Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) — это самый распространенный вид страхования ответственности. Он обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим третьим лицам в случае причинения вреда их здоровью, и/или при повреждении (гибели) принадлежащего им имущества в результате дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП).
ОСАГО является обязательным для всех владельцев автотранспорта. Связано это с тем, что даже самый опытный водитель может стать потерпевшим, не будучи виновником аварии. Также в результате происшествия может пострадать пешеход. В свою очередь, ОСАГО гарантирует потерпевшим лицам возмещение хотя бы минимального вреда, причиненного им в результате ДТП. К примеру, если пострадает водитель, пассажир или пешеход — им будет выплачена сумма средств на лечение, а если автомобиль — будет произведен или оплачен его ремонт.
Таким образом, страховым случаем по договору страхования является наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства на территории РФ.
К сожалению, автогражданка не является панацеей. Сумма страхового возмещения имеет ограничение в размере 400 тысяч рублей. При этом она делится на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и на возмещение имущественного вреда, причиненного одному или нескольким потерпевшим.
Дополнением к обязательному страхованию автогражданской ответственности может служить добровольное страхование, так называемое ДСАГО. Таким образом, объект страхования тот же самый — гражданская ответственность водителя, но страховое возмещение по добровольному страхованию значительно шире, что позволяет чувствовать себя более защищенными на случай непредвиденных крупных расходов
В данном разделе будут рассмотрены все существенные моменты страхования автогражданской ответственности, как обязательного, так и добровольного.
С учетом срока действия Закона об ОСАГО (с апреля 2002 г.) нет необходимости подробно объяснять смысл и назначение данного страхового продукта. Не секрет, что количество машин с каждым годом постоянно увеличивается. В России ДТП происходят каждые 2 минуты и, чтобы оградить автолюбителей и пешеходов от многочисленных имущественных споров и судебных тяжб, государство пошло на крайнюю меру — установило обязательный характер данному виду страхования
Итак, рассмотрим некоторые законодательные понятия, касающиеся сторон, участвующих в данном виде страхования.
Во-первых, владельцем транспортного средства признается его собственник. Таким образом, лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, не является таковым.
Во-вторых, потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства.
В-третьих, страхователь — это лицо, заключившее со страховщиком договор страхования ОСАГО.
И, наконец, страховщиком признается страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с лицензией, выданной Федеральной службой страхового надзора РФ (далее — ФССН)
Хотя страховщики считают, что данный страховой продукт скорее убыточен, государство не собирается отказываться от идеи его реализации. Периодически вносятся изменения в закон, уточняются его положения. В частности, постановлением Конституционного суда РФ от 12.07.06 указано, что страховщик не может отказать в выплате, если виновник ДТП находился за рулем на законном основании (например, по доверенности), но не был указан в полисе. Таким образом, положения закона постоянно совершенствуются за счет многочисленных страховых случаев и судебных разбирательств.
ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности.
Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что Вы можете дополнительно застраховать свою ответственность, в том числе сделать это для какого-либо выбранного Вами маршрута, например дороги от дома до работы.
Кроме того, существенным отличием ДСАГО от ОСАГО является то, что страховая сумма добровольного страхования устанавливается по желанию клиента, в то время как по ОСАГО максимальная страховая сумма уже прописана в законе и является одинаковой для всех.
Таким образом, стоимость добровольного страхования устанавливается в зависимости от того, на какую страховую сумму рассчитывает в итоге страхователь. Кроме того, при расчете стоимости страхования особую роль играют страховые коэффициенты, которые устанавливаются непосредственно страховой компанией: чем рискованнее маршрут, чем меньше стаж вождения, чем мощнее автомобиль, тем выше будет страховая премия.
Купив транспортное средство, Вы автоматически становитесь его владельцем. Наличие автомобиля предполагает не только права, но и обязанности, например, обязанность застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами либо до момента регистрации транспортного средства в ГИБДД, либо не позднее 5 дней после возникновения права владения им
Итак, для заключения договора страхования, Вам будет необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:
Если же Вы не являетесь собственником машины, Вам также понадобится доверенность на управление автомобилем либо иной документ, подтверждающий право пользования транспортным средством
При оформлении ДСАГО, Вам будет необходимо предоставить в страховую компанию заявление, оформленное по форме страховщика. При этом осмотр машины не является обязательной процедурой
Страховой полис действителен один год, после чего страхователю предстоит решить вопрос — продлить срок полиса автоматически в той же страховой компании или воспользоваться услугами другого страховщика.
Если страхователь примет первый вариант решения, ему необходимо не позднее 30 дней после окончания срока действия страхового полиса оплатить страховую премию, величина которой определяется на момент действия текущих тарифов страховщика.
Стоит иметь в виду, что на определение размера страховой премии при продлении договора может влиять наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиком за истекший срок действия договора.
Страховые компании называют подобную систему расчета «бонус-малус» (скидка-надбавка).
Стоимостью полиса ОСАГО является величина страховой премии.
В свою очередь, страховая премия — это сумма денег, которую владелец транспортного средства должен уплатить страховой компании за полис ОСАГО. Данная премия уплачивается единовременно в момент оформления договора страхования, а частота его уплаты является ежегодной.
Итак, как же рассчитывается страховая премия?
Законом об ОСАГО установлено, что премия вычисляется путем умножения базовой ставки на страховые коэффициенты. При этом базовая тарифная ставка — это цена страхового риска, определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.
Она устанавливается Постановлением Правительства РФ от 08.12.05г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы. В настоящее время для легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, она составляет 1980 рублей.
Вышеуказанным постановлением предусмотрены следующие страховые коэффициенты:
Рассмотрим их более подробно.
В зависимости от региона России территориальный коэффициент составляет, в частности:
В свою очередь коэффициент мощности рассчитывается исходя из количества лошадиных сил (далее — л.с.) транспортного средства:
Возрастной коэффициент рассчитывается исходя из возраста водителя и стажа вождения автомобилем:
Например: Вам 30 лет, у Вас нет опыта вождения, и Вы покупаете в Краснодаре легковой автомобиль с мощностью — 110 л.с. Следовательно, приблизительная страховая премия, которую Вам необходимо будет заплатить страховой компании равна 1980×1,2×1,6×1,3 = 4942,1 (руб.).
Если в полис ОСАГО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. В любом случае, страховая премия не может превышать трехкратный размер базовой ставки, и пятикратный — при применении надбавки (малус).
Смысл системы бонус-малус в следующем: страхователь может получить бонус (скидку) за аккуратное вождение автомобиля (отсутствие аварийных ситуаций по вине страхователя) или же, наоборот, малус (надбавку) за участие в ДТП по его вине
Например: Стоимость полиса для водителя обошлась в 4 тысячи рублей. Через некоторое время, водитель задевает чужой автомобиль. Сотрудник ГИБДД устанавливает вину страхователя и после осмотра пострадавшего транспортного средства фиксирует фактический ущерб в справке о ДТП (поврежден задний бампер). Именно на основании этой справки и извещения о происшествии, заполненного участниками ДТП, сотрудники страховой компании оценивают ущерб в денежном выражении в размере 2 тысяч рублей. Казалось бы, это небольшая страховая выплата, ведь изначально страхователь заплатил 4 тысячи руб. за полис. Тем не менее, при расчете стоимости очередного полиса для этого страхователя страховая компания применит более высокий коэффициент. В свою очередь, если бы страхователь не был виновником случившейся аварии, он мог бы рассчитывать на понижающий коэффициент, т.е. на бонус (скидку), но не более чем на 50%.
В конце 2006 года были внесены изменения в Постановление Правительства от 07.05.2003г. №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ранее система бонус-малус была привязана к конкретному автомобилю, т.е. при его смене, все Ваши льготы терялись. Теперь понижающие и повышающие коэффициенты будут рассчитываться на основе мастерства водителя, а не истории отдельно взятой машины.
Не следует также забывать о собственных правилах страховых компаний, которые могут влиять на повышение тарифа, например, в том случае, если в ОСАГО будет записано более двух водителей. Подобные правила вызваны тем, что риски, связанные с пребыванием этого человека на дороге тем выше, чем реже он садится за руль.
В обязательном страховании автогражданской ответственности страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Полис ОСАГО подразумевает возмещение материальных расходов, которые вызваны наступлением данного страхового случая.
Расходами, подлежащими возмещению при причинении вреда жизни пострадавшего, признаются расходы, которые понесет семья в связи с потерей кормильца и утратой дохода умершего члена семьи
При причинении вреда здоровью пострадавшему возмещаются следующие расходы:
В свою очередь, при причинении вреда имуществу возмещаются:
Также расходами признаются дополнительно понесенные потерпевшим траты, например, на посторонний уход, на протезирование, на расходы, связанные с необходимостью профессиональной подготовки/переподготовки потерпевшего в том случае, если после ДТП он не может продолжать заниматься основной деятельностью и так далее.
Перечислив основные виды расходов, определенные Правилами ОСАГО, перейдем к страховой сумме, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
Бывают случаи, когда страховые выплаты по договору обязательного страхования автогражданской ответственности не могут быть осуществлены по следующим причинам:
При таких условиях решением проблемы становятся компенсационные выплаты пострадавшему, которые осуществляет Российский Союз Автостраховщиков (РСА) на основе правил, установленных законодательством РФ для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору ОСАГО. Эти выплаты призваны помочь пострадавшим, т.е. третьим лицам:
Их размер определен Законом об ОСАГО:
Большинство стран мира являются членами Международного союза «зеленых карт» (44 страны: большинство европейских, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья). Страховой полис «3еленая карта» (Green Card) выдается страховой компанией страны-члена Союза и действителен на территории всех стран, входящих в Международный союз «зеленых карт». Бланк данного страхового полиса выполнен на бумаге зеленого цвета.
Суть этой системы заключается в том, что страховщики стран-союзников берут на себя обязательство произвести документальное оформление при ДТП и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами «зеленых карт», с последующей компенсацией данных затрат страховой компанией, выдавшей «зеленую карту».
Вы можете застраховать свою ответственность от риска нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время использования застрахованного автомобиля за границей.
Страховой полис «Зеленая карта» заключается на срок от 15 дней до 1 года.
Его стоимость зависит от категории транспортного средства, срока страхования и страны, на территории которой будет действовать данный полис. При его продлении, также как и в ОСАГО, действует система бонус-малус.
Если при нахождении на территории страны, в которой действует «Зеленая карта», страхователь нанес ущерб третьим лицам при ДТП, ему следует:
Если страхователь, наоборот, оказался пострадавшим при ДТП, в этом случае урегулирование ущерба (при обязательном условии вызова полиции на место ДТП) происходит следующим образом:
Прежде всего, необходимо включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки на расстоянии не менее 15 метров от транспортного средства в населенном пункте и не менее 30 метров - вне населенного пункта. Далее следует указать фамилии и адреса очевидцев в извещении о ДТП и вызвать инспектора ГИБДД, который должен оформить соответствующие документы для предоставления их в страховую компанию.
При отсутствии потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося, можно оформить необходимые документы на ближайшем посту ДПС. В любом случае все водители транспортных средств, причастных к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком в момент оформления полиса ОСАГО
Водитель-участник ДТП обязан сообщить другим участникам происшествия, намеренным предъявить требования о возмещении вреда, номер своего страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховой компании.
Помните, что:
Первое, что необходимо сделать пострадавшему для получения возмещения, — в течение 5 рабочих дней после происшествия предоставить заполненное извещение о ДТП в страховую компанию. Если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, извещение о ДТП необходимо предоставить в страховую компанию в течение 15 рабочих дней после происшествия.
Согласно российскому законодательству, страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 15 рабочих дней с момента подачи заявления о возмещении убытков и представления всех необходимых документов.
Документы, которые необходимо предоставить в страховую компанию:
После подачи всех необходимых документов страховая компания в течение 5 рабочих дней произведет оценку автомобиля, от результатов которой будет зависеть размер страхового возмещения. Страховая выплата производится либо наличными денежными средствами, либо перечисляется на банковский счет пострадавшего в течение 3-х рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении возмещения.
Если 15 дней истекли, а компенсации все нет, Вы имеете полное право направить в страховую компанию досудебную претензию, а ее копии в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН РФ). Если вышеуказанные действия не помогли, имеет смысл обратиться в суд общей юрисдикции.
Помните, что задержка рассмотрения заявления и расчет ущерба по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, вне зависимости от суммы выплат. Также, обязательно обращайте внимание на моменты, когда страховая компания снижает сумму возмещения. Компания не имеет права самостоятельно вносить поправки в заключения экспертов, но в то же время не несет ответственности за ошибки оценщиков, если последние неправильно указали сумму в экспертном заключении.
В случае необоснованного отказа страховой компанией в выплатах, необходимо придерживаться вышеописанного алгоритма: досудебная претензия, исковое заявление в суд.
Вам, как автолюбителю, стоит помнить об основных принципах ОСАГО — обязательность и платность. Таким образом, застраховать автогражданскую ответственность необходимо не позднее 5 дней после установления права владения транспортным средством.
Подумайте, в какой стране Вы намереваетесь ездить на автомобиле. Если Вы планируете пользоваться транспортным средством не только на территории РФ, но и выезжать за границу, в страны Европы, Северной Африки или Средиземноморья, то в качестве дополнения к полису ОСАГО оформите «Зеленую карту»
Базовая тарифная ставка устанавливается законом, но полная стоимость страхового полиса будет также зависеть от места регистрации транспортного средства (территориальный коэффициент), технических характеристик машины (коэффициент мощности), возраста и водительского стажа застрахованных (возрастной коэффициент)
Если Вы хотите, чтобы выплата страхового возмещения пострадавшему была сделана в полном размере, своевременно и без особых проблем, проявите сознательность и воспользуйтесь услугами крупных и зарекомендовавших себя страховых компаний. Страховая компания должна быть надежной.
Помните, что при отсутствии полиса ОСАГО владельцу автомобиля грозит штраф. Также инспектор ГИБДД имеет право отправить вашу машину на штраф-стоянку. Кроме того, без полиса ОСАГО нельзя поставить машину на учет в ГИБДД и пройти техосмотр
Будьте честны со страховой компанией, так как если при страховом случае выяснится, что сведения, которые Вы предоставили страховщику при оформлении договора, были заведомо ложными, страховая компания имеет право отказать пострадавшему в выплате страхового возмещения. В таком случае все расходы, связанные с Вашей автогражданской ответственностью, Вы будете вынуждены нести самостоятельно
И, наконец, помните, что чем меньше аварий на счету у водителя, тем дешевле ему обойдется полис ОСАГО в будущем.
Ежедневно на наших дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы, в том числе пожилые люди и дети. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.
В соответствии с Федеральным Законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» права человека, пострадавшего в ДТП, и членов его семьи – защищены.
Согласно данному закону с 1 июля 2004 года к тем выплатам, которые уже производят страховые компании, добавляются компенсационные выплаты от РОССИЙСКОГО СОЮЗА АВТОСТРАХОВЩИКОВ в счет возмещения вреда жизни, здоровью, и имуществу пострадавших в ДТП.
В каких случаях осуществляются компенсационные выплаты?
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:
Что возмещают компенсационные выплаты?
Компенсационные выплаты — это не выплаты по договору страхования. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ.
Возмещению подлежат: утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии.
Кто имеет право на получение компенсационных выплат?
Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории России. Временно проживающие на территории России граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам РФ.
Размеры компенсационных выплат
Размеры компенсационных выплат определяют многочисленные параметры — наличие и величина заработка (дохода) потерпевшего, наличие дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья в результате ДТП и т.д. В каждом отдельном случае на основании персональных данных рассчитывается размер суммы, подлежащей возмещению. Сумма, в пределах которой РСА имеет право осуществить компенсационные выплаты потерпевшим по одному ДТП, составляет: — 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни и здоровью нескольких потерпевших; — не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; по имуществу — 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших; — не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имущества одного потерпевшего
Что нужно сделать, чтобы получить компенсационную выплату?
Чтобы получить компенсационную выплату, нужно обратиться в информационный центр РСА, страховую организацию, являющуюся действительным членом РСА, непосредственно в РСА, его представительства в Федеральных округах, заполнить заявление установленного образца и приложить к нему все необходимые документы. Перечень этих документов, а также порядок осуществления компенсационных выплат Вы можете узнать в информационном центре РСА, в страховых компаниях или на сайте РСА. Информационный центр РСА, страховая компания, или РСА примет Ваше заявление и займется оформлением требования о компенсационной выплате.
Дополнительную информацию по всем вопросам, связанным с компенсационными выплатами, Вы можете получить по круглосуточно работающим телефонам Информационного центра РСА:
С 1 марта 2009 г. автовладельцы могут обращаться за возмещением по ДТП в ту компанию, где они купили полис ОСАГО, а не в компанию виновника аварии (т.н. «прямое возмещение») в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:
Кроме того, с 1 марта 2009 г. в России введен в действие «европейский протокол», позволяющий в некоторых случаях оформлять аварии без участия сотрудников ГИБДД.
Условия, при которых потерпевший может не вызывать сотрудников ГИБДД:
В случае оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД максимальная сумма, которая может быть выплачена страховой компанией, — 25 тыс. руб.
Если стоимость ремонта будет больше указанной суммы (например, возможны скрытые повреждения, которые Вы не смогли обнаружить сразу), Вам придется самостоятельно оплачивать эти расходы.
Страхование автомобиля или КАСКО — один из самых популярных страховых продуктов наряду с ОСАГО. Главное их различие заключается в том, что КАСКО — это добровольный вид страхования, а не обязательный, защищающий имущество страхователя, а не ответственность за жизнь и имущество третьих лиц. Покрытие по страховому полису КАСКО распространяется на такие риски, как ущерб при ДТП, хищение (угон), ущерб от противоправных действий третьих лиц. Все большее количество людей, приобретая автомобили разных классов, обращается в страховую компанию и приобретает полис АВТОКАСКО, чтобы обезопасить свое приобретение.
Конечно, страховые компании не всегда готовы брать на себя риски по страхованию автомобилей. Иногда они отказываются застраховать дорогостоящий автомобиль либо увеличивают страховые взносы до такого уровня, что это обходится в 20% (а то и больше) от стоимости автомобиля в год. Также страховщики могут отказаться застраховать очень старый автомобиль как отечественного, так и иностранного производства.
Тем не менее, нельзя недооценивать преимущества данного страхового продукта. На сегодняшний день бытует мнение, что полис ОСАГО защищает своего владельца от всех рисков, но это не так. ОСАГО не предполагает осуществление страховых выплат по случаю кражи автомобиля, ущерба от ДТП и других неблагоприятных событий, связанных непосредственно с имуществом страхователя. Именно для того, чтобы обезопасить себя от этих рисков, следует приобретать полис КАСКО.
Вы, как клиент, имеете право самостоятельно выбирать размер страховой суммы, но она не должна превышать действительную стоимость Вашего автомобиля. Принято считать, что за первый год машина теряет примерно 20% своей стоимости, за второй год — 15% и по 10% за последующие. Следовательно, чем больше возраст автомобиля, тем ниже будет его рыночная стоимость, а следовательно, и страховая сумма.
АВТОКАСКО призвано защищать застрахованное транспортное средство сразу от двух рисков: угона и ущерба. При этом можно застраховать эти риски как в совокупности, так и по отдельности, но большинство страхователей предпочитают страховать свои автомобили по системе «два в одном».
К страховым случаям по программе АВТОКАСКО относятся
Согласно российскому законодательству к страховым случаям не относятся:
Обратим особое внимание на последний пункт. Зачастую кражи магнитол, чехлов, дисков, одним словом непредусмотренного изначально заводом-изготовителем оборудования, совершаются гораздо чаще, чем угоны самого автомобиля. На этот случай существует такая услуга, как страхование дополнительного оборудования, которое вписывается по желанию страхователя в полис КАСКО.
Следует отметить, что у страховщиков признана следующая классификация КАСКО по видам покрытия рисков
Полное АВТОКАСКО включает в себя страхование на случай следующих рисков
В свою очередь, частичное КАСКО (ущерб) — это договор имущественного страхования, при котором исключается страхование автомобиля на случай хищения.
Комбинированное страхование (авто-комби) включает в себя
Таким образом, авто-комби обеспечивает страхователю максимальную защиту по всем рискам, связанным с владением и вождением автомобиля. Например, данный продукт страхует гражданскую ответственность страхователя сверх лимита договора ОСАГО, что является несомненным преимуществом.
Кроме того, заключая договор страхования по программе КАСКО, Вы также можете воспользоваться такой дополнительной услугой, как страхование от несчастного случая. При этом объектом страхования являются водитель и пассажиры, находящиеся в транспортном средстве, а страховым случаем считается причинение вреда их жизни, здоровью или трудоспособности в результате повреждения или гибели автомобиля.
У каждой страховой компании свои методы определения тарифов, так как они ведут свою статистику вероятностей наступления страховых случаев в зависимости от различных обстоятельств. Таким образом, на стоимость страхования влияют такие факторы, как возраст водителя, его опыт, состояние здоровья, марка и пробег автомобиля, а также наличие дополнительного оборудования.
Наиболее важный момент при определении стоимости КАСКО — это рыночная цена автомобиля. И здесь нет ничего сложного: чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется АВТОКАСКО.
Вторым важным показателем при расчете стоимости страхования будет возраст автомобиля. Чем старее автомобиль, тем выше страховая премия. В основном, страховщики оформляют КАСКО на автомобили зарубежного производства не старше 7–9 лет и на автомобили отечественного производства не старше 5–6 лет.
Далее, при определении стоимости КАСКО страховщик оценивает возраст и водительский стаж клиента: чем больше опыт вождения, тем ниже стоимость АВТОКАСКО. Как правило, каждая страховая компания разрабатывает свою тарифную систему и присваивает определенные возрастные коэффициенты страхователю. Если же в полис КАСКО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. Чем выше возрастной коэффициент, тем выше стоимость страхового полиса.
При желании застраховать дорогую либо часто угоняемую марку автомобиля, страховая компания может потребовать установить на нее современную противоугонную систему определенного вида в зависимости от марки и стоимости автомобиля. В противном случае, страховщик вряд ли возьмет на себя подобный риск и откажет в полисе КАСКО.
Некоторые страховые компании предоставляют скидку по риску «угон» при условии, что автомобиль в ночное время находится на охраняемой стоянке. В свою очередь, если клиент оставит свой автомобиль в ночное время около подъезда или просто на улице и именно в этот момент машину угонят, страховая компания имеет право отказать ему в выплате.
Если страхователь является обладателем автомобиля с правым рулем, стоит иметь в виду, что страховая компания может сделать надбавку к стоимости КАСКО.
Помните, что все тарифы и коэффициенты устанавливаются каждой страховой компанией индивидуально.
Пример. Вам около 25 лет и Вы являетесь обладателем автомобиля марки Mazda 6 2007 года выпуска, стоимостью 500 000 руб. Стаж вождения 3 года. У Вашей машины хорошая противоугонная система, а Вы лично ни разу не являлись виновником ДТП. К вождению автомобиля допускаются 2 лица. Вы хотите застраховать ее на 80% от стоимости. Полное КАСКО в данном случае будет стоить порядка 63 000 руб. в год. Наступил страховой случай. Ущерб оценен на 100 000 руб. Следовательно, страховая выплата составит: 100 000 руб. * 80% = 80 000 руб., так как стоимость страхования снижается пропорционально уменьшению страховой суммы по желанию клиента.
Как мы уже упоминали, в программу КАСКО не входит страхование дополнительного оборудования Вашего транспортного средства. Его можно застраховать отдельно, но только при наличии КАСКО, квитанций и чеков, подтверждающих стоимость оборудования. Цена такой дополнительной услуги составит 10%-15% от страховой суммы, которая зависит от рыночной стоимости каждого застрахованного элемента. Если у Вас нет в наличии чеков и квитанций, оценка стоимости производится экспертами страховой компании.
Стоимость КАСКО можно снизить путем приобретения полисов ОСАГО и КАСКО одновременно в одной страховой компании, так как в данной ситуации риски страховщика распределяются между двумя полисами.
Если Вы не являетесь собственником автомобиля, то для заключения страхового договора Вам потребуется генеральная доверенность от имени собственника транспортного средства. В противном случае страховая компания откажется от сотрудничества с Вами.
Стоит иметь в виду, что на определение размера страховой премии при продлении договора на следующий год может влиять наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиком за истекший срок действия договора. Страховые компании называют подобную систему расчета — бонус-малус (скидка-надбавка).
Смысл системы бонус-малус в следующем: страхователь может получить бонус (скидку) за аккуратное вождение автомобиля (отсутствие аварийных ситуаций по вине страхователя) или же, наоборот, малус (надбавку) за участие в ДТП по его вине. Следует отметить, что такая система применяется лишь при условии, что страхователь продлевает договор в той же страховой компании. Возможно в дальнейшем, когда будет разработана единая централизованная база по страхователям, это ограничение будет снято.
Следовательно, выделим еще одно правило: чем меньше число аварий, в которых Вы были виновником, тем вероятнее снижение стоимости АВТОКАСКО.
При оформлении АВТОКАСКО Вам будет необходимо предоставить в страховую компанию заявление, которое заполняется по устанавливаемой ею форме. Все сведения, которые Вы укажите в заявлении, служат для определения вероятности наступления страхового случая, размеров возможных убытков, а также размера страховой премии. Помните, что указывать ложные сведения в целях понижения страховой премии нецелесообразно, так как при наступлении страхового случая и обнаружении некорректно предоставленной информации, страховая компания имеет полное право отказать Вам в выплате.
Вторым шагом при оформлении КАСКО является предоставление всех документов, подтверждающих право владения автомобилем, и осмотр Вашего транспортного средства сотрудником страховой компании или страховым агентом.
При оформлении полиса страховщику понадобятся следующие документы
Страховая компания, а точнее ее представитель, в Вашем присутствии произведет осмотр автомобиля, после чего составит акт осмотра транспортного средства.
Договор страхования заключается сроком на один год, если условиями договора не предусмотрен иной срок.
При заключении договора автострахования страховая компания вправе установить определенный размер франшизы, которая бывает двух видов
Например, если страхователь оформил полис КАСКО и его ущерб при страховом случае оценивается в 1200 руб., то в зависимости от вида франшизы возможны следующие варианты страхового возмещения: при безусловной франшизе в размере 1000 руб. страховщик выплатит 1200–1000=200 руб., при условной франшизе в 800 руб. страхователю покроют весь ущерб. Но если условная франшиза составляет 2000 руб., то страховщик автоматически освобождается от выплаты и вся материальная ответственность ложится на плечи самого страхователя.
После подписания договора страхования Вы получаете свой экземпляр договора, а также страховой полис с приложением Правил страхования страховщика.
Вы также можете застраховать свой автомобиль до постановки на учет, как по риску «Угон», так и «Ущерб», однако ответственность страховщика по риску «Угон» вступает в силу лишь с момента регистрации автомобиля в органах ГИБДД.
Действие договора автострахования обычно прекращается в следующих случаях
Полис КАСКО, как уже было описано ранее, предполагает защиту от таких рисков, как ущерб и/или угон автомобиля. Рассмотрим подробно действия, которые нужно предпринять при наступлении каждого из этих страховых случаев.
Действия при наступлении ДТП, в результате которого поврежден Ваш автомобиль:
Во-первых, включите аварийную световую сигнализацию и выставите знак аварийной остановки в соответствии с правилами дорожного движения.
Во-вторых, после этих действий незамедлительно позвоните в круглосуточный справочно-информационный центр своей страховой компании, телефон которой должен быть указан в Вашем страховом полисе, и расскажите о случившемся. Оператор центра поможет скоординировать действия и, при необходимости, вызовет скорую помощь, эвакуатор и аварийного комиссара. Сообщите оператору номер Вашего полиса, ФИО, место, время происшествия и перечислите полученные повреждения в результате ДТП.
В-третьих, вызовите инспектора ГИБДД, получите от него копию протокола об административном правонарушении и справку об участии в ДТП с указанием полученных автотранспортом механических повреждений.
Далее в течение 7 дней с момента наступления ДТП подайте заявление в страховую компанию о возмещении убытков.
Помните, что:
Действия при хищении транспортного средства:
Во-первых, позвоните в круглосуточный справочно-информационный центр своей страховой компании и сообщите оператору номер полиса, ФИО страхователя, марку и модель автомобиля, его государственный регистрационный номер, место и время происшествия.
Во-вторых, сообщите о случившемся в местное отделение милиции и сделайте письменное заявление об угоне.
И, в-третьих, в течение 72 часов, не считая выходные и праздничные дни, сделайте письменное заявление в страховую компанию.
Если страховой случай произошел за границей, то звонить страховщику необязательно. Лучше предпринять следующие действия: зафиксируйте происшествие у местных органов правопорядка, чтобы они занесли случай в базу данных, а по прибытии на Родину заявите о происшедшем в страховую компанию.
Согласно российскому законодательству, страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 30 рабочих дней в случае угона или полной гибели и в течение 20 рабочих дней в случае ущерба с момента подачи заявления о возмещении убытков и представления всех необходимых документов.
В случае ущерба при ДТП необходимо предоставить следующие документы:
В случае ущерба автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц
В случае хищения автомобиля:
При несчастном случае, когда есть пострадавшие:
После подачи заявления страховая компания в течение срока, указанного в Правилах страхования, произведет оценку автомобиля и вынесет решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем. От ее результатов будет зависеть страховое возмещение, поэтому если страховая компания в положенный срок не оценила размер ущерба Вы имеете полное право потребовать экспертизу на территории, которая удобна Вам.
Если срок, установленный договором страхования, истек, а компенсация не была выплачена, Вы имеете полное право направить досудебную претензию в страховую компанию, а ее копии в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН РФ). Если вышеуказанные действия не помогли, имеет смысл обратиться в суд общей юрисдикции.
Помните, что задержка рассмотрения заявления и расчет ущерба по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, вне зависимости от суммы выплат. Также, обязательно обращайте внимание на моменты, когда страховая компания снижает сумму возмещения. Компания не имеет права самостоятельно вносить поправки в заключения экспертов, но в то же время не несет ответственности за ошибки оценщиков, если последние неправильно указали сумму в экспертном заключении.
В случае необоснованного отказа страховой компанией в выплатах, необходимо придерживаться вышеописанного алгоритма: досудебная претензия, исковое заявление в суд.
Прежде всего, рассчитайте самостоятельно приблизительную стоимость АВТОКАСКО для Вашего автомобиля. Обратите внимание на закономерности, которые влияют на определение страховщиком стоимости полиса, а именно
Необходимо определиться, от каких рисков Вы хотите застраховать свой автомобиль: угон, ущерб или от всех возможных рисков сразу. Также подумайте о том, необходима ли Вам страховка дополнительного оборудования.
Если у Вас не установлена противоугонная система, лучше позаботиться об этом до момента обращения в страховую компанию, чтобы избежать увеличения стоимости КАСКО или отказа в страховании, особенно если статистика по угоняемости Вашей марки машины достаточно высока. Также имейте в виду, что не все страховые компании согласятся застраховать автомобиль с одним комплектом ключей, так что лучше сразу заказать второй комплект ключей либо обязательно указать в договоре наличие только одного комплекта. Страховые компании могут также отказать в полисе КАСКО, если паспорт транспортного средства (ПТС) восстановлен после его утери.
Важным этапом в страховании автомобиля является выбор страховщика. Дело в том, что именно от добросовестности и надежности страховой компании зависит качество выполнения ею своих обязанностей по договору при наступлении страхового случая. О том, как выбрать страховщика, читайте в статье «Как не ошибиться в выборе страховой компании».
Прочитайте договор страхования подробно и внимательно, до его подписания спрашивайте обо всем, что Вас интересует, внимательно наблюдайте за оценкой стоимости Вашего автомобиля, чтобы в случае недооценки Вам не пришлось нести расходы по ремонту каких-либо деталей самостоятельно. Кроме того, некоторые страховые компании признают нарушение Правил дорожного движения поводом для отказа в выплате страхового возмещения. Это зависит от Правил страхования конкретной компании. Таким образом, обратите особое внимание на данные Правила. Проще говоря, неприметное требование соблюдать нормативно-правовые акты РФ может быть основанием для отказа в выплатах по причине не соблюдения ПДД, ведь ПДД — это и есть нормативно-правовой акт РФ.
При заключении договора страхования предоставляйте страховщику только правдивую информацию. Если при наступлении страхового случая страховщик выяснит о том, что Вы заявили ложные сведения на этапе заключения договора, он имеет право отказать в выплате страхового возмещения.
Всегда помните, что до подписания договора Вы можете отказаться от сделки и обратиться в другую страховую компанию, работающую на лучших условиях
В наши дни сложно быть стопроцентно уверенными в сохранности своей квартиры или загородного дома, не говоря уже о находящемся в них имуществе. Таких событий как: кража, пожар и всего того, что может привести как к повреждению, так и к полной потере имущества, к сожалению, не всегда удается избежать. Практика показывает, что различные виды сигнализаций также беспомощны во многих ситуациях, ведь любая подобная система призвана сообщить об уже служившемся факте (о взломе квартиры, о разбитом окне в доме, о появлении дыма и т.д.).
Надеяться на то, что органы милиции быстро разыщут преступников или на то, что затопившие квартиру соседи легко возместят причиненные убытки, к сожалению не приходится.
Реальным выходом из сложившейся ситуации может стать страхование имущества. Именно данный страховой продукт позволит относительно безболезненно решить вопросы покрытия расходов, возникших в результате вышеуказанных страховых случаев . Почему относительно безболезненно? Потому что любое негативное событие, связанное с принадлежащим нам имуществом переносится тяжело, особенно, если речь идет о краже. Безусловно, если были украдены драгоценности, оставшиеся от бабушки еще с дореволюционных времен, потеря будет невосполнимой. Но понимание того, что застрахованное имущество позволяет возместить убытки в результате их повреждения или пропажи все-таки приободряет и дает надежду на лучшее.
Таким образом, любой человек, не желающий рисковать своим имуществом, может полностью или частично переложить свои риски на страховую компанию. При этом набор рисков, за которые страховая компания будет нести ответственность, определяется каждым потребителем данной услуги самостоятельно в зависимости от его предпочтений.
В данном разделе освещены наиболее важные вопросы, возникающие при выборе услуги страхования имущества.
Варианты страхования имущества очень разнообразны. Это выражается как в достаточно большом количестве видов страхования в зависимости от объекта, так и в широком спектре рисков, покрываемых страховкой.
Классифицируя по объектам, выделяют следующие виды имущественного страхования:
Страхование рисков утраты права собственности на имущество (страхование титула) широко используется при ипотеке. Условия ипотечных программ обычно предусматривают комплексное страхование, которое включает в себя не только страхование приобретаемого объекта недвижимости и титула, но и страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.
Оформление титульного страхования целесообразно при покупке недвижимости на вторичном рынке. На сегодняшний день, когда стоимость недвижимости довольно высока, появилось множество мошенников, желающих незаконно овладеть чужой собственностью с целью ее перепродажи. В свою очередь, страхование титула позволяет защитить имущественные интересы добросовестного покупателя и предполагает возмещение стоимости квартиры при появлении законных владельцев приобретенной собственности. Оформление титульного страхования обычно делается на 3 года, так как через три года истекает срок подачи заявления в суд об оспаривании сделки купли-продажи. К сожалению, на российском рынке страхования очень мало отдельных предложений по титульному страхованию. Это связано с тем, что выявить и оценить риск утраты права собственности очень сложно и дорого для страховщика.
Страхование ответственности перед третьими лицами обычно используется в комплексе со страхованием недвижимого имущества. Страховка может включать в себя разнообразный набор рисков, таких как: затопление, пожар и т.п. Заключение такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.
Говоря непосредственно о страховании имущества, чаще всего имеют в виду страхование недвижимости, которое может включать в себя также страхование всего движимого имущества, находящегося внутри застрахованной квартиры или дома.
Итак, непосредственно страхование имущества бывает двух видов:
Если Вы сделали дорогостоящий ремонт в квартире, имеет смысл обратить внимание на программы, предусматривающие страхование отделки и инженерного оборудования. Такая страховка, в зависимости от выбранных и включенных Вами в договор страхования рисков, может покрыть Ваши расходы в случае затопления квартиры соседями, аварий водопровода и канализации, пожара и противоправных действий третьих лиц.
Также существует ряд экспресс-программ страхования имущества, именуемых в страховых компаниях «коробочным» страхованием. Отличительная особенность экспресс-страхования заключаются в том, что договор страхования стандартизирован, в связи с чем, контакты страхователя со страховщиком сводятся к минимуму. Страхователь может приобрести подобный пакет услуг у страхового агента или брокера, а затем, сообщив по указанному телефону свои данные, зарегистрировать этот договор у страховщика.
Преимуществом данного вида страхования является отсутствие необходимости привлекать оценщика имущества. А посему, договор будет оформлен довольно быстро.
Подобный договор можно заключить на достаточно короткий срок: от 15 дней до года. Однако экспресс-страхование не рассчитано на большие страховые суммы из-за повышенного риска для страховщика.
Кроме того, в договорах экспресс-страхования часто указываются сублимиты (ограничения имущественного возмещения при имущественном страховании) на отдельные группы имущества. Например, при порче или пропаже движимого имущества застрахованный сможет получить не более 10% страховой суммы, а при повреждении отделки квартиры — не более 15%. Все это может оказаться неприятной неожиданностью для страхователя, поэтому при страховании ценного дорогостоящего имущества лучше приобретать стандартный полис, предусматривающий предварительный осмотр и оценку имущества.
В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд систем имущественного страхования.
Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении страхового случая равен размеру фактического ущерба, нанесенного имуществу.
Второй вид — страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном виде страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.
Пример. Клиент застраховал свое имущество, оцененное в 1 млн. рублей, на 80% от стоимости. Произошел страховой случай, ущерб которого составил 300 тыс. рублей. В соответствии с договором, страховая компания возместит клиенту 80% от денежной величины ущерба, т.е. 300*0,8 = 240 тыс. рублей.
Страхование по системе первого риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.
При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данный вид страхования мало распространен, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке).
Очень часто в своих программах страховые компании предусматривают варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы.
Страховая франшиза применяется достаточно широко. Это связано, прежде всего, с теми функциями, которые она реализует.
Во-первых, она позволяет заинтересовать страхователя в сохранности его имущества.
Во-вторых, благодаря франшизе страховщик освобождается от расходов, связанных с мелкими незначительными выплатами, а страхователь, в свою очередь, экономит на стоимости страхового полиса.
В страховании выделяют условную и безусловную франшизу.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы либо установленного франшизой процента. При превышении этой суммы (процента) страховщик обязан покрыть ущерб, нанесенный имуществу в полном объеме.
Особенностью безусловной франшизы является то, что страховщик в любом случае покрывает лишь ущерб, превышающий сумму (процент) франшизы. Другими словами, страховщик берет на себя ответственность за разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. При ущербе меньше установленной франшизой суммы (процента) страховщик полностью освобождается от выплат.
Необходимо отметить, что общая страховая сумма не может превысить фактической стоимости имущества. Страхование в нескольких компаниях одного риска на сумму, превышающую фактическую стоимость имущества, является незаконным. При выявлении подобных обстоятельств страховщиками должен быть произведен перерасчет страховых взносов и возмещения. Страхователю же, в случае наступления страхового случая, будет выплачено возмещение в размере фактической стоимости имущества, и эта выплата будет пропорционально разделена между всеми страховщиками, принимавшими участие в страховании объекта.
Разнообразие программ по страхованию имущества на рынке довольно большое. А посему потребителю довольно сложно сделать однозначный выбор в пользу той или иной программы. Но существует ряд критериев, оценив которые можно значительно упростить процесс выбора программы имущественного страхования.
Первоочередным критерием при выборе, безусловно, должен являться объект страхования. Вы должны определиться с тем, что именно хотите застраховать: загородный дом, квартиру, ответственность перед третьими лицами или что-то еще.
Следующий момент, на который стоит обратить внимание — риски, которые включает в себя страховка.
Обычно страховые компании указывают в договоре полный пакет рисков, который будет включать в себя буквально все, начиная от пожара или противоправных действий третьих лиц и заканчивая угрозой падения летательного объекта или дерева. При желании сэкономить, Вы можете отказаться от включения части рисков в страховой полис. Подавляющее большинство компаний позволяют самостоятельно выбрать набор рисков для страховки. Но, сокращая список покрываемых полисом страховых случаев, будьте осторожны. Иногда страхователями исключаются те страховые случаи, вероятность которых хоть и мала, но все же существует. А если риск существует, стоит помнить о том, что он может наступить.
Еще одним критерием выбора может служить срок договора страхования. Так, экспресс-страхование (коробочное страхование) можно оформить на любой срок от 15 дней до 1 года. Стандартный договор страхования имущества обычно заключается на год, после чего может быть пролонгирован.
Очень важным моментом является надежность страховой компании. При выборе страховой компании можно ориентироваться на время ее работы на рынке, разнообразие услуг, рекомендации друзей и знакомых. От степени надежности и клиентоориентированности страховой компании зависит качество Вашей защиты при наступлении страхового случая.
Если Вы цените время и удобство, целесообразно учитывать такой критерий, как возможность отправить заявку на выплату возмещения по факсу или заполнить ее на сайте страховщика.
Если Вы намерены заключить обычный договор страхования имущества, Вам потребуется посетить офис выбранной Вами страховой компании либо воспользоваться услугами страховых брокеров и агентов.
Заключаемый Вами договор обязательно должен содержать следующие пункты:
Следует иметь в виду, что в большинстве случаев, для страхования имущества необходимо произвести оценку и опись страхуемого имущества, осуществляемую сотрудником страховой компании.
После согласования всех вышеперечисленных вопросов, представитель страховой компании (страховой агент, страховой брокер) предоставит для подписания договор страхования, а потом и страховой полис. Страховщик также предоставит Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора.
Основным видом расходов, связанных со страхованием имущества, являются страховые взносы (страховая премия). Порядок уплаты страховых взносов с учетом даты их уплаты и точных сумм обычно предоставляется страхователю в приложении к его страховому полису.
В данном случае важно помнить, что размер страховых премий зависит от размера страховой суммы и количества покрываемых страховым полисом рисков.
Снизить Ваши затраты на страхование могут факторы, снижающие риск наступления страхового случая: решетки на окнах дома, установленная сигнализация и т.п. А вот камин в доме, напротив, повышает риски, а, следовательно, и стоимость страховки.
Также стоимость страхового полиса будет зависеть от объекта страхования. Страхование квартиры обойдется примерно в 0,2%-1% от страховой суммы в год. В свою очередь страхование загородного дома связано с большими рисками, что отражается и на процентных ставках — 0,6%-1,2% в год.
Не стоит забывать и необходимости произвести оценку имущества, стоимость которой зачастую ложится на страхователя — на Вас.
При наступлении страхового случая страхователи иногда сталкиваются с проблемами, связанными с получением законно причитающегося им страхового возмещения. Это может быть причиной, как недобросовестности выбранной страховой компании, так и с неграмотным поведением страхователя при наступлении страхового случая. Здесь следует отметить, что компании, дорожащие своей репутацией, работают качественно, не заставляя клиента лишний раз нервничать. Проблемы могут быть обусловлены незнанием клиента стандартных процедур и правил поведения при наступлении страхового случая.
В первую очередь, при наступлении страхового случая Вам необходимо зарегистрировать его в компетентных органах. В случае краже таким органом будет милиция, при пожаре — пожарная служба. Справка о наступлении страхового случая будет необходима Вам для получения страховой выплаты.
Следующим Вашим действием должно быть извещение страховой компании о наступлении страхового случая. Обычно срок, в который страхователь должен известить страховщика, указывается в договоре страхования. Отсчет времени начинается с того момента, как страхователь узнал о наступлении страхового случая. Не известив страховую компанию в установленный срок, Вы сами даете повод отказать Вам в выплате возмещения на законных основаниях.
Далее для получения выплаты Вам необходимо предоставить в страховую компанию следующий перечень документов:
Следует обращать особое внимание на то, что условия, при которых страховщик может отказать Вам в выплате, прописываются в договоре. Например, некоторые компании страхуют имущество только от кражи со взломом. В случае же, если карманник украдет у собственника квартиры ключи и проникнет в жилище, страховщик откажет ему в возмещении ущерба.
Также одним из главных поводов для отказа в выплате возмещения является несвоевременная уплата страховых взносов страхователем. Если у страхователя не окажется всех квитанций об оплате взносов, страховщик вряд ли пойдет ему навстречу и, скорее всего, откажет в выплате. Помните об этом и своевременно оплачивайте страховые взносы.
Часто не возмещается ущерб, причиненный вследствие «обработки огнем, теплом или иного рода термическим воздействием с целью переработки либо в иных целях», проще говоря, при глажке, жарке, сушке и т.д. Однако если при подобных действиях произошел пожар и сгорела, например, застрахованная квартира, возмещение будет выплачено в полном объеме.
Не признаются страховыми случаями: гибель, повреждение или уничтожение имущества в результате гниения, старения, брожения, коррозии и других естественных процессов.
Кроме того, страховая компания откажется от возмещения по страховке в случае ущерба, нанесенного в результате военных действий, забастовок, гражданских волнений, распоряжений властей и ядерных действий.
Чтобы отказ в выплате возмещения не оказался для Вас неприятной неожиданностью, внимательно читайте страховой договор. Помните, что каждый пункт договора может оказаться решающим!
Для начала определитесь, какие именно риски вы собираетесь застраховать: риски потери титула, риски возникновения ущерба от противоправных действий третьих лиц и так далее.
В соответствии с выбранной категорией рисков рекомендуем Вам самостоятельно рассчитать примерную стоимость страховки, дабы знать, на что Вы можете рассчитывать, это можно сделать на сайтах страховых компаний, там обычно есть страховые калькуляторы.
Обратите внимания на закономерности, на основе которых страховщики рассчитывают размер премии:
Если Вы собираетесь застраховать движимое имущество в квартире, необходимо будет подумать об установлении охранной системы. В большинстве случаев это приводит к уменьшению стоимости страховки.
Подумайте о том, стоит ли Вам включать франшизу в договор. С одной стороны, включение франшизы уменьшает размер страховой премии, а с другой — вы продолжаете нести часть рисков, и в самый неподходящий момент они могут реализоваться, что приведет к незапланированным расходам. В случае если Вы соглашаетесь на франшизу, действует следующая закономерность: чем больше размер франшизы, тем ниже размер премии.
Немаловажным является выбор страховой компании, ведь именно на нее Вы перекладываете часть своих рисков, приобретая страховку. При выборе страховщика необходимо руководствоваться такими критериями, как надежность, срок работы на рынке, удобство доступа и т.д.
Обратившись в выбранную Вами страховую компанию, предоставляйте только правдивую информацию и сведения, в противном случае страховщик вправе расторгнуть договор страхования или отказать в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Настоятельно рекомендуем изучить договор страхования очень внимательно, спрашивайте обо всем, что Вас интересует, наблюдайте за оценкой стоимости Вашего имущества, чтобы в случае недооценки Вам не пришлось нести расходы самостоятельно. Всегда помните, что до подписания договора Вы можете отказаться от сделки и обратиться в другую страховую компанию, работающую на лучших условиях.
Многие из нас в глубине души желают получить более качественное и современное лечение, чем предлагаемое нам государственными поликлиниками в рамках обязательного медицинского страхования (ОМС). При этом желательно, чтобы это лечение не обошлось слишком дорого. На сегодняшний день страховые компании предлагают услугу, удовлетворяющую одновременно всем вышеописанным требованиям — полис добровольного медицинского страхования (ДМС).
Добровольное медицинское страхование — это одна из форм получения медицинской помощи за счет средств страхового фонда, состоящего из страховых взносов страхователей. Другими словами, лица, желающие получить более качественную медицинскую помощь, выступают в роли страхователей и отчисляют в фонд страховой компании, гарантирующей оказание медицинских услуг страховые взносы. Таким образом, формируется страховой фонд. При наступлении страхового случая страховщик обязуется оказать страхователю необходимую медицинскую помощь, точнее — покрыть соответствующие медицинские расходы. При этом размер страховой суммы зависит от стоимости услуг медицинских учреждений, привлекаемых для обеспечения этой программы, а перечень страховых случаев определяется на основе выбранной страхователем программы ДМС.
Выгода владельца полиса заключается в том, что при наступлении неблагоприятных и неожиданных событий, включенных в перечень страховых случаев, он может рассчитывать на медицинскую помощь в размере страховой суммы, в несколько раз превышающей страховой взнос. Кроме того, программы ДМС характеризуются большим разнообразием: от обычного прикрепления к поликлинике до страхования от энцефалитного клеща.
В настоящее время практически каждый житель нашей страны может получить бесплатную медицинскую помощь согласно программам обязательного медицинского страхования, цель которых — обеспечение равного доступа всех категорий населения к получению медицинских услуг определенного объема и качества.
Как уже отмечалось ранее, перечень услуг по добровольному медицинскому страхованию обычно гораздо шире, чем в ОМС. Это объясняется тем, что спектр медицинских услуг, предоставляемых полисом ДМС, зависит от величины страховых взносов, то есть от фактической стоимости самого полиса. Действует общее правило: чем выше стоимость полиса ДМС, тем шире и разнообразнее медицинские услуги, доступные страхователю. Но при заключении договора о добровольном медицинском страховании следует быть предельно внимательным. Иногда, например, полис обходится дорого только по одной причине: некоторые медицинские услуги оказывают специалисты нетрадиционной медицины.
Что касается практической пользы полиса добровольного медицинского страхования, то она очевидна: рисковое покрытие. Конечно, среднестатистический человек редко обращается к врачам, болея простудой максимум два раза в год и предпочитая переносить ее на ногах или лечиться самостоятельно. Однако в том случае, если возникает непредвиденная ситуация с серьезными последствиями для здоровья, большую часть расходов на лечение покроет страховой полис, что, безусловно, выгодно.
Кроме того, страховщики, как правило, берут на себя ответственность за судебные разбирательства в случае врачебной ошибки. Но обычно страховые компании ведут партнерские отношения с теми клиниками, в качестве обслуживания которых они не сомневаются. У клиента, как правило, есть возможность выбрать клинику на свой вкус в зависимости от степени ее удаленности от места работы или места жительства, специалистов и других факторов.
В целом список предоставляемых услуг в сфере ДМС достаточно широк: от оплаты медицинских услуг в простых больницах до обслуживания VIP клиентов в элитных медицинских учреждениях. Другими словами, разница в ценах определяется количеством покрываемых рисков и дополнительными услугами (например, вызов врача на дом, сложная стоматология, дорогостоящие исследования). Страховым случаем в рамках добровольного страхования считается обращение клиента в медицинское учреждение за медицинской помощью.
Основными услугами, предлагаемыми различными программами ДМС, являются:
Об отличительных особенностях каждого из вышеперечисленных видов услуг читайте в следующем разделе.
Страховые компании предлагают широкий выбор программ по добровольному медицинскому страхованию. Таким образом, предлагаемые страховщиками услуги в сфере медицинского обслуживания можно классифицировать следующим образом:
Амбулаторная помощь
В рамках этой услуги страхователь прикрепляется либо к одной поликлинике, либо к целому списку поликлиник, в зависимости от выбранной клиентом программы ДМС. Амбулаторная помощь может включать в себя все клинико-диагностические исследования, консультации ведущих специалистов, различные курсы лечения. Также пользуется популярностью дополнительная услуга «Домашний врач», когда к клиенту прикрепляется врач общей практики, который назначает курсы лечения, организовывает получение медицинской помощи в медучреждениях. Некоторые страховые компании имеют свой собственный штат врачей общей практики, собственные медицинские центры, а также врачей-экспертов, следящих за качеством оказываемой застрахованным медицинской помощи.
Таким образом, амбулаторная помощь является очень действенным способом отслеживания состояния Вашего здоровья и заблаговременного предупреждения развития многих болезней.
Стационарное лечение
В рамках этой услуги предусматривается как экстренная, так и плановая госпитализация застрахованного, при которой страховщик обязуется взять на себя все расходы на необходимые процедуры, исследования, операции (согласно договору и программе ДМС). При этом в зависимости от вида и стоимости программы, можно выбрать пребывание застрахованного как в общих (2–3х местных) палатах, так и в одноместной палате класса люкс с индивидуальным диетическим питанием и дежурством медицинской сестры.
Экстренная медицинская помощь
Очень сложно предугадать болезнь, поэтому иногда возникает необходимость вызова скорой помощи. От оперативности и профессионализма врачей, которые ее предоставляют, порой зависит исход ситуации и жизнь человека. Помимо городских служб скорой помощи, в больших городах сегодня доступны услуги альтернативных служб, многие из которых принадлежат страховым компаниям, практикующим ДМС. Ввиду нынешней ситуации с финансированием медицины неудивителен тот факт, что зачастую кареты скорой помощи альтернативных служб оснащены лучше и современнее городских. Кроме того, многие альтернативные службы обязуются пребывать в заранее установленный временной коридор (15–20 минут после вызова).
Стоматологическое лечение
Название этой программы говорит само за себя. В рамках этой программы возможно терапевтическое и хирургическое лечение, лечение слизистой оболочки рта с использованием современных технологий и аппаратов. Также возможны и более дорогостоящие виды лечения — стоматологическое протезирование и ортодонтия. В зависимости от программы ДМС застрахованный может прикрепляться либо к одной клинике или системе клиник, либо к целому перечню клиник, заранее установленных и прописанных в договоре ДМС. Как правило, протезирование не входит в данную программу.
Сопровождение беременности и родов
Рождение ребенка — это не только радостный и счастливый, но также очень ответственный и серьезный момент, к которому необходимо заранее готовится. Данная программа ДМС включает в себя ведение беременности и родов, что влечет за собой покрытие ощутимой статьи расходов (постоянная сдача анализов, УЗИ, наблюдение у большого количества врачей и многое другое).
Педиатрия
Для детей обычно составляются отдельные программы, включающие целый комплекс услуг — от вакцинации и детского массажа до необходимого стационарного лечения.
Как правило, самый простой полис страхования детей включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, не предлагая услуги «вызов врача на дом» и услуги «скорой помощи». Стоимость такого полиса варьируется в пределах от 5 до 25 тысяч рублей. Кроме того, на стоимость полиса влияет также наличие дополнительных услуг и условия обслуживания (преимущественно в клинике или на дому).
Также существует разница в цене полисов ввиду возраста ребенка. Например, для малыша в возрасте до одного года стоимость полиса будет выше в два раза, чем при страховании подростка. Дело в том, что чем меньше возраст ребенка, тем выше медицинские расходы: необходим патронаж, периодическая вакцинация, обследование у многочисленных специалистов, осмотры у отдельных врачей каждые 3–6 месяцев. В среднем цена полиса ДМС для детей находится в пределах от 1 000 до 180 000 рублей, в зависимости от наполнения услугами и дополнительными возможностями.
Данная классификация не означает, что Вы вправе выбрать только какую-то конкретную программу с ограниченным списком покрытий по страховым случаям. Наоборот, заключая договор, определите заранее список медицинских услуг, которые Вам понадобятся. Обсудите со страховой компанией возможные вариации и комбинации имеющихся страховых программ, подробно составляя перечень страховых случаев и условия обслуживания. Дело в том, что ДМС — достаточно гибкий вид страхования, который можно полностью адаптировать под Ваши пожелания и финансовые возможности.
Как правило, договор добровольного медицинского страхования заключается сроком на 1 год. Клиентом (страхователем, застрахованным) может стать любое дееспособное физическое лицо вне зависимости от наличия гражданства страны, в которой он в данный момент проживает и заключает договор.
Если Вы осознали потребность в услуге ДМС, сосредоточьтесь, прежде всего, на выборе медицинского учреждения. Подберите для себя клинику с точки зрения удобства ее месторасположения и качества, а также разнообразия предоставляемых ею услуг. После этого Вам необходимо узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает данная клиника, выбрать наиболее надежную из имеющегося списка и созвониться с менеджером данной компании или страховым агентом, предлагающим ее услуги.
Далее Вам нужно выбрать именно те виды добровольного медицинского страхования, которые оптимально подходят Вам и действительно Вам необходимы. Как правило, в страховых компаниях Вам расскажут обо всех существующих на данный момент страховых программах и их стоимости в этой страховой компании.
В письменном заявлении Вас попросят указать фамилию, имя, отчество, паспортные данные и контакты (телефон, адрес) страхователя и застрахованного, предполагаемый срок и условия страхования, а также желаемый список покрываемых страховкой событий. Страховая компания, в свою очередь, потребует данные о состоянии здоровья и о возрасте застрахованного, а в некоторых случаях попросит пройти медицинский осмотр у аттестованного страховщиком врача. Это нужно для того, чтобы страховщик мог правильно оценить ожидаемые риски, а, следовательно, и стоимость полиса. Настоятельно рекомендуем Вам не обманывать страховую компанию и указывать максимально подробно всю информацию о здоровье застрахованного. Если в период действия договора страховщик выявит тот факт, что Вы умолчали о каких-то существенных условиях, влияющих на вероятность наступления страхового случая, он имеет полное право признать договор недействительным и не производить страховые выплаты.
Обычно заключение договора страхования сопровождается вручением страхователю страхового полиса и Правил страхования, индивидуально составленных каждой страховой компанией самостоятельно. Помните о том, что страховые взносы необходимо вносить своевременно. Если Вы просрочите срок уплаты, действие договора автоматически приостанавливается.
Договор страхования должен содержать такие существенные условия, как:
Что касается страховой суммы, то она зависит от Ваших предпочтений и финансовых возможностей. Чем выше страховая сумма, тем больше стоимость страхования, или размер страховых взносов. Если Вы страхуетесь от разных страховых случаев (например, стоматология и амбулаторная помощь), то размер страховой суммы может быть установлен отдельно по каждому виду рисков.
Стоимость ДМС может быть скорректирована страховщиками в зависимости от:
Скорее всего, страховщик откажется заключать договор в случае, если клиент:
Стоимость ДМС может колебаться от 2 до 200 тысяч рублей и более. Совершенно естественным для человека является желание сэкономить. Тем не менее, лучше избегать программ добровольного медицинского страхования, стоимость которых не превышает 5 тысяч рублей. Дело в том, что в таких программах существует множество оговорок и ограничений. Например, Вы не сможете пройти рентгенологическое исследование, обследовать травмы и воспользоваться прочими дорогостоящие процедурами. Бывает и так, что в программе прописана услуга «Стоматология», но на практике это означает лишь услуги хирурга-стоматолога при травмах челюсти.
В добровольном медицинском страховании страховым случаем является факт обращения клиентом за помощью в медицинское учреждение, предусмотренное выбранной им программой страхования. Другими словами, если у застрахованного возникают проблемы со здоровьем и его страховка предполагает покрытие расходов на лечение данного вида заболеваний, данное событие расценивается как страховой случай. Обратите внимание на то, что в некоторых договорах страховщики могут установить так называемый выжидательный период. Дело в том, что обязательства страховщика наступают только по окончании этого периода, то есть при наступлении страхового случая в течение этого срока выплаты не производятся. Выжидательный период чаще всего используется страховыми компаниями с цель обезопасить себя от мошенников.
Внимательно читайте и изучайте договор перед тем, как поставить свою подпись! Основное внимание стоит обратить на раздел, описывающий перечень случаев, являющихся или не являющихся страховыми. Вероятнее всего, Ваш страховой полис будет бесполезен при следующих обстоятельствах:
Конечно, данный список не является строгим для исполнения. Это скорее список наиболее распространенных причин для отказа исполнения обязательств по договору страховой компанией. Стоит помнить о том, что у всех страховщиков причины для отказа разные, а некоторые их них, наоборот, пытаются максимально ограничить перечень оснований для невыплаты. Здесь многое зависит от того, услугами какой страховой компании Вы пользуетесь и насколько грамотно составлен договор.
Чтобы у Вас не возникало проблем при обращении в медицинские учреждения, предусмотренные программой страхования, своевременно оплачивайте страховые взносы и вовремя уведомляйте страховщика в том случае, если Вы потеряли свой страховой полис.
Иногда бывают форс-мажорные ситуации, когда по каким-то причинам Вам приходится оплатить пользование медицинскими услугами, хотя покрытие данных расходов входит в программу страхования. В таком случае Вам нужно предъявить страховщику заявление на возмещение расходов, договор, страховой полис и удостоверение личности, а также приложить к заявлению документы, подтверждающие оказание клиенту соответствующих договору страхования услуг. Тем не менее, помните о том, что не всегда такие расходы подлежат возмещению. Например, в договоре страхования содержится следующая формулировка: страховая компания не оплачивает услуги медицинского учреждения, которыми страхователь воспользовался без предварительного получения направления терапевта. Это значит, что страховщик в данном случае не обязан производить страхователю возмещение.
Если Вы осознали все преимущества наличия полиса добровольного медицинского страхования и готовы потратить деньги для того, чтобы избежать в будущем непредвиденных расходов, связанных со здоровьем, уделите некоторое время поискам наиболее подходящего Вам предложения.
Прежде всего, нужно определиться с тем, какая именно медицинская помощь актуальна для Вас. Другими словами, какие именно медицинские услуги будут Вам полезны: экстренная медицинская или амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматология, ведение беременности или что-то еще. На этом этапе Вы фактически формируете перечень страховых случаев, от которых хотите себя обезопасить.
После этого необходимо выбрать медицинское учреждение. Вполне может быть, что у Вас уже есть любимая поликлиника, качеством обслуживания которой Вы довольны. Тогда достаточно узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает данная поликлиника, проанализировать имеющиеся предложения и сделать свой выбор. Часто медицинские учреждения имеют партнерские отношения с несколькими страховыми компаниями. В этом случае страховщика следует выбирать по критерию надежности.
Внимательно читайте договор перед его подписанием! Обращайте особое внимание на разделы, описывающие собственно страховые случаи и те события, при наступлении которых страховщик не будет производить выплаты. В Ваших интересах изучить их, дабы в дальнейшем не тратить время и силы на судебные тяжбы.
Что касается стоимости добровольного медицинского страхования, то она зависит от множества факторов.
Во-первых, чем разнообразнее спектр медицинских услуг и чем выше уровень медицинских учреждений, тем выше стоимость страхового полиса.
Во-вторых, на стоимость полиса ДМС также влияют такие факторы, как возраст, состояние здоровья и профессия застрахованного. Например, чем старше клиент, тем выше будет сумма страховых взносов. Это понятно: с возрастом человеческий организм изнашивается, а значит, риски страховщика возрастают.
В-третьих, чем выше страховая сумма, тем больше стоимость страхования, или размер страховых взносов.
Также стоит помнить о том, что условия договора можно поменять в течение срока его действия. Если, предположим, Вы ощутили потребность в дополнительных медицинских услугах, которые не входят в Ваш нынешний полис, Вы можете внести изменения в договор. Для этого нужно согласовать новые условия с Вашим страховщиком, который пересчитает стоимость полиса с учетом изменений и обновит список страховых случаев для покрытия страховой суммой.
Если полис ДМС оформлен на Вас или Вашего прямого родственника, а оплачен лично Вами, у Вас есть право на налоговый вычет. Общая сумма вычета не может превышать 50 000 рублей на одного члена семьи (п.3 статья 219 Налогового Кодекса РФ). Для этого в налоговый орган по месту постановки на учет необходимо подать следующие документы: копию договора ДМС и платежные документы, подтверждающие факт оплаты, налоговую декларацию с приложениями и заявление о перечислении излишне уплаченного налога на счет налогоплательщика. Например, если в 2007 году Вы заплатили 70 000 за услуги добровольного медицинского страхования, то в 2008 году Ваш налоговый вычет составит: 50 000×13%=6500 рублей.
В наше время сложно быть уверенным в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких уже сегодня. К сожалению, в жизни иногда бывают ситуации, когда не все зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Противорисковое страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально-экономической защиты Вашей семьи в будущем.
Страхование жизни от несчастных случаев и болезней выполняет функцию долгосрочной защиты семьи от риска потери кормильца, а в случае, если указанный страховой полис приобретается в обязательном порядке при получении кредита, можно говорить о гарантии возврата кредита в случае наступления неблагоприятных обстоятельств у заемщика (потеря полной или частичной трудоспособности и т.д.).
Таким образом, противорисковое страхование жизни призвано обеспечить страхователю необходимую поддержку на случай причинения внешними факторами вреда его здоровью и жизни, а также нейтрализовать возможные негативные последствия этих событий для его близких. Страховая защита этого вида страхования действует на территории всего мира, это значит, что где бы с Вами не произошло несчастие, Ваши близкие получат страховую выплату.
При этом срок страхования устанавливается по желанию страхователя и может составлять даже несколько дней.
Наиболее популярными видами противорискового страхования жизни являются:
Стоимость полиса страхования жизни, а точнее величина страховых премий рассчитывается, как правило, в зависимости от среднестатистической продолжительности жизни, состояния здоровья застрахованного и страховой суммы, указанной в договоре.
В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации противорисковой программы страхования жизни, оберегающей Вас и благополучие Ваших родных и близких.
Страхование жизни в классическом понимании означает, что страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить выгодоприобретателю (физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования) указанную в договоре сумму в следующих случаях:
Таким образом, при наступлении первого вида страхового случая страховая компания гарантирует Вам солидную страховую сумму, которую можно потратить на покрытие непредвиденных крупных расходов, связанных с частичной или полной утратой трудоспособности. В случае наступления второго вида страхового случая, страховая компания обязуется возместить Вашим близким утраченный доход.
Иными словами, Вы покупаете страховой полис, дабы обезопасить себя или своих близких от возможных имущественных рисков, возникающих в связи с потерей жизни или утратой трудоспособности.
Страхование жизни помогает решить целый ряд возможных социальных и финансовых проблем, а именно:
Итак, наиболее популярными являются следующие виды противорискового страхования жизни:
Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.
Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.
При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.
Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.
Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.
Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. Разница в стоимости этих двух полисов объясняется тем, что в пожизненном страховании страховая компания в любом случае выплатит страховую сумму, а в страховании на срок, выплаты быть не произведены из-за отсутствия страхового случая.
В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3–4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного
Срочное страхование на случай смерти и потери трудоспособности широко распространено при заключении различный кредитных договоров (обычно, потребительские или ипотечные кредиты). Дело в том, что банки хотят быть уверенными в возвратности выданных средств, поэтому обязывают заемщика заключить договор срочного страхования жизни. Вам, как клиенту, стоит помнить о том, что страховая компания, являющаяся партнером банка, не всегда предлагает самые выгодные варианты. Именно поэтому не лишним будет поискать страховую компанию самостоятельно, если банк допускает такую возможность.
На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.
Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.
Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.
Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта). Конечно, страхование от несчастных случаев не сможет стать полноценной заменой пособию по нетрудоспособности, не сможет также гарантировать серьезную материальную защиту семьи в случае утраты кормильца. Но оно существенно облегчит финансовое положение при наступлении страхового случая и поможет покрыть текущие расходы, например на лечение.
При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.
Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая нарушены определенные функции организма, вследствие чего человек не способен заниматься трудовой деятельностью в течение непродолжительного срока, теряя, таким образом, свой привычный доход.
Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:
При наступлении инвалидности, кроме единовременного взноса, может быть также предусмотрена договором выплата ежемесячной пенсии. При временной нетрудоспособности выплаты осуществляются в размере части страховой суммы, пропорциональной степени тяжести увечий. Как правило, есть стандартизированный перечень страховых случаев с указанием процентной выплаты по нему. Например, перелом фаланги пальца будет оцениваться в среднем в 5% утраты трудоспособности, а перелом бедра — 20% утраты трудоспособности.
Обычно, по договору страхования, страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплаты в связи со страховыми событиями»:
В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:
Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков.
Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.
Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Более подробно о накопительном страховании жизни читайте в разделе «Страхование жизни накопительное».
Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции — защитную и накопительную.
При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:
Если Вы решили застраховать жизнь, прежде всего Вам следует определиться с выбором страховой компании. Для того чтобы выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, нужно оценить ее основные финансовые показатели и ознакомиться с ее историей.
Далее Вам нужно выбрать именно ту программу противорискового страхования жизни, которая оптимально Вам подходит. Как правило, в страховых компаниях предлагается бесплатная консультация менеджера или страхового агента, который подробно расскажет обо всех существующих на данный момент страховых программах страховщика.
Минимальный возраст страхователя — 18 лет, максимальный предел устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.
Следующим этапом будет заполнение заявления о приеме на страхование. В заявлении следует указать вид страхования, дополнительные страховые гарантии, страховую сумму, желаемый срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, а также дату вступления страхования в силу. При заключении договоров на крупные страховые суммы Вас также попросят указать в заявлении всю возможную информацию о Вашем здоровье (или здоровье застрахованного) и о перенесенных заболеваниях, операциях, в некоторых случаях могут потребовать пройти медицинский осмотр. После анализа заявления страховщик и страхователь по обоюдному согласию заключают договор страхования, регулирующий их права и обязанности, а также права и обязанности других лиц, которые также могут выступать участниками страхования - застрахованный и выгодоприобретатель.
Договор обязательно заключается в письменном виде, в ином случае он признается недействительным. Детальные условия договора регулируются Правилами страхования, которые устанавливает сам страховщик, со ссылкой на законодательство. Собственно, договор страхования эти Правила уточняет.
Важно понимать, кто может являться участником договора страхования, и какие функции возложены на каждого из них.
Страхователь — это собственно клиент страховой компании, который подписывает договор и обязуется уплачивать премии.
Застрахованным является физическое лицо, жизнь которого является объектом страхования и подвергается определенному риску. Чаще всего в страховании жизни страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В ином случае в страховом полисе требуется подпись застрахованного, таким образом подтверждающего согласие на страхование его собственной жизни.
Выгодоприобретателем по договору страхования жизни выступает любое дееспособное лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. Если страхователь не указал в договоре выгодоприобретателя, то таковыми становятся его наследники.
Договор страхования жизни должен содержать такие существенные условия, как:
Страховой полис является подтверждением существования договора страхования жизни. В страховом полисе должны быть подписи страхователя, застрахованного и страховщика, а также раскрываются следующие частные данные:
Помните о том, что Ваш отказ отвечать на некоторые вопросы, сокрытие некой информации и дача заведомо ложной информации может стать поводом для расторжения договора страхования и невыплаты страхового покрытия. Также страховые компании активно сотрудничают между собой, составляя списки недобросовестных клиентов. В дальнейшем клиенту, пытавшемуся обмануть страховую компанию, будет очень проблематично заключить договор страхования, а тарифы для него будут гораздо выше.
В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок. Кроме того, страховая компания может не выплачивать возмещение при условии, что страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или по причине того, что застрахованный находился в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при условии, что страховой случай наступил в период действия договора.
Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия.
Но для того, чтобы выплата состоялась, нужно, во-первых, подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами. Дата должна приходиться на период действия договора, что является важным и принципиальным условием страхования.
Во-вторых, если ответственность страховщика по страховому случаю ограничена, то страховая компания также устанавливает самостоятельно причины и обстоятельства наступления страхового случая. Другими словами, страховой случай должен соответствовать перечню страховых событий, указанных в договоре.
После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.
Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк, по месту работы или по почте.
Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) — возвращаются клиенту.
Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.
Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство — предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.
Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе. Выкупная сумма — это часть резерва страховых взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Выкупная сумма определяется по таблицам, составляемым страховой компанией, и зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.
Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни или в счет возмещения вреда жизни, здоровью и медицинских расходов.
Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке 13%.
В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы, полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.
Если Вы решили обезопасить свою жизнь и здоровье, а также благополучие Ваших близких, прежде всего, следует подумать о том, какие именно риски, касающиеся жизни и здоровья, Вы хотели бы застраховать.
Другими словами, Вы выбираете вид противорискового страхования жизни: страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастного случая или смешанное страхование.
После этого следует изучить рынок предложения страховых услуг и выбрать надежную страховую компанию. Более подробно читайте в разделе «Финансовые компании/Страховая компания».
При страховании на случай смерти и потери трудоспособности не забывайте о том, что существует два варианта данного вида страхования, пожизненное и срочное, между которыми есть существенные различия, как в целях использования, так и в стоимости. В пожизненном страховании в отличие от страхования жизни на срок выплата страхователю гарантирована, но и цена данного вида страхования значительно выше. Если Вы не обладаете достаточными финансовыми средствами, воспользуйтесь страхованием на срок. Таким образом, с помощью срочного страхования Вы имеете возможность обезопасить своих близких на желаемый промежуток времени (например, до тех пор, пока дети не вырастут и не станут самостоятельными) по гораздо более экономичной цене.
Далее следует определиться с размером страховой суммы, которую Вы ожидаете получить при наступлении страхового случая. Максимально возможный размер страховой суммы зависит не только от Ваших желаний, но также и от Ваших финансовых возможностей. Дело в том, что платой за страхование являются Ваши страховые взносы, размеры которых рассчитываются сотрудниками страховых компаний соответственно размеру страховой суммы.
Таким образом, чем больший взнос Вы можете заплатить, тем на большую страховую сумму можете рассчитывать.
Определяя страховую сумму, помните о таком явлении, как инфляция. Инфляцию следует учитывать по причине того, что при долгосрочных договорах страхования жизни страховая сумма может обесцениться, инфляция просто-напросто ее съест.
Заключая договор срочного страхования жизни или страхования от несчастного случая, Вам нужно будет указать срок страхования. Срок страхования — один из наиболее важных параметров в страховании, так как обязательства по договору выполняются именно в конкретных временных пределах. Таким образом, помните: если страховой случай наступил после момента окончания действия страхового договора или до начала вступления его в силу, страховая компания не будет производить выплаты.
При заключении договора Вас могут попросить заполнить подробную анкету о состоянии здоровья или даже пройти медицинский осмотр. Таким способом страховая компания защищает свои финансовые интересы от мошенничества. Постарайтесь указать максимально подробную и, самое главное, достоверную информацию. Если страховая компания на момент разбора страхового случая установит, что данная Вами информация была заведомо ложной, она имеет полное право отказать Вам в выплате.
В период действия договора не забывайте своевременно оплачивать страховые взносы.
Что касается уплаты страховых взносов, то Вы в праве выбрать наиболее удобный для Вас вариант: единовременный взнос или периодические (ежемесячные, ежеквартальные, ежегодные) взносы. Все зависит от Ваших предпочтений и финансовых возможностей.
Обратим Ваше внимание еще на один важный раздел в договоре страхования, подробно раскрывающий понятие страхового случая. Дело в том, что ответственность страховой компании по договору чаще всего ограничена. По этой причине перед подписанием договора внимательно изучите перечень событий, которые, по мнению конкретной страховой компании, попадают в список страховых случаев и будут оплачены. Также изучите список ситуаций и причин, которые могут отрицательно повлиять на возмещение и стать основанием для невыплат со стороны страховой компании.
Сложно быть уверенным в завтрашнем дне и сохранять спокойствие в любой ситуации. Чтобы мысли о возможных рисках не омрачали Вам жизнь, стоит задуматься о будущей защите Вас и Ваших близких уже сегодня. Одним из вариантов решения этого вопроса является накопительное страхование жизни.
Накопительное страхование жизни широко распространено во всем мире, не так давно данное направление страхования стало приобретать популярность и в нашей стране. И это совершенно логично, с ростом благосостояния населения, люди начинают заботиться о том, как сохранить свои сбережения, как накопить с их помощью для решения жизненно важных вопросов, как обезопасить свое финансовое состояния от рисков утраты платежеспособности и так далее.
Таким образом, накопительное страхование жизни — это страховой продукт, который поможет накопить определенную сумму денег к совершеннолетию или бракосочетанию ребенка, к пенсионному возрасту для обеспечения собственной достойной старости или восполнить свой привычный доход в случае внезапной утраты трудоспособности.
В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации программы накопительного страхования жизни, преимущества и целевое назначение каждого из них.
В классическом понимании накопительное страхование жизни — это такой вид страхования, по которому страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в том случае, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста или наступит другое событие, указанное в договоре как страховой случай. Проще говоря, суть накопительного страхования в том, что клиент уплачивает страховую премию, которая далее инвестируется страховой компанией с целью получения дохода. Сумма, накопленная в итоге, выплачивается клиенту при наступлении страхового случая, а выплаты могут производиться различными способами (пожизненная пенсия, единовременная выплата и так далее).
Страховые взносы, собираемые страховой компанией, формируют так называемый страховой резерв, за счет средств которого страховая компания впоследствии осуществляет выплаты. Договоры накопительного страхования обычно являются долгосрочными, то есть заключаются на срок не менее 5 лет. Логично, что с увеличением срока страхования суммарные страховые взносы тоже должны увеличиваться, что, в свою очередь, достигается посредством долгосрочного инвестирования средств страхового резерва.
Законодательно определены возможные направления инвестирования страховых резервов: государственные и муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и некоторые другие. Таким образом, направления инвестирования и сумма страхового резерва строго регламентированы законодательством, что значительно снижает риск неплатежеспособности страховой компании.
Подытожив, можно сказать, что накопительное страхование жизни является в определенной степени частным инвестиционным инструментом, наряду с другими распространенными способами инвестирования, а именно: банковскими вкладами, паевыми фондами и фондами банковского управления.
Если выбирать между договором страхования жизни и банковским вкладом, стоит иметь в виду, что страхование жизни более долгосрочный инструмент (обычно на срок не менее 5 лет), в свою очередь банки избегают заключения договоров банковского вклада на срок более 5 лет, не желая связывать себя долгосрочными обязательствами. С другой стороны, доходность по срочным вкладам обычно выше доходности по страхованию жизни. Для сравнения до сентября 2008 года ставки по срочным рублевым вкладам на срок до 2 лет в среднем колебались в районе 8%-11% годовых, а доходность, анонсируемая страховыми компаниями обычно не превышала 6% годовых. Однако не стоит при этом делать скоропалительных выводов: часто страховщики предлагают такую дополнительную услугу, как участие в инвестиционном доходе страховой компании, что может существенно увеличить доход страхователя. Например, при гарантированном доходе в 6% при удачной инвестиционной деятельности страховщика доходность может увеличиться до 16–20%.
Что же касается ПИФов и ОФБУ, то доходность этих инструментов не является гарантированной и в значительной мере зависит от текущего состояния рынка, хотя потенциально может быть значительно более высокой.
Накопительная программа страхования жизни может быть способом достижения и других целей. Например, у Вас есть маленькие дети, в пользу которых Вы решили заключить договор накопительного страхования. В будущем по достижении определенного возраста Ваши дети, получив выплату по договору страхования, будут иметь возможность оплатить первоначальный взнос при заключении договора ипотечного кредитования, потратить деньги на свадебные расходы или начать собственный бизнес.
В данном страховом продукте существует несколько вариантов уплаты страховых взносов — ежемесячно, ежегодно и единовременным взносом. Первый вариант — ежемесячная уплата страховых взносов — подойдет клиентам, испытывающим финансовые трудности. Соответственно, ежегодная уплата взносов — предназначена для более состоятельных клиентов. Единовременный взнос выгоден тем, кто не стеснен в средствах и может позволить себе оплатить всю сумму сразу, при этом доход в этом случае будет наибольшим по сравнению с вариантами уплаты страховых взносов в рассрочку.
В долгосрочной перспективе инфляция может снизить Ваш доход. По этой причине, заключая договор накопительного страхования жизни, рассчитайте необходимую Вам страховую сумму с учетом будущей инфляции.
Многие из нас недооценивают важность индивидуальных пенсионных программ и их пользу в старости. Специалисты советуют задумываться о своей пенсии уже с 25 лет, чтобы в будущем обладать некоторой финансовой независимостью и благополучием.
Для начала стоит определиться с тем, какую сумму Вы бы хотели получать на пенсии. Вы можете обеспечить себе как прожиточный минимум, так и доходы, по сумме не ниже Вашего нынешнего уровня потребления. Все зависит от Вашего желания, а также — текущих доходов, что в значительной мере повлияет на максимально возможный доход в будущем. В наше время наряду с услугой пенсионного счета в банке и услугами НПФ, существует также программа пенсионного страхования жизни. Таким образом, Вы можете обеспечить себе солидную прибавку к государственной пенсии, оформив соответствующий полис долгосрочного страхования жизни.
Преимущества данного вида страхования жизни в том, что выплаты по договору пенсионного страхования независимы от размера государственной пенсии не облагаются налогами. Кроме того, Вы сами указываете в договоре тот возраст, по достижении которого хотели бы получать пенсионные выплаты.
В некоторых страховых компаниях предусмотрена выплата 50% суммы при диагностировании у застрахованного в период действия программы какого-либо критического заболевания и освобождение его от уплаты страховых взносов при получении инвалидности, при этом размер страховой суммы сохраняется. Кроме того, индивидуально для Вас будет разработан порядок уплаты страховых взносов, скорректированный с учетом Ваших пожеланий и текущих доходов.
Также у Вас есть возможность выбора варианта страховой выплаты: единовременная выплата, пожизненная ежемесячная пенсия или ежемесячная пенсия на срок (выплаты осуществляются в течение срока, указанного застрахованным, начиная с момента достижения им пенсионного возраста).
Стоит обратить внимание на так называемую жилищную программу, суть которой в следующем. Страховая компания в обмен на недвижимое имущество обязуется выплачивать пожизненную ренту застрахованному, позволяя ему распоряжаться этим самым имуществом вплоть до смерти. Подобным образом клиент сможет существенно снизить расходы, например, на обслуживание собственного жилища. Такой договор строго регламентирован законодательством, что обеспечивает высокую надежность и защиту Ваших прав.
Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков. Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.
Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции — защитную и накопительную.
При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:
При заключении договора смешанного страхования страховщик обычно учитывает следующие факторы: возраст застрахованного и состояние его здоровья (факторы, определяющие уровень смертности).
Как правило, большинство страховых компаний предлагает несколько различных вариантов страхования детей. Интересной может показаться программа страхования ребенка с целью оплаты образования. Не секрет, что стоимость образования растет год от года и для многих остается все еще недоступно. Данная программа страхования призвана помочь решить эту проблему в будущем.
Смысл состоит в том, что Вы ежемесячно в течение определенного срока (оптимальный — 10 лет) оплачиваете страховые взносы, а по окончании срока договора Ваш ребенок (застрахованный) получает накопленную сумму. В том случае, если Вы по каким-то причинам окажетесь не в состоянии оплачивать взносы до конца срока (потеря трудоспособности и т.п.), страховая сумма все равно гарантированно выплачивается Вашему ребенку при наступлении страхового случая (например, дожития до определенного возраста).
Приведем пример расчетов затрат и выгод в случае заключения договора страхования жизни в пользу ребенка. Предположим, маме 25 лет, ребенку 5 лет. Через 15 лет страховое возмещение может составить около миллиона рублей, из них: сумма фиксированной (оплаченной страхователем) части составит 594 тыс. рублей, остальная сумма — это процент от участия в прибыли страховщика. Стоимость страхования в данном случае (ежемесячный взнос) составит около 3300 рублей.
Таким образом, данная схема применима не только к образованию, но и к другим конечным целям: накопление первоначального взноса для кредита на покупку жилья Вашему ребенку; оплата расходов на бракосочетание и так далее.
Если Вы решили застраховать жизнь, прежде всего Вам следует определиться с выбором страховой компании. Для того чтобы выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, нужно оценить ее основные финансовые показатели и ознакомиться с ее историей. Более подробно читайте в разделе «Финансовые компании/Страховые компании».
Далее Вам нужно выбрать именно ту программу накопительного страхования жизни, которая оптимально Вам подходит. Как правило, в страховых компаниях предлагается бесплатная консультация менеджера или страхового агента, который подробно расскажет обо всех существующих на данный момент страховых программах страховщика.
Минимальный возраст страхователя — 18 лет, максимальный предел устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.
Следующим этапом будет заполнение заявления о приеме на страхование. В заявлении следует указать вид страхования, дополнительные страховые гарантии, страховую сумму, желаемый срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, а также дату вступления страхования в силу. При заключении договоров на крупные страховые суммы Вас также попросят указать в заявлении всю возможную информацию о Вашем здоровье (или здоровье застрахованного) и о перенесенных заболеваниях, операциях, в некоторых случаях могут потребовать пройти медицинский осмотр. После анализа заявления страховщик и страхователь по обоюдному согласию заключают договор страхования, регулирующий их права и обязанности, а также права и обязанности других лиц, которые также могут выступать участниками страхования — застрахованный и выгодоприобретатель.
Договор обязательно заключается в письменном виде, в ином случае он признается недействительным. Детальные условия договора регулируются Правилами страхования, которые устанавливает сам страховщик, со ссылкой на законодательство. Собственно, договор страхования эти Правила уточняет.
Важно понимать, кто может являться участником договора страхования, и какие функции возложены на каждого из них.
Страхователь — это собственно клиент страховой компании, который подписывает договор и обязуется уплачивать премии.
Застрахованным является физическое лицо, жизнь которого является объектом страхования и подвергается определенному риску. Чаще всего в страховании жизни страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В ином случае в страховом полисе требуется подпись застрахованного, таким образом подтверждающего согласие на страхование его собственной жизни.
Выгодоприобретателем по договору страхования жизни выступает любое дееспособное лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. Если страхователь не указал в договоре выгодоприобретателя, то таковыми становятся его наследники.
Договор страхования жизни должен содержать такие существенные условия, как:
Страховой полис является подтверждением существования договора страхования жизни. В страховом полисе должны быть подписи страхователя, застрахованного и страховщика, а также раскрываются следующие частные данные:
Помните о том, что Ваш отказ отвечать на некоторые вопросы, сокрытие некой информации и дача заведомо ложных показаний может стать поводом для расторжения договора страхования и невыплаты страхового покрытия. Также страховые компании активно сотрудничают между собой, составляя списки недобросовестных клиентов. В дальнейшем клиенту, пытавшемуся обмануть страховую компанию, будет очень проблематично заключить договор страхования, а тарифы для него будут гораздо выше.
В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок. Кроме того, страховая компания может не выплачивать возмещение при условии, что страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или по причине того, что застрахованный находился в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при наступлении страхового случая. Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия (в договоре смешанного страхования). В накопительном страховании жизни основанием для выплаты является дожитие застрахованного до возраста, указанного в страховом полисе. Для того, чтобы выплата состоялась, нужно подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами.
Как правило, при смешанном страховании выплаты по риску «смерть или утрата трудоспособности» не производятся в случаях:
После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.
Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк, по месту работы или по почте.
Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) — возвращаются клиенту.
Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.
Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство — предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.
Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе.
Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни. Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке 13%.
В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы , полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.
Если Вы решили улучшить свое благосостояние, накопить средства и выбрали для себя инвестиционным инструментом накопительное страхование жизни, прежде всего, необходимо определить для себя конечную цель вложений: обеспечить себе хорошую прибавку к пенсии, оплатить образование детей и так далее. После этого возникнет вопрос, услугами какой страховой компании воспользоваться. О том, как выбрать страховщика, читайте в разделе «Финансовые компании/Страховые компании».
Далее следует определиться с размером страховой суммы, которую Вы ожидаете получить при наступлении страхового случая. Максимально возможный размер страховой суммы зависит не только от Ваших желаний, но также и от Ваших финансовых возможностей. Дело в том, что платой за страхование являются Ваши страховые взносы, размеры которых рассчитываются страховыми компаниями соответственно размеру страховой суммы. Таким образом, чем больший взнос Вы можете заплатить, тем на большую страховую сумму можете рассчитывать. Определяя страховую сумму, помните о таком явлении, как инфляция. Инфляцию следует учитывать по причине того, что при долгосрочных договорах страхования жизни Ваши финансовые выгоды могут обесцениться, инфляция просто-напросто съест прибыль. Заключая договор, Вам нужно будет указать срок страхования. Срок страхования — один из наиболее важных параметров в страховании, так как обязательства по договору выполняются именно в конкретных временных пределах.
При заключении договора Вас могут попросить заполнить подробную анкету о состоянии здоровья или даже пройти медицинский осмотр. Таким способом страховая компания защищает свои финансовые интересы от мошенничества. Постарайтесь указать максимально подробную и, самое главное, достоверную информацию. Если страховая компания на момент разбора страхового случая установит, что данная Вами информация была заведомо ложной, она имеет полное право отказать Вам в выплате.
В период действия договора не забывайте своевременно оплачивать страховые взносы.
Что касается уплаты страховых взносов, то Вы в праве выбрать наиболее удобный для Вас вариант: единовременный взнос или ежемесячные (ежегодные) взносы.