли он менять стратегию инвестирования, объекты инвестирования, или, возможно, на этом закончатся его отношения с Управляющим.

Уровень сервиса

Услугу ИДУ часто сравнивают с бутиком и другими атрибутами сладкой жизни и, нужно признать, не без оснований. Ведь уровень сервиса и качество обслуживания стоят на приоритетных позициях в работе Управляющего портфелем наряду с приумножением средств, находящихся в его управлении. Сюда входят и в